农村信用社小企业信用贷款管理办法.doc

农村信用社小企业信用贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为解决小企业贷款难的问题，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法制定。 第二条 本办法所称小企业是指在贷款人的区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。 第三条 本办法所称小企业信用贷款是指基于借款人信誉发放的贷款。 第四条 小企业信用贷款业务的开办实行备案制度，开办前须向省联社报备咨询。 第五条 对小企业提供信用贷款应遵循的原则： 1、择优扶持原则。符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。 2、专款专用原则。信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。 3、物质保证原则。信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。 第六条 小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。 第七条 小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。 第二章 贷款对象和条件 第八条 申请小企业信用贷款的借款人除应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求： 1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内； 2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常； 3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户； 4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与年度审验； 5、企业产权关系明确； 6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录； 7、产业项目符合国家法律法规和政策的规定； 8、不是贷款人的关系人（关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业）； 9、贷款人规定的其它条件。 第九条 企业应有较健全的财务制度，按季向贷款人报送财务报表。借款时，企业的资产负债率不应高于50%。 第三章 贷款用途、期限和利率 第十条 小企业信用贷款主要用于购买企业原（辅）材料和作为企业的短期营运周转资金，贷款资金的运用应形成企业相应的材料物质。 第十一条 小企业信用贷款单笔最长期限（含展期）为1年。 第十二条 小企业信用贷款利率应与其高风险相匹配，贷款人在利率定价时按公开、透明原则，双方共同协商确定，但执行利率不能低于抵押贷款执行利率的0.5倍，对信用状况良好的小企业，可在此基础上适当优惠。 第四章 授信管理 第十三条 小企业信用贷款遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综合授信、分级授权、按需申请、周转使用的办法进行管理。 第十四条 申请及受理。小企业应首先向贷款人提出评级授信申请，提交相关材料。贷款人应指定专人受理，并告知相关程序。 第十五条 信用等级评定。贷款人受理借款人的申请后，应搜集、调查、分析企业生产经营状况，组织人员参照《##省农村信用社法人客户信用等级评定办法（试行）》评定小企业信用等级。评级时，应重点掌握以下情况： 1、企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景。 2、主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等。 3、注册登记与年检及其它情况。 4、实际纳税情况。 5、所属行业协会及上、下游企业对其的综合评价。 6、所在社区管理机构及附近居民对其的综合评价。 第十六条 小企业信用等级的有效期为一年，一年后应重新评定。 第十七条 对小企业的授信应遵循以下指标： 1、信用贷款额度与抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。 2、信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额的20%。 3、信用贷款授信额度计入后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%。 第十八条 授信额度。对小企业信用等级评定后，应按《##省农村信用社法人客户统一授信管理办法（试行）》核定信用贷款授信额度。各地办理小企业信用贷款最高额度应掌握在以下范围内： 1、 ##地区100万元以内（含100万元）； 2、 ##、##、##、##地区70万元以内（含70万元）； 3、 ##、##、##地区50万元以内（含50万元）； 4、 ##、##地区30万元（含50万元）。 各地办事处、##、##市联社可根据上述额度确定辖内各联社小企业信用贷款的最