小额贷款公司试点方案审核规范及可持续发展政策解读.doc

ⅩⅩ小额贷款公司试点方案审核规范及可持续发展政策解读 　 2008年5月，央行、银监会下发了《关于小额贷款公司指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了省政府开展小额贷款公司试点的内容、部署和要求。ⅩⅩ试点工作坚持制度现行、规范操作，明确省、县两级政府的职责，择优选择了一批资产质量好、管理水平高、社会责任心强的优秀民营骨干企业作为主发起人，以县为单位组建了一批小额贷款公司，小额贷款支持“三农”和微小企业发展取得了较大的成效，试点工作全国领先。 一、坚持正确的试点宗旨，服务三农、小企业成效显著。 截止2009年1季度末，ⅩⅩ共审核通过小额贷款公司试点方案73家，正式开业营运54家，注册资本总额76.23亿元。ⅩⅩ去年10月开始试点到今年一季度末，半年来累计贷款146.61亿元，累计15991笔，其中纯农业（种养殖业）和50万以下小额贷款累计61.37亿元，累计13380笔，户均贷款45.87万元，为小企业和农户提供了全新的融资渠道，运作情况良好。1季度末贷款余额70.7亿元，其中纯农业（种养殖业）贷款和50万元小额贷款已有42.64亿元，共9602笔，贷款平均年利率约16.71%。 （一）规范操作、风险控制良好，整体运行稳健。 各小额贷款公司根据省政府的相关管理办法，建立了切合实际，符合当地需求的严格的贷前调查、贷中审核、贷后跟踪等一系列行之有效的制度，采用担保、抵押、保证等灵活多样的方式，解决了“三农”和小企业有效抵押勿不足的难题。试点半年来，已收回贷款75.91亿元，逾期贷款仅为472万元，逾期率不足千分之一，全省小额贷款公司未发生一起非法集资、非法吸收公众存款、违规放高利贷和暴力催债现象，整体运行稳健，实现了“开正道、补急需、促创业”的试点初衷。 （二）覆盖“银行信贷盲区”，深受农户和微小企业欢迎。 受国际金融危机影响，ⅩⅩ民营经济下滑的趋势明显，小企业生存困难。由于销售市场萎缩、融资成本上升，使一批企业面临歇业、甚至倒闭的风险。银行业受考核机制、规模成本限制，把微小企业贷款排除在外，许多小企业为了生存，被迫求助于高利贷。因此，微小企业和农户对小额贷款公司的开业十分欢迎，申请贷款十分积极。如临海市的临亚小额公司开业以来累计投放纯农业贷款和50万以下小额贷款，共计922笔，累计3.9亿元。 （三）发挥“金融毛细血管”作用，灵活快捷输送资金。 今年一季度，全国信贷总量快速增长，但大部分流向了基础设施建设和大中型企业，“三农”和微小企业受益并不多，主要原因是缺乏专门服务小企业和“三农”的低层次的微型金融机构，也就是缺乏金融业的“毛细血管”，无法把富裕的流动性传递到微小企业，小额贷款公司就是承担了金融“毛细血管”的作用。小额贷款公司由当地民营企业发起设立，对当地产业情况十分清楚，市场信息对称，办理贷款的手续简便，创新了便利的贷款品种，不少贷款对象从未在商业银行获得贷款。从经营情况来看，ⅩⅩ大部分小业主和农民还是很讲诚信的。到一季度末，全省纯农业贷款和50万以下小额贷款已收回贷款18.74亿元，逾期贷款仅仅出现了7万元。 （四）小额贷款利率合理，“开正道”引导民间利率下降。 小额贷款公司主发起人都是当地优秀民营骨干企业，社会责任心比较好，目前的贷款利率按年算，农业贷款利率为10%~13%，个体工商业贷款利率为13%~17%，远低于当地民间融资的利率。不少实力雄厚的主发起人表示三年不分红，办小额贷款公司是尽社会责任，只要适当回报就可以了，如果利率太高，贷款收不回的风险就大了。余杭区理想小额贷款公司对部分纯农业贷款用基准利率放贷，体现了较强的社会责任心。全省小额贷款公司开业后，贷款利率基本合理，民间借贷利率大幅下降。嘉善、临安、东阳等县市小额贷款开业后，从5分下降到2分多。 二、试点审核规范：明确落实风险防范责任，建立责任到位的风险防范体系。 A、风险防范法规依据： 《国家金融突发时间应急预案》规定由省级政府处置地方金融风险，《ⅩⅩ金融应急预案》规定由省金融办牵头处置金融风险。国务院及人行、银监会等有关债权处置办法规定：地方金融风险由省政府处置。ⅩⅩ处置非法集资帮共识和金融应急办公室设在省金融办，由省金融办牵头承担金融违规的认定、金融风险处置工作。我办牵头与人行、银监、财政、审计等部门联合处置过金信信托、德隆中富证券、恒信证券等十多起重大金融风险。 根据省政府办公厅《实施意见》规定，省金融办是全省小额贷款公司试点工作的省级牵头部门，牵头联席会议负责对县级政府试点申报方案进行审核，制定各项管理制度，指导全省的风险防范与处置。 小额贷款公司的风险主要有三种形式：非法集资、吸收存款和高利贷。防范这三类风险主要通过审核准入、日常监管、违规认定和风险处置四个步骤。其中第一步骤审核准入由省金融办牵头负责。第二步骤日常监管由工商负责。