银行系统论文：村镇银行支持小企业的优势与路径选择.docVIP

村镇银行做好小企业金融服务工作的路径选择 小企业是同大中型企业相对应而存在。在社会企业组织结构中，大中型企业与小型企业的相互配套、相互补充、相互支持，促进了企业和社会的全面发展。小企业无论就其数量还是作用，其重要性将日益突出。作为新型农村金融机构的村镇银行，如何根据自身特点和优势，在农村金融服务中做好小企业金融服务工作，更好地体现国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展，更好地改进和加强农村金融服务的政策意图？笔者结合凤城丰益村镇银行小企业金融服务的实践，对这一课题做粗浅探讨。 一、村镇银行做好小企业金融服务工作的必要性和优势 （一）村镇银行做好小企业金融服务工作的必要性 1、与国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展政策意图相吻合。国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展的初衷，旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题。近年来，农村小企业发展速度不断加快，已经成为构造市场经济主体、推动新农村建设、促进县域经济发展的重要生力军。而且，随着农村产业结构调整的实施，农村经济活动主体层次特征已经发生了本质变化，即便是以从事农业生产为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。既有从事传统农业的农民，还有从事各种生产经营活动的个体经济组织和民营企业的农民，“三农”的内涵已远远超出了传统范畴。村镇银行必须摆脱对传统“三农”的认识和束缚，在农村金融服务中做好小企业金融服务工作，才能为现代农业提供更好、更有效地金融支持，最大限度地承担起支农的责任和义务。做好小企业金融服为，符合村镇银行“服务三农、服务县域经济发展”的市场定位。2010年，凤城丰益村镇银行累计发放各项贷款2.3亿万元。其中用于支持中小企业的贷款达17，480万元，占全部贷款累放额的76％。 2.是村镇银行初创阶段业务拓展的必然选择。作为新型农村金融机构，村镇银行具备无不良记录、国家政策扶持、依托现有银行业金融机构等优势，但也存在成立时间短、规模小、专业人员严重不足和社会知名度不高、客户资源匮乏等障碍和困难。就凤城丰益村镇银行来说，仅有3名信贷人员，而且其中2人是参加金融工作刚过半年的新员工，根本不具备大面积发放支农贷款的能力和条件。由于小企业相对于一家一户的农户或自然人，具有一定的劳动密集型特点。支持一个小企业，在某种意义上说，等于支持了几户、十几户。因此，在现实条件下，把支持小企业和私营个体工商企业为切入点,便成了村镇银行做好县域金融服务工作,推动县域经济发展的必然选择。 　 3、是提高核心竞争力的需要。只要仔细分析就会发现,村镇银行所具有的机制灵活、办理业务方便快捷的优势并不是真正的对手学不会的核心竞争优势,其他商业银行照样可以通过转换经营机制、简化手续,提高效率等方法予以复制。相反，村镇银行与其他商业银行相比, 至少在品牌信誉,规模效应、业务创新等方面处于明显的弱势。由此可见，在金融市场竞争中，村镇银行并无十分独特的优势可言。村镇银行要提升核心竞争力，提升与其他商业银行进行公平竞争能力，必须坚持“服务三农，服务中小企业，服务县域经济发展”的市场定位，在承担起支农的社会责任同时，最大限度地扩张业务规模。 （二）村镇银行做好小企业金融服务工作的的优势条件 1. 村镇银行体量小、资本规模少，与小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点相适应。《村镇银行管理暂行规定》明确规定：“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”由于村镇银行由于注册资本低、“体量”小，注册资本较远低于其他商业银行，贷款集中度比例偏低，单户贷款额度受限，难以满足县域经济发展中的大额资金需求。就凤城丰益村镇银行来说，注册资本为5，000万元，按照贷款集中度的规定要求，对同一借款人的贷款余额不能超过500万元，对单一集团企业客户的授信余额不能超过750万元。而农村小企业同样具有规模小、资金需求相对较少的特点。“小银行”为小企业提供金融服务，以小对小，不能不说是村镇银行的一个优势和必然选择。 2、村镇银行信贷决策“无时滞”的特点，更适宜其在支持小企业发展中发挥作用。流动资金贷款是小企业的主要信贷需求，对金融服务的时效性要求相对较高，其融资需求具有资金需求时间急、周转快、频率高和数额小的特点。特别是受市场变化影响，临时性资金需求较多。小企业融资需求的特点，决定了为之服务银行必须在有效防范风险的同时，对小企业融资需求做出快速的反应，满足小企业“短、平、快、急”式的融资需求。村镇银行没有冗长的委托代理关系，审批管理链条短，贷款审批机制灵活，信贷决策高效的明显优势，这种扁平化的结构决定了他们办理业务的高效性，使其能够根据农村小企业的实际和金融需求特点提供有效的金融支持，有利于其在风险可控的前提下，以没有“时滞”