《人身保险第2、4、5、6、7、8章》ppt专题课件.ppt

第2章  人寿与健康保险定价基础 厦门大学金融系 赵正堂 主要内容 2.1 保险的原理 2.2 个人寿险与健康保险的定价 2.3 寿险的储蓄方面 2.4 保险中的经验参与 2.5 保险定价要素之间的互动 §1 保险的原理 1.1 大数定律（law of large numbers） 定义：面临同一风险事故（如死亡）的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小。 1.2 被保风险事故的本质 1.3 赌博与保险 赌博：创造风险 保险：转移并降低风险 §2 个人寿险与健康保险的定价 2.1 人寿与健康保险定价的目标 1、费率充足 对于给定的一组保单，保险公司现在和将来收取的保费总额加上净存留资金的投资收益应足以支付当前和未来的承诺给付加上相关费用。 2、费率公平 公平：所收取的保费与期望损失和被保险人带入保险集合的其他成本相称。 追求公平是核保（underwriting）的目标之一。 3、费率不过高 2.2 人寿与健康保险定价要素 承保事件发生的概率 资金的时间价值 承诺的给付 包括费用、税金、利润和意外事件的附加保费 净费率（考虑前三个要素）+附加费率=毛费率 2.3 寿险费率计算 1、年可续定期寿险 只提供一年期的保险保障 每年的保费仅支付保单所负担的当年的死亡成本 2、趸缴保费计划 用一笔保费支付保单的全部未来死亡费用 退休现金价值 3、水平保费计划 保险公司每年收到一笔相等的保费（水平保费），所收取的水平保费在数学上等价于相应的趸缴保费 适用于任何期限的人寿与健康险保单 4、可变保费计划 保单所有者在公司规定的上下限范围内根据自己的意愿缴纳任何数量的保费 一个例子：万能寿险 §3 寿险的储蓄方面 3.1 传统的现金价值保险 寿险保险传统上是通过对与保单有关的所有要素的假设进行计算的，并且得出的保费具有不可分割的特点。 3.2 万能寿险 灵活性 透明性 §4 保险中的经验参与 4.1 保证成本、非分红保险 又称“无利保单” 所有保单要素在保单起初固定、保证，不允许未来价值与保单开始确定的价值有所偏差 主要缺点：在投资回报上升时期，无法将超额回报转移给保单所有者 4.2 分红保险 又称“附利保单” 红利的分配基于实际经营状况与假设经营状况在死亡率、利率和费用率方面的差异 允许保单价值偏离保单开始时演示的价格 4.3 当期假设保险 允许保单价值偏离保单开始时演示的价格 保单调整基于保险公司预期的未来经验 §5 保险定价要素之间的互动 5.1 资产份额计算 运用每个因素在每一未来保单年度的最佳估计对一组保单的预期经营情况进行模拟 图2—2（P45） 5.2 资产份额计算示例 表2—6（P46—47） 5.3 退保现金价值、准备金和资产份额的关系 退保现金价值：一位终止其保险保障的退保的保单所有者所可以得到的金额。 保单准备金：衡量保险公司对一组给定保单的负债情况。 资产份额：代表以保险公司预期经营为基础所累积的资产的比例份额。 图2—4（P50） 本章思考题 1．解释人寿与健康保险定价的目标。 答案：指定教材P31。 2．如何理解费率公平。 答案：指定教材P32。 第4章  人寿与健康保险产品介绍 主要内容 4.1 不断创新的寿险产品 4.2 人寿保险的基本类型 4.3 定期寿险 4.4 生死两全保险 4.5 意外伤害保险 §1 不断创新的寿险产品 1.1 保险公司的对策 提供更低成本的保险保障 增加灵活性 信息更加公开化 1.2 消费者承担更多风险 §2 人寿保险的基本类型 定期寿险 生死两全保险 终身寿险 §3 定期寿险 3.1 定期寿险的性质 可续保性 可转换性 重新加入性 3.2 定期人寿保险的类型 保费递增 水平式保额 定期寿险 保费水平 非水平式保额 3.3 定期寿险的运用和局限 能够提供相应的保障且保费低廉 用于确保抵押贷款和其他贷款在债务人死亡后能继续得以偿付 适用于以下人群：收入较低而保险需求较高、事业刚刚起步且收入有限、将大部分资金投新兴事业 通过建立“买定投余”成为终身保险的基础 局限：保单没有现金价值等. §4 生死两全保险 4.1 生死两全保险的性质 数理角度： 生死两全保险=定期寿险+纯生存保险 经济角度 生死两全保险= 递减的定期寿险+递增的保单储蓄 4.2 生死两全保险的种类 标