商业银行经营管理（第二版）第13章.doc

第十三章 商业银行负债管理 复习思考题 1．概念解释： 可用资金成本 存款边际成本 存款稳定性 再贴现 回购协议 境外借款 金融债券 NOW账户和超级NOW账户 货币市场存款账户 可转让大额定期存单 自动转账服务账户 答：略。 2．商业银行负债的经营管理目标是什么？ 答：（一）建立合理的负债结构，提高存款稳定性 所谓合理负债结构，就是要着眼于银行资产业务的资金需求，根据不同存款负债和借入负债的易得程度以及成本高低和期限长短进行选择组合，使银行的负债结构不但能与资产的需要相匹配，而且既能保持银行负债的流动性，又有利于盈利性目标的实现。提高存款负债的稳定性，也就是要提高一定时期内存款的平均最低余额占存款平均余额的比率。银行存款负债经营的主要目标之一，就是要合理配置存款结构，在不增加成本或少增加成本的前提下，弱化存款的流动性需求，为银行经营提供较充足的可用头寸。 （二）调节负债资金运用 负债资金的运用的效率如何，将影响银行盈利性、流动性目标的实现。商业银行负债经营的目标之二，就是必须建立起完备的头寸调控的融通机制，根据经济发展对银行资金的实际需求和国家相关的宏观金融政策，有效控制银行的负债规模，调节银行负债的运用率，掌握对资金运行调控的最佳时点和数量，充分利用货币资金的时间差、地点差、项目差。 （三）降低负债成本 银行的负债成本主要由利息支出和各项相关的费用支出所组成。各种不同的负债，其利息支出和费用支出也各不相同。如活期存款的利息支出较低，但费用支出却相对较高；定期存款、金融债券的利息支出较高，而其费用支出相对较低。随着负债规模的扩大，有些费用支出即固定成本有逐渐下降的特性。因此，银行通过扩大负债规模，调整负债结构，减少负债费用支出等措施，能有效降低负债的成本率。降低融资成本可以在合理利差的幅度内不断提高银行的盈利水平，更好地为银行的生存和发展创造条件。 （四）维持银行负债的增长 商业银行是依靠负债经营的现代金融企业，负债规模的大小是其经营实力的基本标志，具体地反映了一家银行经营实力的增长情况，及其业务开拓和发展的实际能力。在过去高度集中统一的计划经济体制下，我国的银行除必须完成计划指令外，并不十分重视存款的增长。自实行“实贷实存”的信贷资金管理体制以来，存款负债的增减变化逐渐成为各家银行共同关注的焦点。自1998年起，我国取消信贷规模，全面实行资产负债比例管理后如何维持银行负债的增长率，已成为银行生存的基础、发展的前提。当前，我国银行业的竞争主要围绕着存款的分割而展开，各家银行，已无不把维持一定的存款增长率摆在银行管理的首要位置。 3．国外商业银行传统存款业务和创新存款产品有哪些？ 答：国外商业银行传统存款业务 （一）活期存款 活期存款（Current Account）是存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款。它的特性在于存户可以随时取款。 （二）定期存款 定期存款(Time Deposits)是存户预先约定存取期限的凭存款单于到期时提取的存款。 （三）储蓄存款 储蓄存款(Saving Deposits)是指存户不需按照存款契约要求，只需按照银行所要求的任何时间，在实际提取1周以前，以书面申请形式通知银行申请提款的一种账户。 国外商业银行创新存款产品 （一）NOW账户和超级NOW账户 NOW账户，是Negotiable Order of Withdrawal Account的简称，中文译作可转让支付命令账户，是一种计息的新型支票账户（活期存款账户） （二）货币市场存款账户 货币市场存款账户(Money Market Deposit Account），简称MMDA。它是活期存款和定期存款的混合产品。 （三）可转让大额定期存单 可转让大额定期存单（Negotiable Certificates of Deposit）简称CD，是一种流通性较高且具借款色彩的新型定期存款形式。 （四）其他创新存款产品 依据它们的根源和基本性质，我们将其分为新型活期存款、新型定期存款和新型储蓄存款三大类，当然这其中也存在一些边界很模糊，兼具两种以上存款特色的边缘存款。 1．新型活期存款。除了NOW账户系列和货币市场存款账户外，主要的新型活期存款品种有协定账户和特种或使用时方须付费的支票存款账户等。 2．新型定期存款。除了可转让大额定期存单外，主要的新型定期存款品种还有货币市场存单、小储蓄者存款单、定活两便存款账户等。 3．新型储蓄存款。新型储蓄存款的主要品种有电话转账服务账户和自动转账服务账户、股金汇票账户以及个人退休金账户等。 4．影响存款的因素有哪些？如何提高银行存款水平？ 答：（一）影响存款的宏观因素 宏观因素主要包括宏观经济发展水平、金融当局的货币政策及其目标和金融法制法规的