银行保险论文（银行保险 论文）：浅谈银行保险制度的模式设计.docVIP

银行保险论文（银行保险 论文）： 浅谈银行保险制度的模式设计 存款保险制度是一种金融保障制度，主要是指在金融体系内建立相关保险机构，各存款性金融机构按一定比例向其缴纳保险费，建立存款保险基金，当该金融机构发生经营危机或面临破产时，存款保险机构向其提供流动性救助或在一定限度内对存款者予以偿付。存款保险制度与最后贷款人制度、金融监管机构的审慎性监管共同构成金融安全网。在当前全球金融危机的背景下，建立适应国情的存款保险制度，有利于进一步深化金融体制改革，防范化解金融风险，维护金融市场稳定，保护广大中小存款者利益。 一、建立存款保险制度的目标机制 存款保险制度最早可以追溯到19世纪。现代意义上的存款保险制度产生于20世纪30年代的美国。1929年至1933年，美国经历了有史以来最为严重的经济危机，股市崩盘，大量的银行破产，经济已到了崩溃的边缘。美国政府立即实行了一系列救市工作，首要的就是着手恢复存款人信心。1933年国会以绝对多数通过了《银行法》，其中关于设立存款保险制度被称为《格拉斯———斯第格尔》法案。根据这一法案，1933年9月11日成立了联邦存款保险公司，存款保险制度被正式确立下来。之后的实践证明，无论是上世纪80年代中后期美国的经济危机还是当前的次贷危机，存款保险制度对稳定美国金融秩序、促进银行业发展和保护存款人利益、为经济健康发展提供良好的外部环境等方面都起到了重要作用。 存款保险制度的根本目标在于维护金融业的安全和稳定，防范金融危机的发生。银行作为最重要的金融机构，对国家的经济发展起着不可替代的作用。同时，银行属于高杠杆、高负债企业，以提供流动性产品为主要功能，本身的资本金很少。通过非流动性资产和发行流动性债务，为经济创造流动性。银行经营具有高风险性，银行风险具有传染性。存款人获得的银行信息是不全面的，一旦一家银行存在问题，很容易引起其他存款人的恐慌，从而使银行产生挤兑。存款保险制度根据法律赋予的权限，及时处置有问题的金融机构，根据不同情况采取不同危机处理措施，使个别银行危机不至于发展成为整个系统的危机。存款人也因为这种事先的制度安排，加强对银行系统的信心，大大降低了发生挤兑的可能性。 存款保险制度的主要目标是完善银行业市场退出机制，维护公平竞争的金融行业秩序。据英国《银行家》杂志对全球1000家大银行的调查显示：在不良贷款比率最高的25家中，我国银行占两家；而资本充足率最低的25家银行中，则有11家是我国的银行。由此看出，我国大部分银行存在着严重的问题，但它们却未真正遭遇危机。一旦出问题，政府通过行政手段进行救助，国家作为最后责任承担者的观念已深入人心。国外一位经济学家曾说过：援助一家现存的坏银行就是阻止建立一家未来的好银行。建立存款保险制度，使金融机构符合市场经济规则进行运营，各方面的职责和损失将分得很清楚，一旦存在损失，国家、银行、存款人各负担多少，在明确的制度框架下，建立对问题银行的规范程序，可以规范金融业的竞争秩序，为金融机构公平竞争提供良好的制度安排。 二、建立存款保险制度亟待解决的问题 （一）存款保险制度自身存在的逆向选择和道德风险问题 逆向选择是由于信息不对称，使风险较高的银行留在存款保险体系中。国际上应对逆向选择的通常做法是建立强制的存款保险，即要求所有的存款性金融机构加入存款保险体系中。我国的存款性金融机构包括商业银行、城市和农村信用社、境内外国银行及其所属分支机构、中外合资银行和中外合作银行等。 （二）审慎的银行监管 有效的银行监管是建立存款保险制度的基础。审慎性监管要求主要体现在对金融机构持续性监管中的内容，包括资本充足性的监管、流动性监管、业务风险监管、信息披露的管制等方面。建立存款保险制度，需要高效、审慎的银行监管。同时，存款保险制度本身也促进监管制度的变革与完善。 （三）完善的公司治理机制 我国在解决银行问题时，传统靠银行管制手段。实践中，银行监管作为一种外部手段，经常失去其应有的作用。良好的公司治理，对于解决银行新问题，适应银行业新发展意义重大。完善的公司治理是一个渐进的过程，并需要完备的法律和制度的配套支持。在实践中，国家作为出资人，在银行出现问题时是否能够安于其股东的角色，承担股东的有限责任，根据法律规定和市场规则对问题银行进行处理，是存款保险制度建立的关键。另外，存款保险机构如何代替存款人取得利益相关者身份参与公司治理，这种身份又如何通过法律来保障，需要制定针对银行公司内部治理的特殊性具体规范。 （四）普通的存款保险理念 一套完善的存款保险法律制度的实施，需要人们普遍的保险理念的树立。存款保险制度从某种角度讲，是一种心理支持制度。当人们从心理上接受了存款保险制度，树立了对金融行业的信心后，其目标就能够得以实现。具体、明确的事先法律宣告必不可少，社会普遍的风险理念也要确立。在建立存款保