银行个人综合消费贷款业务流程.docVIP

个人循环授信业务流程 1 总则 1.1为加强个贷业务产品发展和组合营销，提升我行对存量按揭贷款客户及新增客户的营销服务能力，规范消费贷款业务发展，防范业务风险，根据有关法律法规和《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》、《ⅩⅩ银行个人贷款业务担保管理实施细则》、《ⅩⅩ银行个人综合消费贷款业务流程》，制定本业务流程。 1.2业务概念 ⅩⅩ银行个人循环授信业务（以下简称“循环授信”）是指授信申请人向我行申请个人授信额度，在不超过授信有效期和授信额度的条件下，被授信人可以向我行多次申请具有明确用途的个人贷款并可循环使用授信额度的业务。 1.3 本业务流程适用于开办个人循环授信的分支行。 1.4 本业务流程由总行制定、修改，个人业务部门管理。 1.5 本业务流程自2016年6月15日起实施，原《ⅩⅩ银行 个人循环授信业务流程》（华银制〔2014〕167号）同日废止。 2 流程岗位及所属条线 机构层级 条线名称 流程岗位 分行 个人业务条线 个贷专职审批人 支行 个人业务条线 放款审核岗 支行 个人业务条线 客户经理岗 流程调用 流程调用 3 管理规定 3.1 授信对象 （1）我行存量未结清个人房屋按揭贷款（含住房按揭贷款、商用房按揭贷款、房屋担保贷款、转按揭贷款）客户； （2）以自有担保（抵、质押）申请循环授信的客户。 3.2 借款人应具备的条件 （1）以存量房屋按揭贷款抵押房产作为担保的，循环授信借款人应与存量房屋按揭贷款借款人一致。借款人存量按揭房屋贷款已办妥抵押登记，抵押物状态正常。该抵押房产除作为我行存量按揭贷款的担保外，无为其他贷款进行担保。 （2）借款人提供的担保应符合《ⅩⅩ银行个人贷款业务担保管理实施细则》的管理规定。 （3）借款人具有稳定的职业和收入来源，有按时足额偿还贷款本息的能力，无过度负债。 （4）借款人信用记录良好，当前无拖欠，五级分类为正常。存量按揭贷款累计逾期次数不超过3次。 （5）存量按揭贷款对应的抵押房产综合价值现值较原按揭贷款发放时的初始价值下降幅度不超过20%。 （6）我行要求的其他条件。 3.3授信担保 （1）借款人必须提供我行认可的担保方式，可以是抵押、质押中的一种或组合。抵押物、质押物须符合《ⅩⅩ银行个人贷款业务担保管理实施细则》的有关规定。以抵押方式办理的，抵押房产须为现房，我行暂不受理期房为抵押物的循环授信。 （2）已为我行存量房屋按揭贷款作抵押的房产可同时作为循环授信的担保，循环授信与原房屋按揭贷款共同占用同一抵押物。 对已办理正式抵押登记的存量按揭贷款等开展循环授信，在当地房管部门政策支持的前提下，将原房屋抵押类型变更为最高额抵押或在原按揭贷款为第一顺位抵押的基础上，对循环授信办理第二顺位最高额抵押。对处于抵押权预告登记或阶段性担保期间的存量按揭贷款等开展循环授信，应待正式房产证出台后办理，对抵押房产作最高额抵押或第二顺位最高额抵押。以现房抵押同时申请按揭贷款和循环授信可直接对按揭贷款抵押房产办理最高额抵押。 分行当地房管部门有特殊规定的，在风险可控情况下，按照分行当地抵押登记规定执行。 （3）以自有担保申请循环授信的，直接办理最高额抵押、质押，作为授信的担保。 （4）在我行有多笔房屋按揭贷款的客户，可以办理多笔循环授信，但每笔按揭贷款只能对应一笔循环授信。 （5）未经我行同意，借款人不得擅自在他行办理重复抵、质押。 3.4 授信额度 授信额度根据借款人资信状况、借款人还款能力、担保物类型、担保物价值、贷款用途、存量房屋按揭贷款情况、家庭收入负债情况等综合确定。授信额度项下的可用借款额度为借款人在授信额度范围内可以申请支用的最高借款金额。授信额度项下的借款归还后，额度进行相应恢复。在额度有效期间内，某一时点借款人的可用借款额度根据授信额度及已使用借款的情况确定。 （1）以房屋按揭贷款抵押房产作抵押申请循环授信的，按揭贷款作为授信额度的一部分，占用可用额度，可用额度随原存量按揭贷款的归还而不断增加。授信额度按照按揭贷款金额和房屋抵押价值孰低确定。可用额度=授信额度—存量按揭贷款余额—循环授信项下的其他贷款余额。 房屋抵押价值=新评估的房屋综合价值*我行规定的抵押率。普通住宅的抵押率最高不超过80%；高档住宅、高档公寓、别墅等的抵押率最高不超过70%；商业用房抵押率最高不超过60%；以厂房等地上建筑物抵押的，抵押率最高不超过50%。抵押物要求、抵押物综合价值、抵押率等要素的确定按照《ⅩⅩ银行个人贷款业务担保管理实施细则》执行。 （2）以其他自有担保申请循环授信的，抵质押物综合价值、抵质押率按照《ⅩⅩ银行个人贷款业务担保管理实施细则》确定。其中，以抵押方式办理的，房屋抵押价值、抵押率的确定参照3.4（1）条相关要求执行。可用额度=授信额度—授信项下的其他贷款余额。 （3）本业务流程中所指个