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主要介绍内容 一、银行信贷 二、审贷分离、分级审批制度 三、风险评估 四、对于担保公司的认识 一、银行信贷 1、银行信贷的定义 银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。 信贷，即信用、借贷。 银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。 2、银行信贷的种类 按币种分为人民币贷款和外汇贷款。 按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。 按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。 按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。 按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。 按贷款对象分为批发贷款和零售贷款 按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款…… 二、审贷分离、分级审批制度 贷款的调查人员负责调查评估，贷款的审查人员负责贷款的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，这样的一种审、贷、查三分离的制度，就是审、贷分离制度 分级审批制度是指贷款人根据业务量的大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。 建立审贷分离的意义 1、相互制约。建立审贷分离制度可以使审查人员和贷款人员相互制约，增加工作责任心，互相监督，防止工作中出现差错，减少干扰，保证按照借款人的风险度发放贷款。 2、通过贷款审查和贷款发放的分开，增加贷款决策的科学性，防止不正之风，从而减少贷款的风险 建立分级审批的意义 1、明确各级应负的责任，增强责任心； 2、便于集体决策和分级管理，调动各方面积极性； 3、减少贷款中的风险，任何一级都不得越权批准。 一般来讲，贷款的额度越大，贷款人希望它成功的机会越大，也就是愿冒的风险越小，所以金额越大，审批的级别越高。 三、风险评估 风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。 对于我们的工作而言即为贷款调查。 贷款调查 贷款前的调查分为以下三部分： 1、对借款人信用等级以及借款的合法性、安 全性、盈利性进行调查； 2、核实抵押物、质物、保证人等情况； 3、审核贷款风险点 下面对该三部分内容做一明确说明。 1、对借款人借款的合法性、安全性、盈利性进行调查 （1）依照国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，审查贷款的合法性。例如：今年根据国家产业政策指导不得给予房地产业放贷。 （2）借款人及其主要产品在国家产业政策发展序列中所处的地位； （3）借款人上年产供销、经营管理及借款人的发展前景、市场情况，本年度产、供、销计划是否可行，有无供大于求、产大于销及产成品的积压状况； （4）借款人的其他债务情况； （5）借款人的物资、资金、财务管理方面的情况。主要调查借款人的支付能力、经济效益状况、有无挤占挪用、资金周转能否加速、风险贷款的转化等； （6）企业不合理占用的物资、资金处理计划等。 2、核实抵押物、质物、保证人等情况 贷款调查中，对抵押物、质物、保证人情况的调查是非常重要的，一旦该笔贷款存在不良风险，即需要我们担保公司进行代偿，因此抵押物、质物及保证人是我们追偿贷款的保证。主要调查核实： （1）对借款人的抵押物、质物进行认定、核实，验证其产权证明，评估抵押物的价值； （2）审查保证人的资格，验证营业执照，查阅保证人的有关财务报表及有关单证； （3）审查保证人保证能力等。 3、审核贷款风险点 （1）该行业常见风险点控制分析； （2）反担保措施的可执行性； （3）资料初审至调查过程中发现的其他相关风险。 四、对于担保公司的认识 1、担保公司的定义： 个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。 2、担保公司存在的意义 （1）银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构