农村商业银行个人住房公积金组合贷款业务开展情况介绍.docVIP

农村商业银行个人住房公积金组合贷款业务开展情况介绍 产品定义：借款人申请公积金贷款不足以支付购买自住住房所需额度时，其不足部分可以申请本行个人住房按揭贷款，本行自营性住房贷款与公积金贷款配套，一并划转到指定交易对象账户。上述两种贷款总称为组合贷款。 一、基本情况： 2008年11月份开始谋化个人住房公积金组合贷款，2009年4月正式发放个人住房公积金组合贷款，2010年7月31日核算系统正式上线运行。截至2011年元月底，共发放个人住房公积金委托贷款547笔，金额8486万元，现余额8041万元，与之配套贷款近5000万元，所有贷款均能按时还款。 二、产品开发背景： （一）从信用社刚刚改制为农村商业银行，城区贷款经营部门个人贷款业务一直定位不明确，多从事其他行不愿办理的高风险贷款业务，贷款不良率具高不下。 （二）本市股份制银行个人贷款业务主要从事低风险，占用资本金少的按揭类贷款，一般占其贷款总量的80%以上。城区工、农、中、建、徽五大行已瓜分按揭市场，市场竞争激烈。 （三）信用社时期形成的高风险业务与高定价策略已深入广大客户心中，信用社贷款利率高是同行竞争时惯用的打压我们手段。 （四）使用个人住房公积金贷款人群越来越多，进入了快速发展期，个人住房公积金贷款市场占有率与影响力也越来越大，前景看好。 三、目的：以此为突破口，在主城区与他行争夺优质客户群体，扩大本行影响力，树立品牌形象，抢占低风险信贷市场，加快农商行信贷资产结构调整步伐。 四、目标人群与品牌定位：信用良好，收入稳定，按时交纳个人住房公积金满一年以上的优质客户群体，购买自住房。品牌定位：九华银行------本市最好的按揭贷款银行。 五、策略与内容：本土银行服务本市居民为已任，利用独家合作之机，快速建立口碑效应，树立良好的企业形象。具体内容有：（一）甘为住房公积金做配角。通过组合贷款，补弥了住房公积单户贷款额度的不足，扩大了住房公积金贷款面。（二）实施利率优惠。针对该品种的客户条件比较好，风险低，综合贡献度较大的特点，在贷款利率上优惠幅度最大。（三）允许提前还款。考虑到一般单位都有年终奖励，允许客户部分多次提前还款，节约贷款利息支出。（四）提供最便捷服务。按“内部规范化、外部简单化”原则，简化信贷流程，与住房公积金前台实施无缝对接，专人办理，行内流程一般2个工作日内办结。 六、组织与实施：由行长亲自负责，个私业务部承办，相关部门协助。（一）市政府为更好扩大内需，扶持地方银行发展，协调本行与市住房公积金管理中心签订委托贷款及组合贷款协议。（二）风险、合规及个私业务部会商，及时出台相关业务流程和制度，做到业务开展制度先行。（三）省联社提供科技支撑。省联社业务管理处牵头成立了住房公积金委托贷款项目组，开发了住房公积金委托贷款业务核算系统。（四）个私业务部主动与住房公积金管理中心沟通，对进入楼盘早对接，同步审查，简化手续，提高效率，对全市住宅楼盘做到全覆盖。（五）免费为各合作楼盘提供上门按揭贷款业务培训，在各售楼处派发我行按揭宣传资料，采用定向宣传渠道，首先在楼盘销售业内提高知名度、认知度。（六）在市房地产交易所行政服务大厅设立九华银行业务咨询台，为客户提供免费服务。 七、效果分析：（一）政府满意。住房公积金贷款着力解决职工改善型自住普通住房，对中低收入家庭改善住房条件支持尤为明显。随着房价的上涨、用住房公积金贷款的职工越来越多，公积金管理中心归集的资金难以满足越来越多职工申请住房公积金贷款的需求。住房公积金组合贷款的开办，弥补了住房公积金资金的不足，不但扩大了申贷职工面，而且增加了单户贷款额度，提高了住房公积金覆盖率和贷款率，为许多家庭提早实现了购房梦想，越来越受欢迎，最大限度发挥了住房公积金制度的互助性和优越性。为改善民生，推进实现“住有所居”，构建和谐社会做出了重要贡献。 （二）企业满意。现在好一点的楼盘，近三分之一购买者是使用住房公积金贷款的，通过住房公积金组合贷款的开办，扩大了购房群体，提升了销售率，加速房地产开发企业资金的回笼，开发企业有源源不断的资金投入到在建工程中，保证了工程进度。 （三）本行受益。1.通过与市住房公积金管理中心的合作，我行与之配套的组合贷款风险低，收益稳，对资本金占用少。2. 目前已有82家房地产企业在本行开立结算账户，有38家住房公积金贷款保证金专户，除本行项目贷款房地产企业存款外，因个人住房公积金委托贷款业务开办，派生了近五千万元的活期存款， 2010年度获得委托手续费近3万元，且持续增长，为金农卡的发行、中间业务的拓展以及其他金融产品的营销提供了便利。3.由于我行网点优势明显，就近方便客户，许多办理住房公积金委托贷款的客户指定要求在我行办理业务，增加了我行在市场上的知名度和企业的美誉度。4.通过住房公积金组合贷款的开办，使我行能够顺利进入