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金融系统内部培训学习资料贷款调查实务对于从事贷款业务的银行、贷款公司、典当行、金融担保公司等每一笔贷款业务首先都要从贷款前的调查开始。那么什么是贷款调查？贷款调查的目的、方法、内容是什么？如何让调查调查更好的为贷款决策提供参考？避免、预防贷款风险是每个从事贷款业务的公司、工作人员面临的长期的工作任务。一、贷款行业发展与贷款市场现状1、贷款行业的发展；我国改革开放以来，金融贷款业务从国有银行独霸天下到目前形成了股份制银行、典当行、贷款公司等多种经济形式并存的局面。1978年我国确定了社会主义体制下的市场经济发展模式，中国人民银行行使中央银行职能，先后恢复和成立了工商、农业、建设、中国银行等国有银行。1994年农村信用社实行独立经营以及城市信用社的成立，初步形成了我国金融体系。后来的股份制银行成立进一步丰富和发展了我国银行业的组织结构形式。国家逐步放开了金融禁地，许可民间资本有限的从事部分金融业务。从1993年到现在，典当行业、贷款公司的发展为中国金融增添了新的活力。随着我国社会经济的发展，社会经济组织的贷款需求旺盛。由于体制的原因，国有银行、大型股份制银行对贷款的管理比较程序化。生产经营者从申请贷款到获得贷款的时间往往在一个月以上，往往不能够满足市场经营者的实际需求。在偿还到期贷款、应急性的资金需求方面生产经营者为能够更快的融资，往往把典当行、贷款公司、民间融资作为其迅速获得资金的首选。这就成为典当行、贷款公司、民间借贷能够生存的社会经济的客观环境。2、随着我国经济的不断发展以及发展方式的转变，社会经济的贷款融资的刚性需求将长期存在。最近几年，国家引导民间资本逐步向合法化、规范化发展。但是，在国际经济大环境下受国际金融危机的影响，国家将经济发展的工作重点放在经济发展方式和加大基础投资方面。作为国家金融行业主力的国有银行服从国家经济建设政策，新增贷款几乎全部投入了新技术、新能源、基础提升等领域。作为国家经济的重要组成部分的中小企业只能靠存量贷款、贷款公司、典当行业、民间融资维持和生存。由于民间融资成本大大高于银行贷款利率，超过了企业正常的盈利能力。对企业生产和生存造成了很大威胁，很多公司不堪重负，难以为继纷纷关门、倒闭，客观上形成了贷款市场的风险高企。二、公司、企业的发展的各个阶段随着科学技术的不断发展以及社会消费观念的不断更新，市场这个终端直接决定公司、企业的生存和发展。适者生存；概括了生产企业、服务企业必须适应市场需求，不断创新才能立于不败之地。由于经营者、管理者知识、认知的局限性以及知识结构的僵化无法准确把握市场脉搏，在投资决策、企业管理中出现问题，致使很多企业成为社会经济大潮中的匆匆过客。因此贷款调查工作必须明确借款人的生产、经营管理处在其公司发展的阶段，更好的为贷款决策服务。一般讲公司、企业从诞生、发展、终止需要经历以下几个阶段；1、孕育期。　　这时期的管理能力、企业文化还未正式形成，这是创业者创新精神的潜意识的发挥。这一时期需要以创业和创新能力为动力，各方面配合协同，使企业安全度过1至2年孕育期。　　2.新生期。　　这一时期企业技术粗框，生产工艺和产品以及管理比较粗糙尚未定型，产品质量不稳定，销售渠道不畅通。企业把注意力放在提高生产与技术能力、市场开拓能力上。　　3.成长期。　　在这一时期，生产技术和市场开拓能力已经达到一定水平，这时需要强烈的创新精神，使企业充满活力，而不应仅仅满足于现状，因此，创新精神就变得尤为重要。　　4.成熟期。各个方面的能力在这一时期达到基本平衡，企业表现为技术成熟、产品成熟、生产工艺成熟、组织成熟。该阶段是提高企业文化，调整企业形象的最佳时期。成熟是一种财富，但可能导致保守、僵化、停滞不前，创新和不同的经营管理理念、意见和建议容易受到压制、削弱，最后成为企业发展的“瓶颈”。因此，在注重各方面基本平衡的基础上，要给予创新能力、企业文化更多的关注。同时，在培养后备人才包括管理人才、技术人才、营销人才以更多的关注和授权。企业价值观的继承和传承尤为重要。　　5.衰退期。企业主要表现为思想僵化、机构臃肿、工艺和技术设备落后、产品老化、债务增加等。要究其衰退的原因给予判别，争取通过制度创新、管理创新、技术创新，使企业进入蜕变，寻求新的发展道路。这是公司、企业一般的发展阶段和历程。对于处在第1和5发展阶段的公司、企业原则上贷款风险较高。三、公司企业发展面临的主要风险市场风险表现为企业产品的科技含量、在同业领先程度、产品的市场认知度、产品营销渠道及售后服务等方面。政策风险是指因国家宏观政策(如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等)发生变化，导致市场价格波动而产生风险。包括对原材料价格、产品销售价格、服务价格的影响等诸方面。直接影响企业的经营效益和成果。比如国家对商品房的价格调控政策；先后出台了商品土