信用社（银行）灵合通单位职工综合消费贷款管理实施细则.doc

＃＃信用社（银行）灵合通单位职工综合消费贷款管理实施细则（试行） 第一章　总 则 　第一条　为拓展个人消费信贷业务，规范个人消费贷款管理，根据《个人贷款管理暂行办法》、《贵州省农村信用社个人贷款管理指引》、《印江自治县农村信用合作联社个人贷款管理实施细则》等法律法规，制定本细则。 　第二条　本细则所称单位职工综合消费贷款，是指印江自治县农村信用合作联社（及所辖机构）向单位职工发放的用于消费的人民币贷款。 本细则所指综合消费贷款，按借款方式分为单位职工综合消费信用贷款、单位职工综合消费担保贷款和单位职工综合消费组合贷款。 本细则所指综合消费，是指借款人及家庭的消费，以及其他符合相关要求规定的消费用途，消费用途包括但不限于出国留学、大额耐用消费品购置、房产购置、住房装修以及其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务，不包括住房、汽车按揭消费。 　第三条　本细则所指借款人（保证人）是指在县辖内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的行政、事业和企业单位工作人员。 　第四条　对借款人既可以分别发放信用或质押、抵押、保证贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。 　第五条　对借款人发放信用方式的综合消费贷款必须评定借款人信用等级。借款人信用等级根据借款人职业、职称、职位、学历、年龄、工作单位、家庭财产、家庭收入和信用记录等要素按百分制设定评分标准评定。 第六条 印江自治县农村信用合作联社及其分支机构（以下统称信用社）经营单位职工综合消费贷款业务，执行本细则。 第七条 单位职工综合消费贷款采用“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的管理办法。 第二章　信用评级和授信 第八条 信用评级应严格遵守操作规程，坚持客观、公平、公正的原则。对于申请信用方式贷款（包括组合方式中的信用方式）的，信用社应对申请人首先进行信用评级，对于申请担保贷款的，信用社可以不进行信用评级。 第九条 信用等级设定为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个信用等级。 第十条 信用等级评定条件： （一）在县辖内有固定住所，有当地城镇常住户口； （二）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，同时贷款期限与年龄相加不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的行政、事业和企业单位工作人员； （三）具备清偿贷款本息的能力和意愿，评定信用等级时无不良贷款（由于自然灾害等不可抗拒的原因，形成不良贷款的除外）； （四）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；无恶意拖欠贷款和逃废债务行为；无赌博或其他不良行为被公安机关拘留或处罚； （五）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为； （六）原则上夫妻双方只能以其中一方作为借款人，另一方作为共同借款人，不得分别对其进行评级授信。 （七）符合贷款人规定的其他评定条件。 第十一条 符合第九条评级条件的，采取量化评分的方式评定信用等级： （一）评分达90分（含）以上的信用等级为AAA； （二）评分达70分（含）至89分的信用的等级为AA； （三）评分达60分（含）至69分的信用的等级为A； （四）评分达50分（含）至59分的信用的等级为BBB； （五）评分达40分（含）至49分的信用的等级为BB； （六）评分达30分（含）至39分的信用的等级为B； （七）评分达30分（含）以下的信用的等级为C。 第十二条 信用等级权重的确定。 （一）信用等级为AAA的，信用等级权重系数为1； （二）信用等级为AA的，信用等级权重系数为0.8； （三）信用等级为A的 ，信用等级权重系数为0.7； （四）信用等级为BBB（含）以下的，信用等级权重系数为0，信用社不得对其授信。 第十三条 授信额度的确定。信用等级为AAA的，授信额度最高不超过50万元；信用等级为AA的，授信额度最高不超过30万元；信用等级为A的，授信额度最高不超过15万元。具体按下列公式计算确定： 授信额度=（家庭月工资收入-家庭月支出）×12×授信期限（年）×信用等级权重系数。 家庭月工资收入，调查人员通过单位工资证明调查核实确定； 家庭月支出包括家庭月还款额和家庭基本生活支出。 月还款额即申请人每月偿还已有负债平均额，主要指住房按揭、公积金按揭、汽车按揭等每月等额偿还的本息金额；申请人在贷款人处有其他贷款余额的，月还款额不包括当期应偿还的该贷款本息，但实际用信时应给予扣除。 家庭基本是生活支出，指申请人家庭为保障生活的基本支出，也是必须支出。信贷人员根据当地的消费水平和该申请人的家庭消费习惯据实确定。 授信期限，原则等于贷款申请期限（不得超过3年）； 信用等级权重系数，按评定的信用等级确定。 第三章　贷款对象和条件 　 第十四条　申请人必须满足以下条件： （一）符合本细则第九条规定的贷款对象； （二）在印江自治县农村信用合作联社（及所辖机构）开立结算