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我国商业银行监管存在问题和其对策 　　摘要：我国商业银行在监管部门的积极监管和大力支持下，服务功能日趋完善，内控制度建设和手段不断加强，经营效益逐年提升，商业银行现在已成为促进我国经济发展的催化剂。但是，我国商业银行在内控制度、业务操作、内部管理等方面还存在操作、声誉、经营等风险，因此对商业银行进行有效监管，显得尤为重要。 关键词：商业银行；创新监管理念；协调机制；市场退出机制 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）32-0011-03 公元前2000年经营钱币兑换业的巴比伦寺庙，可以说是世界银行最早的雏形。但世界各国一般认为1580年意大利的威尼斯是近代银行的最初发源地，1694年英格兰银行的成立，标志着现代银行初步建立。我国最早的银行是明朝末年出现的类似银行的钱庄和票号。鸦片战争后，一些外商银行纷纷在我国设立分支机构，并凭借其国际帝国主义特权攫取了巨额的利润。在我国境内设立的第一家外国银行是1845年英国人设立的丽如银行，1897年中国人自办的第一家银行―中国通商银行开始营业。 屈指算来，中国的银行业已经走过了100多年的风雨历程。从1977年至今，我国商业银行的发展经历了体系重建阶段（1977～1986年）、扩大发展阶段（1987～1996年）、深化改革阶段（1997～2002年），现在进入了改革攻坚阶段（2003年至今）。 1 商业银行及商业银行监管的概念和目标 通过30多年的发展，我国银行业现代商业银行管理模式和法人治理结构已初步确立。现代商业银行的概念是指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等诸多业务的各类法人代表。 中国加入WTO以来，金融业逐步开放，外资进入力度加大，国内原有的各个商业银行（特别是国有商业银行）在企业竞争力、不良资产率、资本充足率、可控风险方面的问题日益突出。主要表现为：一是与外资银行相比竞争力差；二是不良资产率高；三是资本充足率低；四是案件风险时有发生。 为了应对外资银行提出的各种新的挑战，适应日益开放的金融环境，我国政府进一步加大了对国有商业银行监管。在2003年4月28日成立了中国银行业监督管理委员会，专门负责包括商业银行在内的金融机构的监管。 商业银行监管是指我国银行业监督管理机构通过制定市场准入机制、风险监管和市场退出等制度，对商业银行的经营行为进行有效监督，确保商业银行安全稳健运行。通过实施有效监管，实现商业银行经营活动符合国家金融货币政策规定；降低杜绝金融风险，确保商业银行经营安全；营造公平竞争环境，促进商业银行稳健发展。 我国商业银行建立监管体系经历了四个阶段。第一阶段：1984年以前；第二阶段：1984～1991年，人民银行成为中央银行；第三阶段：1992～1997年，建立了监管体制的政策基础，监管内容主要包括信贷规模和利率执行情况；第四阶段：1998～2002年，监管内容增加市场准入制度和风险状况监测。商业银行内部控制、监管机构监督管理、行业自律、有效市场约束四位一体的监管体系初步建立；第五阶段：2003年至今，银监会成立，建立了分业监管模式，监管手段市场化水平逐步提升，监管方式与国际接轨。监管手段和技术不断完善，通过强化商业银行监管考核，推动了银行业快速改革与发展。 2 我国商业银行监管目前存在的问题 2.1 监管部门协调机制不顺畅 中国人民银行作为政府的银行、银行的银行、国家的银行，在监管领域起着举足轻重的作用。就我国监管部门目前的情况而言，中国人民银行以自身的资金实力和国家的信誉对经营状况恶劣、经营濒临倒闭的一些银行业提供资金援助，这些资金援助需要的时间较短，效果显著。现场监管和非现场监管是目前人民银行监管各个商业银行的主要途径，以便于更加有效地行使监管权力。但是，在实际监管过程中，在法律建设方面存在协调机制不畅的问题，监管内容和限制性条款只是规定了商业银行与人民银行之间的监管关系和合作关系，但是，人民银行忽视了与其他监管机构的合作，有关条款也只是规定了金融机构在工作上应尽的义务，对于涉及业务性的业务却缺少相关规定。同时，这方面的法律也存在欠缺，没有法律保障，监管和协调机制运行不流畅，出现了许多监管盲点，增加了监管成本，却没有起到应有的监管效果。 2.2 市场退出机制不健全 商业银行监管的内容包括银行从市场准入到市场退出的所有环节。当前我国商业银行的监管范围非常窄，仅仅限于商业银行机构设立审批，商业银行经营合法性、合理性及合规性，对于商业银行的市场退出监管则没有涵盖。全球银行业经营方式以混业经营方式为主流，金融产品创新力度不断增强，业务竞争日趋激烈，没有健全的市场退出机制，非常容易导致各个商业银行之间的恶性竞争