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招商银行 论文： 浅析招商银行信用卡的竞争优势 摘要：信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。信用卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是信用卡快速发展的基础。随着近年来信用卡业务的发展，在信用卡百家争鸣的大环境下，招商银行信用卡的竞争优势日益明显，立于不败之地。 关键词：信用卡；竞争优势；发卡量；单卡盈利；坏账率 2003年被卡界成为“中国信用卡元年”，具有循环信贷功能的信用卡发卡量从155万张增长到544万张，增长率为350%。2004年信用卡的发行增量呈井喷态势，各家商业银行纷纷推出自己的信用卡产品。截至2009年末，国内信用卡发卡量已经激增到1.86亿张。 一、招商银行信用卡竞争优势 经历了几年的攻城略地、争抢信用卡市场的时期后，招商银行在信用卡市场的竞争力逐渐显露，形成了日益强大的竞争优势。 1、发卡量。信用卡发卡量是决定信用卡业务收入的基本条件，发卡量越大，消费额会越大，贷款额会越高，非利息收入及利息收入也会随之水涨船高。根据中报数据，，截至2009年中，工行、招行和建行的发卡量占据前三席位，且这三家银行的发卡量均超过了1000万张，成为了发卡大行，市场占有率高达59.50%。其中，招行凭借先行一步的信用卡业务布局和优质的服务，发卡量雄居第二，其市场占有率为17.79%，招行信用卡在中国内地国际标准双币信用卡市场的占有率已接近三分之一。 2、单卡盈利。除了发卡量及市场占有率外，另一项能够反映银行信用卡竞争力的重要指标则是其盈利能力。一般而言，信用卡贷款余额被认为是体现其盈利能力的一个重要指标。 2008年，仅有招行、中信和民生等3家上市银行宣布在信用卡业务上实现盈利。根据中报数据，2009年，招行超越中、工、建、交等四大国有银行，成为同期信用卡贷款余额最高的银行，达到334.33亿元，信用卡收入达22.43亿元（详细数据见表二）。较高的单卡盈利对招行树立良好的企业品牌形象起到了很好的促进作用。 3、坏账率。风险控制能力是反映各家银行信用卡业务优劣的又一个重要指标。当前国内衡量信用卡的风险指标有三个：批核率、迁徙率、坏账率。其中，最普遍的指标——坏账率(逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例)成为衡量银行控制信用卡风险的标尺。根据彭博社的数据，截至2009年9月30日，国内银行的坏账率为3.3%。根据2009年中报，在14家上市银行中，仅招行、中信、兴业和深发展等4家银行公布了其信用卡坏账率。在这四家银行中，中信银行的坏账率最高，达到了5.74%，远远高于国内银行的平均水平。招行位居第二，坏账率为3.31%，与国内银行平均水平差不多。兴业和深发展两行则分别为2.25%，低于国内银行平均水平。就这四家银行看来，招商银行的坏账率与国内银行平均水平基本持平，招行的信用卡风险还处于控制范围。 综合这三项数据（由于坏账率仅有四家银行披露，所以暂不考虑），招行的竞争优势显而易见，发卡量甚至超过建行雄居第二，而招行信用卡贷款业务也相当出色，信用卡贷款额位于业内第一，这充分说明招行的综合竞争力相当强大。 二、招商银行信用卡优势来源 种种数据显示招商银行信用卡的竞争力位居前列，那么他的优势来源有哪些方面呢？ 1、信用卡申请方便，还款方式多样 招商银行信用卡分为面向个人和面向企业的，不论是面向个人还是面向企业的申请方式都很方便，这从招行信用卡章程申领中可以看出： 凡年满18周岁，具有完全民事行为能力，且资信良好的中国居民、常住国内的外国人、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡。 同时，企业客户也可以办理招商银行信用卡：凡在中国境内金融机构开立基本存款账户，具有独立法人资格的企业、行政事业单位、社会团体、法人授权的其他经济组织等，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证等证明文件向发卡机构申领单位卡（如需申请国际单位卡，还须有外汇结算账户）。单位卡持卡人的资格由单位法定代表人或其授权人书面指定和撤销。申领单位承担单位卡所发生的全部债务。 招商银行信用卡还款方式有网络还款、自动还款、电话还款、银行网点还款、便利商店还款五种。拥有方便的申请方式和多样化的还款途径，招商银行信用卡容易为大多数人所接受，这样有利于扩大其市场占有率。 2、信用卡设计多样化 招商银行信用卡品牌“因您而变”的核心思想，是指以市场为导向，不断进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。遵循“因您而变”的核心思想，招商银行信用卡设计多样，一方面宣传了企业品牌，而另一方面则吸引了更多的客户，从而扩大了客户群。 目前，招商银行信用卡共有13个系列，115个卡种，包括无限信用卡、Visa白金信用卡、招商银行标准信用卡、酒店航空系列、爱车一族系列、时尚女性系列、百货购物系列、卡通粉