怀化农户融资需求差异研究.doc

怀化农户融资需求差异研究 　　摘要：本文以农户金融需求为视角，采用问卷入户调查方式，从农户融资的现实需求和农户信贷供给的现状入手，探究农户资金需求及其约束条件，分析探讨金融支持农户增收、优化农村金融体系，降低农户融资成本的发展途径。 关键词：农户；融资需求；差异性 一、农户融资需求的基本特征 本次调查选取怀化沅陵、麻阳、芷江、新晃、洪江5个县（市）的10个行政村， 以及县域15家涉农金融机构为主要调查对象，采取抽样调查和实地调查的方式对500个农户家庭和15家金融机构进行了逐个调查。此次调查共发放问卷515份，收回问卷515份，有效问卷515份，其中普通农户113户、养殖户145户、个体经营户143户，务工户76户、其他户23户。数据基本反映了怀化辖内农户融资行为，对进一步推进农村金融服务创新提供了翔实证据。 （一）农户融资需求旺盛 调查中，当问及“您家在生产生活及其他活动过程中是否需要借款”时，有357户回答“需要借款”，占调查户数的71.4%，其中种植户75家，养殖户118家，个体经营户113家，务工户41家和其他户10家；只有143户回答“不需要借款”，占调查户数的28.6%，种植户38家、养殖户27家、个体经营户30家、务工户35家和其他户13家；其中，不需要借款的农户自有资金已能满足现在生产生活需要的54户、没有借款习惯的51户、没有好发展项目的41户、其他7户。从借贷户看，种植户需要借款的占该户数的66.4%，养殖户占81.4%，个体经营户占79.0%，务工户占53.9%，其他户占43.5%。这一结果说明，怀化大部分农户都具有融资需求，特别是养殖、个体经营户和种植户他们在生活生产经营面临着明显资金短缺，即融资需求的频度比较高，养殖、和种植户还伴随着大量的农业保险需求。以劳务收入为主的农户对贷款需求量较少，但对结算、银行卡知识、存款利率、人寿保险需求较旺盛。 （二）农户融资额度小期限长 对357户需要借款的农户进一步调查发现，有301户家庭发生过借款行为，占需要借款户数的84.3%，其中种植户62家、养殖户90家、个体经营户104家、务工户36家，其他户9家；没有发生借贷56户，占比为25.7%，其中没有借到的15户，担心还不起，没有去借的41户。301户借贷农户2012年借贷余额1652.65万元，平均每户家庭借贷5.49万元。其中借贷余额在5万元以下的115户，占借贷农户38.2%；借贷余额为5万元的142户，占借贷农户47.2%；余额在5万元以上的44户，占借贷农户的14.6%。农户融资以中长期融资为主，其中选择6个月以内的8户，占2.7%；6个月―1年的57户，占比19.0%；1-2年的104户，占比34.6；2年以上的132户，占比43.7%。数据反映了样本区域农户融资规模小，借贷期限远长于农业生产周期的长度，表明随着农村经济发展，农户开始逐步扩大生产经营范围，对生产性投资的力度在加大，购买农资、农机、畜禽以及发展工商业已经成为农民借款的主要用途。 （三）收入水平决定融资规模 调查的500家农户按户均收入5万元以下（包括5万元）的农户有215户，有贷款需求的有146户，占比67.8%，没有贷款需求的69户，占比32.2%。户均收入5万元以上的农户285户，有贷款需求的有211户，占比74.0%，没有贷款需求的74户，占比36.0%。收入在5万元以下的农户，借贷资金也普遍2-3万元之间。收入超过5万元以上的农户，借贷资金一般在7-8万元，最高的借贷资金为40万元。从贷款需求来看高收入组农户的占比超过低收入组，且差距越来越明显，即收入水平高的农户借贷规模越大。 （四）融资目的主要是用于生产经营项目 对有融资需求的被调查户，其融资的主要目的是解决生产性资金不足，比如，购置以生产经营为目的的大型农机具、开办养鸡场、养猪场、种植蔬菜或特种经济植物、承包果园、承包鱼塘等等，特别是近几年怀化农业产业化经营项目不断增多，产生了一些以养殖、果品、蔬菜种植与加工等为主要项目的专业化生产基地，基地农户的大规模生产和先进技术的引进产生了对外部资金的需求。在被调查的301户发生过借贷行为的农户融资需求中，有215户属于纯粹的生产性需求，24户的融资需求既用于生产也用于生活，8户仅用于生活，18户用于子女教育。说明样本区域借贷资金用途是生产支出性使用占据着核心地位，在生活性借款上，用于改善生活质量的住房建设成为借款的首要目的，其次为看病，这表明我国农村医疗保险制度还存在很大缺陷，导致农民医疗负担比较大。另外还有部分农民用于子女教育，这表明农村教育支出在农民收入中占的比重还比较大。 （五）正规金融成为农户融资的主要方式 调查中，301户借贷发生农户，有255