信用社网点布局要优化调整.doc

信用社网点布局要优化调整 近年来，商业银行加快改革步伐、强化集约经营、突出效益成本、实施战略转移，在全国范围内开始了下属分支机构的优化调整。显然，商业银行收缩农村网点为农村信用社腾出了空间。可是，农村信用社网点绝对数多、业务量相对较小、员工素质不高、电子 化建设和网点形象建设滞后，服务城区找不到效益增长点，服务三农没有扎稳根基，参与同业竞争明显处于弱势。据调查数据表明，农村信用社与同城其他金融机构相比，农村信用社机构占比过半，而存款市场份额不过半，尤其是在城区及城乡结合部存款市场份额不高。可以看到，农村信用社网点布局不尽合理，安全隐患较大，经济效益不高，机构管理不正规，对辖内营业网点无战略定位和统一的长远规划。因此，农村信用社要抓住改革契机，结合自身实际，实施网点布局的优化和战略调整。 　　一、网点布局存在的问题及成因分析 　　农村信用社网点布局，存在着明显的安全性问题、竞争性问题、效益性问题。一直以来，农村信用社自上而下没有专门的部门负责网点的日常管理，没有建立一整套对机构网点设置的科学论证、标准化评估体系，对辖内营业网点注重策略布局而缺乏战略定位和准确的市场定位。对网点的撤、迁、并、分、设等决策，几乎由县联社理事长一句话或县联社班子开会匆匆通过即可，只要材料齐全，基本能够取得监管部门同意。 　　（一）基础设施差，网点口岸差，竞争中明显处于劣势。由于经营成本居高不下，基础设施建设一拖再拖，直接导致脏、乱、差现象不能有效解决。我们看到，黄金口岸几乎被商业银行及邮储机构占尽，一笔笔大单从眼皮底下被签走。地理位置是商人取胜的一大法宝，而农村信用社往往舍不得投入而落败于人。 　　（二）电子化建设滞后，企业形象建设缺失，竞争中明显处于弱势。电子化建设的问题是谈了多年的问题，尽管基层县联社为补救这一不足而主动采取措施参与竞争，却总是难以为继。企业形象建设严重缺失，而相对于服务功能来说，信贷支持的优势是难以弥补不足的。因此，为抗衡其他金融机构和非金融机构，故而采取增设网点的竞争手段，尤其是在城区制造网点密集型布局局面，最终导致网点单产及人均效益低下。 　　（三）员工素质差，结构不合理，竞争力水平低下。在影响竞争力的诸多因素中，人的因素是主要因素，由于进出口渠道不畅，老弱病残已初见端倪，农村信用社的人力资源无优势可言。 　　（四）人员紧缺，内控执行不力，三人社依旧存在，安全隐患随时可能导致风险的爆发。据调查情况显示，由于各地情况不同，人员分布也存在差异，人员紧缺的现象依旧存在。三人社的存在，为平行交接、四双制度等内控制度的执行增加了难度。 　　（五）安全要求严格，达标投入成本高。网点普遍存在达不到公安部安全要求的二级标准，鉴于农村信用社的具体情况，大多数的达标社是银监部门勉强通过的二级达标。 　　（六）由于当地政府及农户等农村金融服务的需求性，为坚持方便顾客的原则，导致网点布局的分散性、偏远性、不安全性和低效益性。 　　（七）重复建设，浪费资源，总体经营成本无形中剧增。覆盖面重叠的现象较严重，毗邻县交接地带同一场镇也存在重叠现象。辐射重叠，网点的辐射功能将大大削弱，甚至形成“内耗”，导致互相抢存款、抢黄金客户的内部恶性竞争现象。而为了竞争策略的需要，达到打压农行和邮储机构的目的，在城区、城乡结合部乃至乡村场镇实施重复网点建设，无形中增加资金来源成本。 　　（八）多种因素制约，城区业务发展缓慢。据调查，近年来城区网点各项存款增幅缓慢，贷款业务多有双呆，中间业务发展不平衡。城区业务的发展，关键在于竞争，在于竞争实力的比拼。而竞争力是进行资源配置获得竞争优势的能力，它包括资源优势、比较优势、潜在优势、市场优势、区位优势、环境优势。可以看到，在城区业务的竞争上，农村信用社优势不足。 　　（九）在总体规划上，布局的理念仍停留在比较落后的层面上。片面理解点多面广即实力的象征；机构网点多，可安排更多的富余人员；城区网点机构多，可照顾方方面面的关系；机构撤销后，重新增设网点的审批难度大。这些思想观念显然不适应发展的要求，而网点布局不能站在一定的高度。 　　二、网点布局优化调整的对策 　　网点的布局，主要看农村信用社的定位。总体上，要看是否有利于支农作用的发挥，是否有利于增强竞争实力。就单个网点而言，要看其存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。网点整合要创造更大的机会成本，优化资源配置，全面提高网点的经营效益；促进自身服务手段进步，网点保本点下降，领导班子综合管理能力以及员工综合素质提高。在网点调整中，农村信用社可能会受到来自于当地政府、农户等不同程度的阻力；业务也有所影响，存在着一些不利因素，比如，不方便农户，存款会分流，存量贷款的回收增加了难度等等。但是，可以采取一些补救措施，广泛的加强宣传并取得当地党政的理解和支持，采取定时定点、上门服务等方式加