农村小额人身保险可持续性发展探究.docVIP

我国农村小额人身保险可持续性发展探究 摘要 农村小额人身保险是一种保费低廉、保障适度，针对低收入农民最迫切需要的疾病、死亡和残疾等特定风险保障需要提供的保险服务。开展农村小额人身保险，不仅是保险业自身发展的需要，更是保险业统筹城乡发展、建设社会主义新农村与和谐社会的重要手段。Chinas rural micro-life insurance sustainable development research ABSTRACT The rural micro - insurance had formed a considerable scale and achieved some success sinceits pilot，but some problems also came up，such as low income of ural residents and deficiency of effective de-mand and higher operating costs，if the problems can’t be resolved，sustainable development of rural micro - insurance will be influenced． At the present time，because of deficiency of public finance，our country cann’t offer allowance，rural residents，insurance company，industry association and government make a united effort，awinning situation will be formed about sustainable development of rural micro - insurance．分享到 Keywords：Rural areas; small personal insurance; sustainable development （四）政策支持 目前保监会提供的政策支持主要体现在降低小额人身保险的成本上。通过减免其保险监管费，降低保险公司经营成本；放宽销售渠道和销售资格的限制,鼓励业务模式创新,降低保险公司在销售和培训方面的成本；鼓励保险公司把小额保险的销售与农民日生活联系密切的各种服务连接起来,以降低管理成本。此外，对于在试点地区销售的小额保险产品,允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下 ,根据市场状况自行设定预定利率,增加公司在产品设计方面的灵活性；并且在坚持适度竞争的同时,对参与试点的公司给予适当保护,增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心。 二、我国农村小额人身保险可持续发展存在的问题 我国农村小额人身保险自试点以来，取得了一定的成效，发挥了保险的保障功能。但也应当看到农村小额人身保险在农村还是个新名词，人们对此了解相对较少，各试点公司在开展业务的过程中也遇到以下一些问题： （一）现有的农村小额人身保险产品不能满足农民的多样化需求 一些保险产品在设计时没有考虑到不同农村地区的实际状况，缺乏因地制宜的灵活性，产品体系险种偏少、保险期限、保险费率和责任范围未能充分考虑城乡差异，不能完全适应农民这一特殊群体的现实需求，保险产品设计有待创新。如：缺少农民门诊医疗费用报销、养老、教育等保险产品，远远不能满足农民对于医疗、养老、教育等多层次的保障需求。 （二）农民的投保积极性有待提高。 维持续保率是农村小额人身保险可持续发展的最为重要的量化指标。农村小额人身保险的险种多为短期意外险，出现意外事故才能赔付，因此造成赔付率较低。农民讲究回报，如果农民连续几年投保未发生保险事故、没有得到任何补偿或赔付，会认为买保险的钱打了“水漂”，投保积极性必然会大打折扣。而且农民的保险意识薄弱。虽然大部分农民希望得到人身保险的保障，但由于受传统经济体制、思想观念、生活方式、收入水平、保险产品价格和服务等多方面因素的影响，部分农民缺乏风险和自我保护意识，不愿意购买保险。 （三）农村小额人身保险业务实现盈利较为困难 对于商业保险公司来讲，是否经营一个险种最重要的是该险种能否给公司带来“利益”，而能否盈利是商业保险公司决定是否持续开展小额人身保险业务的关键。由于保险公司在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后、交通不便、农民居住分散等因素，都加大保险公司的服务成本。由于开展小额人身保险业务的经营管理费用居高不下，部分保险机构对此项新业务持观望态度。 （四）农村保险销售渠道和服务网络亟待改善 销售渠道单一。目前，保险公司在农村地区的销售渠道仍主要是个人销售和银行代理。缺少完整有效的