商业银行经营管理（第二版）第1章.doc

第一章 商业银行、商业银行制度和体系 1．概念解释： 商业银行 全能银行 信用中介 信用创造 分支行制 分业经营 合业经营 答：略。 2．商业银行的主要特点是什么？ 答：（一）商业银行是综合型、全能型的金融机构，而其他金融机构的业务活动往往仅囿于其专业领域 现代商业银行的业务领域非常广泛，业务活动涉及到经济生活的各个角落，是名副其实的金融百货公司。当然，世界上大多数国家对商业银行的业务活动仍有所限制，例如限制商业银行经营证券、保险或者信托业务等，但是，尽管如此，商业银行的业务范围及业务量仍是其他金融机构所不可比拟的。 （二）商业银行是国家经济活动的中枢 商业银行与中央银行一起，成为全国的结算中心，是政府、企业及个人经济活动的总帐房；同时，商业银行还通过存款、贷款、承购国债等业务同社会各经济主体发生了千丝万缕的联系，成为了社会资源和产品的分配中心；商业银行众多的分支机构和强大的业务能力使得商业银行成为国内外资金的调节中心，它们跨国、跨地区、跨行业地在资金盈余单位与资金短缺单位之间调剂余缺，牟取利润；另外，商业银行拥有强大、完善、技术先进的调查、统计、研究和预测部门，使其成为社会经济的信息中心，提供高效率、高精度的信息服务。以上几点，是商业银行以外的各种金融机构所望尘莫及的。 （三）商业银行是各国中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径 中央银行的法定准备金率、贴现率和公开市场业务三大政策工具无一不要依赖或通过商业银行发挥作用。商业银行的业务活动强烈地影响货币流通量，具有左右货币供应量进而影响经济发展的能力，因而是中央银行重点控制的对象。这一点，亦非其他金融机构可比。 尽管金融管制的放松及金融创新的发展使商业银行遭受到其他金融机构的严峻挑战，但是商业银行的上述特殊地位依然没有改变，商业银行仍是一国最重要、影响最大、业务最多的金融机构。 3．如何理解商业银行的职能与作用？ 答：（一）信用中介 商业银行一方面通过负债业务吸收社会闲置的货币资金，另一方面通过资产业务以贷款或投资的方式将资金投放到国民经济的各个部门，或者用于满足消费者的消费需求。这一功能是商业银行最基本、最首要的作用。 其功能体现三方面 ：一是变闲置资本为有用资本；二是变小额资本为大额资本；三是变短期资本为长期资本。 （二）支付中介 政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立帐户，他们之间的资金往来便通过商业银行来进行，因而商业银行起到了代理客户实施货币收付的作用。 支付中介职能的发挥，大大加速了社会资金的周转速度，节约了大量的交易费用，有益于商品生产和流通的顺利进行，促进了社会经济的发展和效率的提高。 （三）信用创造 任何存入商业银行的款项，均可通过商业银行的贷款和存款业务，最终以乘数体现于整个银行系统的存款额中。 商业银行的信用创造进一步促进了闲置资金的利用，有益于社会经济的发展。同时，也是中央银行控制银行派生存款，进而控制经济活动的重要途径。 （四）调节经济 商业银行是国家经济政策的传递媒介；商业银行通过其贷款和投资业务反映国家经济政策和产业政策的取向，并且有益于资源的合理利用和高效使用；商业银行通过发放消费贷款，起到了刺激需求的作用 （五）提供金融服务 商业银行从事金融服务不仅增强了本身的业务能力，更充分地发挥自身优势、增加盈利，而且还方便了社会各经济主体的金融活动，加深了社会分工的程度，便利了经济活动的顺利展开。 4．比较单一银行制、分支行制和银行控股公司的特点和优劣。 答：单一银行制的优点： 可以限制银行业的吞并垄断，缓和了竞争的剧烈程度，有利于自由竞争。 有利于银行与地方政府协调，适合本地区需要，集中全力为本地区服务。 银行具有独立自主性，其业务经营灵活性较大。 银行管理层次少，易于内部各部门间的协调，工作效率比较高。 单元制的劣势在于，它是美国特殊条件下的特殊产物，在某种意义上来说，与商业银行的发展方向相悖，不利于银行资本的集中，也削弱了美国商业银行的竞争力。 分支行制优点主要表现在： 分支行制使商业银行的规模扩大，可以取得规模经济，降低平均成本。 分支行制有益于资金在总行及各分支行间调度，灵活高效地使用有限资金，牟取更高利润。 分支行制扩大了商业银行的业务基础，其业务地域愈加庞大，从而分散了风险，有益于保障稳定增长的利润水平。 往往能与政府、中央银行、大型企业等保持良好的关系，为银行的进一步发展提供了良好的外部环境。 银行控股公司的优点在于： 绕开当局对商业银行经营范围与营业区域所设置的种种法律限制；银行控股公司得以发展的另一原因是出于减少缴纳税收的考虑；除了规避对设立分支行进行限制的金融法规之外，银行控股公司还能有效地帮助商业银行突破对其业务的限制，介入其他行业的业务，从而进一步扩大规模，增强实力。另外，