《物权法》对商业银行信贷担保的影响.ppt

《物权法》对商业银行信贷担保方式的影响  提 要 一、 《物权法》概要 二、 《物权法》中担保物权对商业银行信贷担保方式的有利影响 三、《物权法》中担保物权对商业银行信贷担保方式的不利影响及应对措施 四、《物权法》在商业银行信贷业务中的具体运用  《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）在2007年3月16日第十届全国人民代表大会第五次会议上获高票通过，并将于2007年10月1日起正式施行。  作为一部规范财产关系的民事基本法律， 《物权法》对于推进经济改革和建设法治国家具 有重要现实意义。 一、 《物权法》概要 (一) 《物权法》调整的主要内容 物权定义:第二条 物权的设立\变更\转让和消灭:财产权取得的三个制度,不动产登记\动产交付\善意占有 物权的保护:第三章 物的所有权 物的用益物权:土地承包经营权\建设用地使用权\宅基地使用权\地役权 物的担保物权:抵押\质押\留置 物的占有: (二) 《物权法》的三大关系 《物权法》与现有法律关系 《物权法》与财产法律关系 作为私法的《物权法》与公法关系 (三) 《物权法》的五大基本原则 物权平等原则 物权法定原则 物权公示主义原则 物权优先原则 物权的保护与不得滥用原则  　二、《物权法》中担保物权对商业银行信贷担保方式的有利影响 从商业银行角度看,《物权法》对担保物权的完善和补充，对商业银行完善担保手续、规范担保操操作流程、实现担保物权等方面又进行了更为严格的限制,这又对商业银行的信贷管理工作提出了更高的要求。 与我国现行《担保法》及其司法解释相比,《物权法》中担保物权篇实质是对我国担保法进行了修订，进一步完善担保制度,以促进融资,发展经济. 《物权法》第178条规定:担保法的规定与本法的规定不一致的,适用本法.担保物权篇分4章,共71条,其对商业银行信贷担保方式的有利影响主要体现在以下十个方面: 1、抵押合同生效与抵押权的设立 引子:我行借款合同的约定:本合同自双方签章之日起生效,有担保合同的自担保合同生效之日起生效.而担保合同又约定,本担保合同自在有权部门办理登记之日起生效. 现行的《担保法》第41条规定，不动产抵押合同自登记之日起生效。 该规定混淆了抵押合同的生效和抵押权的生效，不利于保护债权人的利益。如抵押合同签订后，银行先履行放款义务但抵押人又故意不办理抵押登记手续，不但抵押权不发生效力，抵押合同也不生效，此时只能追究抵押人的缔约过失责任，而无法追究抵押人的违约责任，因为违约责任是违反有效合同的责任。 《物权法》则对担保法的上述规定作了修正，第9条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当登记；未经登记，不发生物权效力，但法律另有规定的除外”。同时，该法第15条规定“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”。第187条又规定“以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权以及依法可以用于抵押的其他不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”。 可见，根据《物权法》的规定，不动产抵押合同未办登记的，只是抵押权未设立，不得对抗善意第三人而已，但是抵押合同的效力并不受影响，抵押合同仍然是自合同成立时即生效。因此，此时如果抵押人在银行发放贷款后故意不办理抵押登记，则银行可以依据《合同法》要求抵押人承担违约责任，对银行而言，这样比只能要求抵押人承担缔约过失责任更为有利。 2、确立不动产统一登记制度，并规范了登记行为 （1）、确立不动产统一登记制度 不动产登记是建立物权制度的重要基础。目前，按照法律规定办理转让和抵押的登记机构有多个部门。针对当前不动产登记多头负责、复杂繁琐的弊端，《物权法》第10条规定“不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定”。统一登记制度，为当事人办理物权登记提供了极大的便利，不但减轻了抵押人和银行的负担，同时还方便银行查阅、复印有关不动产的登记资料。　　 （2）、对登记行为进行规范 《物权法》第13条规定“登记机构不得要求对不动产进行评估、不得以年检等名义进行重复登记、不得有超出登记职责范围的其他行为”。关于不动产的登记费用，该法第22条还规定“不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价额的比例收取，具体收费标准由国务院有关部门会同价格主管部门规定”。上述