消费者债务清理条例须知-司法院.PDFVIP

消費者債務清理條例須知 消費者債務清理條例須知 一、 觀念編： Ｑ１：什麼是「消費者債務清理條例」？ 消費者債務清理條例（以下簡稱消債條例），是一部由立法院通 過之法律，期望被債務纏身的債務人能夠透過消債條例所規定的債務 清理程序，迅速清理債務，有重生之機會，並兼顧債權人之權益。 Ｑ２：有了消債條例以後，是否可以欠債不還？ 債務人須誠實陳報資產、負債及變動的狀況，使債權人或法院可 以有效查核，而且不一定都會免責，如果法院作不免責的裁定，債務 人仍然要負責償還全部債務。因此，不應抱持著欠債可以免還的不切 實際幻想。 Ｑ３：消債條例是不是「消費者」才可以適用，什麼是「消費者」？ 消費者指：（一）五年內沒有從事營業活動的債務人，例如：上 班族、公務員、農漁民、家庭主婦等等； （二）雖然有從事營業活動， 但五年內平均營業額每月在新臺幣（下同）20萬元以下的債務人， 像在市場的小攤販、計程車司 機，大多就符合規定。 Ｑ４：消債條例有那些程序，是債務人應該了解的？ 共有三個程序：「前置協商程序」、「更生程序」及「清算程序」。 二、 前置協商編： Ｑ１：債務人積欠什麼債務要進行前置協商？ 對銀行、信用合作社積欠消費借貸、自用住宅借款（房貸） 、信 用卡或現金卡（卡債）等債務，必須先和債權銀行進行前置協商。 Ｑ２：債務人只有積欠非銀行的債權人，是不是還要先進行前置協 商？ 不用，沒有銀行債權人的債務人可直接聲請更生或清算。 Ｑ３：債務人可否不經前置協商，直接聲請更生或清算？ 符合須前置協商之債務人，未經前置協商不成立，不可逕向法院 聲請更生或清算程序。 Ｑ４：前置協商程序要向什麼人聲請？向法院提出嗎？ 前置協商程序是必須向最大債權銀行提 出請求，並不是向法院聲 請。 1 消費者債務清理條例須知 Ｑ５：我不知道最大債權金融機構是那一家，怎麼辦？ 可以直接向聯合徵信中心申請金融機債 權人清冊，從清冊中可以 得知最大債權金融機構是那家金融機構。 Ｑ６：債務人如何申請前置協商？ 依銀行公會之要求，債務人備妥下列文件，以掛號寄交最大債權 金融機構提出申請： 1、前置協商申請書。 2、身分證正反面影本。 3、申請人財產及收支狀況說明書。 4、債權人清冊 5、近 1個月國稅局所核發之財產資料清單及最近 2個年度之綜合所 得資料清單 6、近 3個月之薪資證明文件。 7、勞工保險卡正本。 以上「前置協商申請書」、「財產及收支狀況說明書」表格，可於 銀行公會網站（WWW. .tw）下載使用，或撥打銀行公會諮詢電 話取得。 Ｑ７：債務人申請前置協商，是否應向最大債權金融機構之總行提 出？ 不用，向最大債權金融機構之總行或各地分行提出都可以。 Ｑ８：需不需要委任代理人參加協商？ 這點債務人可以自己決定，不過不一定要委任代理人，如果確有 必要最好能委任正派律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以防止受 騙。且縱使有委任代理人，在協商的場合最好還是要親自出席，除了 表現出面對債務的決心，且可親自磋商清償方案，較易成立協商。 三、更生或清算編： Ｑ１：什麼是「更生程序」？ 「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還 款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程 序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權 外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務 人所從事之職業不會受到任何限制。 Ｑ２：什麼又是「清算程序」？ 「清算程序」則是將債務人現有的財產全部拿出來變現，由法院 或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免責，必須法院