农村商业银行“个人助业易贷通”贷款管理办法.docVIP

ⅩⅩ农村商业银行“个人助业易贷通”贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）为了更好地解决生产、销售型中小企业融资难问题，使其得到更加优质的金融服务，本行特推出“个人助业易贷通”贷款。为规范“个人助业易贷通”贷款业务管理，防范经营风险，促进本行个人信贷业务健康发展，根据相关法律、法规以及本行制度规定，特制定本办法。 第二条 “个人助业易贷通”贷款是指本行对以企业主个人名义申请，满足中小企业流动资金需要发放的贷款，用于解决企业的中短期信贷需求。 第三条 “个人助业易贷通”贷款实行“一次授信、余额控制、随用随贷、循环使用、有效担保、按期偿还” 的原则。 第二章 贷款对象、条件及用途 第四条 “个人助业易贷通”贷款的对象为从事生产、销售经营的。 第五条 “个人助业易贷通”贷款的借款人条件 一. 二.有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； 三、信用记录良好； 四.企业持续经营1年以上（含1年），有按期偿还贷款本息的能力； 五.能够提供合法有效的生产经营证明（包括营业执照、特种行业需提供特种行业经营许可证、电费凭证、纳税证明、公司章程、验资报告、银行流水等）； 七.所经营的企业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益； 八.本行规定的其他条件。 第七条 “个人助业易贷通”贷款不得用于下列用途 一.生产、经营国家明令禁止的产品； 二.从事权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股； 三.从事股票、期货、金融衍生产品投资； 四.明确规定的其它禁止用途。 第三章 贷款额度、期限和利率 第八条 授信额度最低为10万元（含），最高为500万元（含），其中： 一.采用大户保证、工商个体户保证、企业主保证、企业主联保担保方式的，授信额度最高为200万元（含），且授信额度原则上不因追加保证而增加，每个担保人家庭净资产必须高于贷款金额； 二.采用抵押担保方式的，不受最高额度的限制。 第九条 第十条　“个人助业易贷通”贷款授信有效期限最长为二年， 第十一条 “个人助业易贷通”贷款授信额度在有效期内根据合同约定可以循环使用，可用额度为授信额度与额度项下所有贷款余额之差，借款人每次偿还贷款本金后，可用额度随之增加。 第十二条 “个人助业易贷通”贷款利率按本行当期公布的利率执行。 第四章 担保方式 第十四条 借款人申请“个人助业易贷通”贷款必须提供本行认可的一项或多项有效担保 第十五条 “个人助业易贷通”贷款可采用大户保证、工商个体户保证、企业保证、企业主保证、联保、担保公司保证、抵押担保等多种担保方式，要积极引导借款人参加人身意外伤害保险、重大疾病险、家庭财产险以及农业保险等相关保险。 第十六条 担保条件 一.农村网点的保证人“阳光授信”额度不得低于贷款金额、每个保证人家庭净资产不得低于贷款金额，不接受仅以借款人同一企业的股东或借款人的家庭成员提供的保证。 二.联保 联保是指支行辖区范围内的小企业法人代表、主要股东等遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则自发组成联保小组，联保小组成员共同承担连带保证责任的担保方式。每个联保小组在小组成员共同推举的基础上，经支行两名客户经理共同确认，选定一名小组成员作为联保小组组长。 联保小组须同时符合下列条件： 1.联保成员不能超过3名，取消5户联保，每名客户只能参加一个联保小组； 2.联保成员不得为同一家庭成员或同一企业股东； 3.联保成员的居所或主营业务所在地应集中 4.联保小组组长需积极协助本行贷款清收等工作，并及时向本行反馈小组成员影响贷款偿还的信息; 5.在各成员的债务全部清偿完毕前，任一成员不得退出联保小组; 6.联保小组成员贷款出现不良贷款的，在不良贷款本息未全部清偿前禁止对该联保小组所有成员发放任何形式新贷款。 7.单户金额不得超过联保合同总计金额的50%，且不低于联保合同总计金额的20%。 三. 企业保证、企业法人保证 1.如由公司为公司股东或者实际控制人（即借款人）提供抵押、保证等各类担保的，在不违反公司章程的前提下，应取得股东会或者股东大会决议，且借款人不得参加股东会或者股东大会的表决。（表决意见不参与计数） 2.其他公司为借款人提供抵押、保证等各类担保的，按照该公司章程的规定应取得董事会或者股东会、股东大会书面决议。公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得接受超过规定限额的担保。 3.原则上不接受单纯公司为公司股东或实际控制人提供保证，采取法人保证担保不论额度大小必须报经本行信贷管理部审批。 第十七条　抵押担保 借款人以自有或第三人的财产进行抵押的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》和