商业银行经营管理（第二版）第15章.doc

第十五章 商业银行贷款管理 复习思考题 1．概念解释： 信用贷款 抵押贷款 担保贷款 贷款政策 贷款信用分析 “5C”方法 问题贷款 有效贷款 答：略。 2．银行贷款可以按哪些不同方式分类？ 答：（一）按贷款期限分类 按照贷款期限划分，商业银行的贷款可以分作活期贷款与定期贷款两大类。 （二）按贷款规模分类 按照贷款规模大小的不同，商业银行的贷款可以分作批发贷款与零售贷款两大类。 （三）按贷款保障分类 按照保障方式的不同，商业银行的贷款可以分作信用贷款、抵押贷款及保证贷款三种。 （四）按贷款的偿还方式分类 如果按照贷款的偿还方式划分，商业银行的贷款可以分作一次偿还贷款与分期偿还贷款两类。 （五）按利率决定方式分类 按照利率决定方式的不同，商业银行的贷款可以分作固定利率贷款和浮动利率贷款两种。 3．贷款的一般程序是什么？ 答：对于每一种具体的贷款业务，商业银行的经营方式有所差别，但是，概况起来说，贷款业务一般都有贷款申请、信用分析、贷款审查、贷款发放、贷后管理、还本付息六个步骤。 4．制定贷款政策应考虑哪些因素？怎样理解贷款政策的时效性？ 答：1．国家的货币政策和财政政策。2．银行的资本充足性及负债结构。3．商业银行的风险态度和业务习惯与特点。4．经济发展状况或经济周期。5．地区经济环境。 由于银行内部条件、市场状况、国家经济状况和经济政策等因素随时都可能改变，商业银行的贷款政策必须不断地调整以适应这一变化。因此，贷款委员会必须密切注视银行内外经济环境的变化，及时地修改和调整贷款政策，以保证在激烈的市场竞争中立于不败之地。 5．商业银行贷款价格的构成内容是什么？怎样利用贷款的基准利率定价法和成本综合定价法对贷款进行定价？ 答：商业银行贷款的价格，除了向借款人按照预先商定的利息率收取利息之外，商业银行还往往要求借款人支付例如承诺费、贷款发起费等手续费用；或者可以通过合同条款，对借款人的行为进行约束，间接地增加了贷款价格，即要求借款人承担隐性价格。 对于商业银行与借款人双方来说，最关键、最基本的仍然还是贷款的利息，亦即贷款的利率。在实际操作中，银行界的惯例是设置或采纳某种利率作为基准利率，以此为中心，形成商业银行的一整套利率结构。商业银行贷款的价格，便参考贷款项目本身的特点及其他定价原则，根据上述基准利率确定。基准利率决定的基本思路是：以基准利率为中心，商业银行的存款利率在此基础上扣去一定的数额，贷款利率则在此基础上加上一定的数额。 贷款的基准利率定价法的一大缺点就是其仅考虑贷款的外部因素，而没有考察商业银行的内部因素，尤其没有考虑贷款的成本与利润，因而具有很强的盲目性和被动性。现在，我们介绍一种基于银行内部成本与利润的贷款定价法，即成本综合定价法。贷款的成本综合定价法是从成本加成法发展而来的，但它又不是简单的成本加利润，它从全银行的角度来考察贷款的定价问题，因而具有综合性和全局性。 6．银行怎样对贷款企业进行信用分析？ 答：商业银行对贷款人进行信用分析所涉及的内容不尽相同。国外商业银行在长期经营管理与贷款业务操作实践中逐步总结出来的、关于信用分析内容有“5C”方法，“5W”方法和“5P”方法。三者大体上是一致的，只是侧重点有所差异，因而具体操作中各有特点。不过，运用最广泛的，流传最久远的信用分析原则还是“5C”。 （一）品德与声望（Character） 几乎所有的商业银行贷款业务实践都表明，借款人的品德状况即偿债意愿是决定贷款能否按时获得偿还的最关键因素之一。对消费者贷款而言，当然就是分析借款人的品德状况，而对于工商业贷款，则主要考察申请借款企业的高层管理人员及决策人员的品德如何。 （二）资格与能力(Capacity) 这里所说的能力可以有两方面的含义。一方面，指贷款申请人的素质状况。对于消费者贷款来说，指的即是该贷款人的年龄、收入水平、社会地位、公众形象、教育程度、未来前途等。而对于批发贷款而言，则指的是企业领导人的经营才能、管理水平、应变能力、判断和预测能力、以前的经营经历等。另一方面，这里说的能力还可以理解为贷款申请人的偿债能力，也就是考察申请人的未来财务状况、现金流等是否能够满足偿还本金与利息的需要。 （三）资金实力（Capital） 资本主要是指贷款申请人自有的财产状况，即考察其资产扣去负债以后的净资产的状况。 （四）担保物（Collateral） 即是说要评估贷款申请人提出的贷款抵押品是否合理，考察抵押品的价值状况、抵御未来风险的能力、贷款金额与抵押品价值的比率是否可以接受等。另外，如果是保证贷款，则要考证担保人的信用状况，担保人与贷款申请人的关系等。 （五）经营条件（Condition） 经营条件涉及到两方面的内容，一方面是指贷款申请企业内部的经营条