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村镇银行读书报告 第一章 村镇银行的定义 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构　　村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。 　　按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。。 中国银监会2009年7月在《新型农村金融机构2009一2011年总体工作安排》中指出，3年内设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。 第三章 村镇银行的发展现状 截至2010年6月末，我国已核准开业村镇银行214家。，完成银监会1027家村镇银行的规划目标21%左右。下面以截止2010年4月底的数据来分析我国村镇银行的地区分布和发起机构类别。村镇银行发展的制度约束及优化设计 （1）地区分布 全国村镇银行地区分布中,东部地区11个省市设立66家,占总数的38.4% ,其中又以辽宁、江苏、浙江3省尤为突出, 3省共设立48家。中部地区8省共设立46家,约占总数的26.7%,各省份之间相对较均匀。西部12个省份共设立60家,约占总数的34.9% (见表1)。总体来看,尽管村镇银行在中西部率先试点,但中西部的数量和东部有差距,两相比较都没有东部地区多。由于资本的逐利性,在扩大试点阶段银行业金融机构更愿意在经济发达的东部地区设立,而中西部欠发达地区投资动力不足。 （2）发起机构类别。不同类型的银行机构由于比较优势和战略导向不同,在发起设立村镇银行的态度上存在显著差异。从表2可以看出,发展空间受限制的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行设立最多,分别为83家、23家、24家。农村信用社和城市信用社分别设立14家和4家。外资银行参与的热情也很高,设立9家。四大国有银行积极性不高,共设立7家,全国性股份制商业银行设立12家。国家开发银行作为政策性银行转制而来的商业银行,没有机构网点,发起设立7家。总体来看,城市商业银行、农村商业银行和合作银行等地方性中小银行是设立村镇银行的主力军。 第四章 村镇银行存在的问题 一，社会责任和自身效益难统一，容易偏离村镇银行的办行宗旨 根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。但按照商业银行市场化经营运作要求，村镇银行的业务发展以追求利润最大化和股东价值回报最大化为目标。它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨,往往选择企业发放贷款,具体表现为贷款的脱农化、大额化。新型村镇银行运营优势与突出问题研究 关于脱农化，2009年2月末,大足汇丰村镇银行贷款余额1649万元,全部为公司类抵押贷款,个人贷款和农户贷款金额均为零,其开业至今还没有一笔涉农贷款,业务也没有深入到村镇地区,贷款更多是流向县城其他类型的企业。新型村镇银行运营优势与突出问题研究 关于大额化，由于村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%的监管规定，注册资本大小将直接影响村镇银行可以向同一借款人贷款余额和单一集团企业的授信额度。根据银监会颁布的制度框架,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币，由此看来村镇银行的市场准入门槛要求比较低，但是大多数村镇银行在发起初期往往倾向于投入较大的注册资本。 王修华、贺小金、何婧（2010）在《村镇银行发展的制度约束及优化设计》中的调查研究表明：截止2010年4月底，在已经试点设立的172家村镇银行中,注册资本小于1000万元的只有11家, 1000~3000万元之间的有48家, 3000~6000万元之间的有59家, 6000万元~1亿元之间的有13家,而1亿元以上的达到39家，注册资本逐步增加的趋势相当明显；赵冬青、王树贤（2010）也在《我国村镇银行发展现状的实证研究》中指出“发起人在确定村镇银行注册资本的时候主要参照当地规模以上企业的个数,而且绝大部分的注册资本金额相对都比较大,这反映了村镇银行定位于农村大客户的倾向。” 可以说，如何找到社会效益与经济效益的最佳结合，是目前已设立的村镇银行在运行中面临的最大问题。 二，相应系统不完备，致使新型村镇银行各项业务受限 村镇银