【精选】第九章 贷款审批-贷款审批要素.pdfVIP

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 公司信贷 第九章 贷款审批 知识点：贷款审批要素 ● 定义： 贷款审批要素广义上是指贷款审批方案中应包含的各项内容，具体包括授信 对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保 方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。 ● 详细描述： 主要贷款审批要素的审定要点 (1)授信对象(2)贷款用途(3)授信品种(4)贷款金额(5)贷款期限(6)债款 币种(7)贷款利率(8)担保方式(9)发放条件(10)支付要求(11)贷后管理要求 授信品种：授信品种首先应与授信用途想匹配、与客户结算方式相匹配 、与客户风险状况相匹配、与银行信贷政策相匹配。 贷款期限：贷款期限符合相应授信品种有关期限的规定、期限一般控制 在经营有效期内、与资产转换周期等相匹配、与风险相匹配。 发放条件：固定资产贷款和项目融资的发放条件应包括与贷款同比例的 资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额度想匹配。 支付要求:受托支付、自主支付 贷款审批要素管理中需要注意的问题 (1)向未经法人授权的非法人的分公司、未满18周岁的未成年人等不符 合贷款主体资格的对象授信。 (2)贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配，如为 逃避上报审批，短贷长用，即以短期流动资金贷款满足项目建设的长期需求 。 (3)未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度，授信 额度与借款人的经营规模或收入水平不匹配。 (4)对部分贷款风险分析不够到位，过分依赖第二还款来源，忽视对客 户本身的历史背景、关联交易、经营能力和行业产品的深入分析，对一些违 背规章制度、交易背景存疑贷款的决策不够审慎。 (5)对借款人在贷款期问的最低财务指标没有设定。根据《流动资金贷 款管理办法》的规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，对于借款人突 破约定财务指标的，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。目前 ，个别银行业金融机构在贷款审批中，对最低财务指标没有约定或约定不明 。 (6)贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个 人股权投资性贷款 例题： 1.下列关于担保方式的说法，正确的是（）。 A.担保方式应满足合法合规性要求 B.担保应具备足值性 C.所采用的担保应具备可控性 D.担保须具备可执行性 E.担保应具备易变现性 正确答案：A,B,C,D,E 解析：担保方式 首先，所采用的担保方式应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、规 则规定的主体资格要求，担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权 利，担保人对其拥有相应的所有权和处置权，且担保行为获得了担保人有权 机构的合法审批，并按法规要求在有权机构办理必要的抵(质)押登记；其次 ，担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵(质)押品足值且易 变现；再次，所采用的担保还应具备可控性，银行在担保项下应拥有对借款 人、担保人相应的约束力，对保证人或抵(质)押品具有持续监控能力；最后 ，担保须具备可执行性及易变现性，并考虑可能的执行与变现成本。 2.银行业金融机构审批要素中存在的问题包括（）。 A.向未经法人授权的非法人的分公司、未满18周岁的未成年人等不符合贷款 主体资格的对象授信 B.贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配 C.对借款人在贷款期间的最低财务指标没有设定 D.贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权 投资性贷款 E.对部分贷款风险分析不够到位，过分依赖第二还款来源 正确答案：A,B,C,D,E 解析：银行业金融机构审批要素中主要存在以下问题。（1）向未经法人授 权的非法人的分公司、未满18周岁的未成年人等不符合贷款主体资格的对象