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＃＃银行授信工作培训1 授信制度 授信的定义 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金， 或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做 出的保证。 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概 念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一 定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷 款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业 务，开信用证也要授信。 授信业务种类 表内授信业务 贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等 表外授信业务 贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等 贷款 指银行根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 按期限分类：短期贷款和中长期贷款。 　 短期贷款是指1年以内（含1年）的贷款，中长期贷款是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款．除个人消费贷款外，长期贷款期限最长原则上不超过10年。 按有无担保，分为信用贷款和担保贷款； 信用贷款 指依据客户的信誉发放的贷款 企业法人同时符合下列条件，可发放信用贷款： 1、经总行授信委员会审议认可的优质客户； 2、授信总额不超过客户所有者权益； 3、资产负债率在40%以下； 4、净现金流量和经营性现金净流量均大于零； 5、无不良信用记录。 事业法人同时符合下列条件，可发放信用贷款： 1、经总行授信审查委员会认可的优良客户； 2、具有行业垄断优势或行业资质优良； 3、净现金流量大于零（事业结余和经营结余之和大于零）； 4、无不良信用记录。 信用贷款 除高端客户外，我行原则上不向自然人客户提供信用贷款。 我行目前只对部分经营状况良好的公益性医院和学校提供信用贷款。 担保贷款 我国担保法规定的担保方式有五种：保证、抵押、质押、留置和定金，但适合银行的担保方式只有前三种。 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证而发放的贷款。 保证按责任承担方式不同，分为一般保证和连带责任保证。银行贷款一般都要求提供连带责任保证。 抵押贷款 抵押，是指债务人或者第三人不转移法定可抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 提供抵押物的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。 根据我行的相关规定，贷款额最高不得超过抵押物评估变现值的70％ 质押贷款 动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 提供质物的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。 质押贷款，是按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物而发放的贷款。 质押分为动产质押和权利质押。 根据我行的相关规定，以动产设立质押的贷款额最高不得超过质押物变现值的70％；以权利凭证设定质押的应确保贷款到期本息足额偿还。 不动产是指土地以及房屋、林木等地上定着物；动产是指不动产以外的物。 留置 留置，是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照《中华人民共和国担保法》规定留置该动产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 留置适用于因保管合同、运输合同、仓储合同、行纪合同和加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人对基于合同而占有的动产有留置权。 留置权优先于抵押权，质押权受偿。 定金 定金， 当事人可以约定