商业银行基层行在反洗钱制度执行过程中遇到的主要问题之浅见.docVIP

商业银行基层行 在反洗钱制度执行过程中遇到的主要问题之浅见 反洗钱对维护金融体系的稳健运行、维护社会公正和市场竞争，打击走私、贪污、腐败、偷税漏税等经济犯罪具有十分重要的意义。近年来，随着《中华人民共和国反洗钱法》及相关配套法规的出台，反洗钱要求日益严格，监管部门也逐渐加强对商业银行的反洗钱监管，各商业银行大多也已根据《反洗钱法》及相关配套法规制订了本机构的反洗钱内部控制制度。那么，各商业银行，特别是基层行在制度的执行上情况又是如何的呢？在此，我谨对执行过程中所遇到主要问题做了个调研，同时也提出了自己的一些浅薄建议。 一、制度执行过程中遇到的主要问题 (一)业务的不断创新，新业务成为反洗钱监管的盲区，影响反洗钱监管工作的覆盖面。近年来，以网上银行为代表新业务迅速发展，在各行业务中所占比重不断上升，成为银行结算的重要手段之一。但网上银行业务方便、快捷和隐蔽的特性，给反洗钱监管工作带来了新的挑战。首先，网银业务的准入条件低。目前客户申请开通网银十分简单，个人只要有个人银行账户，持本人身份证就可以申请开通；单位在银行开有对公结算账户，持单位代码证、营业执照、法人代表身份证复印件、法人授权书、预留银行印鉴等资料便可申请开通。其次，网上银行业务增加了甄别可疑交易的难度。客户除开通网银转账功能时需到柜台开通外，日常网银转账业务不需要到柜台办理。而现行的有关报告大额交易和可疑交易标准中，大部分标准需要一线临柜人员进行主观判断。然而，网银业务对分行而言，既不见票据，也不见人，临柜人员很难掌握网银账户短期内资金是否分散转入转出、财务状况是否与经营业务相符、长期闲置账户是否突然启用等情况，无法对网银业务的可疑交易进行甄别。 （二）基层行发现可疑交易信息的途径单一，工作人员缺乏对可疑交易的综合分析判断能力。通常由一线临柜人员简单判断，依照已公布的可疑类型，填写可疑交易报告，传递到分行反洗钱情报收集人员，而情报收集人员因工作岗位等非主观因素的影响，对所得信息缺少分析判断就直接上报其总行。在这个过程中，情报人员只是充当“二传手”的作用，并未对所有可疑账户进行风险等级划分和统一管理，也未了解客户真实交易背景，致使上报数据增多，却缺乏可用性。 （三）客户身份识别实质审核的难度相当大,反洗钱联网核查体系有待健全。虽然各家金融机构推行联网核查系统，对客户和身份识别和核查及在一定额度的存取、转账等业务办理进行相应的联网核查，但是仍存在一定的纰漏，所谓上有政策下有对策，在面临额度限制的条件下，客户仍可以选择化整为零的方式完成大额的业务。 二、提高反洗钱有效性的对策与思考利用计算机和网络技术，建立数据中心和客户信用系统，将金融机构的业务核算系统、现金管理系统、资金汇划系统归并其中，通过依托支付系统建立大额和可疑交易监测网络，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，真正落实适时网络监控，增强反洗钱监测的有效性和及时性。对系统内支付交易进行适时网络监控，全面掌握企业和个人的大额、可疑交易资金的流动情况，克服人工监控的局限加强对创新金融产品的监控，充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节，积极防范金融创新带来的新风险，利用先进的技术对可疑信息进行分析处理，做到未雨绸缪。 － 3 －