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土地重复抵押案例分析报告 省联社合规与风险管理部： 根据《安徽银监局关于深入推进合规建设年活动的通知》及省联社有关文件要求，我行对ⅩⅩ年度以来发生的违规问题进行了认真梳理，并从中选取一例关于土地重复抵押违规案件进行深入剖析，现将该案例分析情况予以汇报。 案例基本事实情况 借款户金XX分别于2014年1月17日、2月8日在我行XX支行贷款540万元、790万元，该户贷款为我行最高额授信贷款，借款方式均由本人为法人的XX公司提供的工业房为抵押，评估报告均注明含土地，系土地与房产一并抵押。但该土地证（土地面积共4000多平米，市场价约合70多万元）与另一处房产又为他人提供抵押担保办理了抵押（易贷卡）贷款40万元。 案例违规点 经对该笔贷款进行深入分析，发现存在土地重复抵押，主要违规点有：一是办理最高额授信贷款时未严格落实抵押物登记手续，在进行抵押物登记过户时仅对房产所有权进行了登记，未对土地所有权予以登记过户。违反了《担保法》中“以房屋等地上附着物或土地使用权设定抵押，应当办理抵押物登记”的有关规定；二是信贷员未能切实履行贷款“三查”职责。对最高额授信贷后跟踪调查不到位，未能及时发现土地证二次抵押违规现象。对后期担保贷款同时未做好贷前尽职调查，未核实抵押物真实、有效性，导致土地重复抵押。违反了《三个办法一个指引》中“贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。”；三是借款人、担保人违反诚信审贷有关规定，将土地证违规进行二次抵押。 采取主要措施及后续整改情况 5月下旬，我行对全辖前50授信大户开展全面风险排查，查处该笔贷款存在土地重复抵押违规现象时。立即引起总行领导高度重视，并立即采取有效措施化解风险隐患：一是要求对40万元抵押担保贷款在1个月内限期收回；二是完善最高额抵押贷款登记手续，要求该支行经办人员随同借款人到有权登记机关办理土地证登记过户手续，并留存土地证原件，确保抵押物所有权属；三是对违规经办人员根据《安徽省农村合作金融机构工作人员违规行为处罚办法》第三条第二款及第十一条第一款有关规定对相关责任人进行处理。 整改情况：由于及时发现该笔贷款风险隐患，且及时采取有效措施进行化解，目前，已对后期发放的40万元抵押贷款全额收回，并完善了最高额抵押贷款的有权登记手续。 经验教训 此事件给我们带来了深刻的经验教训。一是在信贷管理方面必须完善信贷风险管控流程，严控信贷资料审查、审批、发放流程，切实做到不走过场，不流形式；二是规范抵押登记程序，切实做到内部员工协同办理登记过户手续，妥善留存抵押物登记他项权证原件，加强银行与有权登记部门沟通、联系，实现信息共享，严防抵押物虚假登记、漏登记、重复登记现象发生；三是切实加强信贷人员风险防范知识技能培训教育力度，增强经办人员对信贷风险的甄别能力。 XXXX农村商业银行 2014年X月X日