银行借款申请人的背景调查与分析.docVIP

银行借款申请人的背景调查与分析 第二十六条 调查借款主体的合法性。主要调查申请人主体资格和经营范围的合法性。是否有固定的经营场所、是否有一定的财产、是否能够独立承担民事责任。 第二十七条 调查申请人总体概况。主要调查申请人的注册资本及实收资本、股权结构、经营规模、市场份额、经营管理水平、社会形象及历史信用等情况。 第二十八条 调查申请人管理层经营作风是否稳健。通过调查高管人员的履历、管理经验、个人品德、信用情况，分析与判断申请人管理层的素质和经营能力。 第二十九条 调查借款申请人的关联人情况。主要调查关联人与借款主体在资金、经营、购销等方面存在直接或者间接的拥有关系或者控制程度。 第五节 申请人经营状况的调查与分析 第三十条 调查生产经营基本情况。主要调查分析申请人的生产经营的总体情况、市场占有率、主导产品的技术含量、盈利水平及企业综合竞争力等情况。 第三十一条 发展前景的调查与分析。主要调查分析企业所处行业前景，企业的发展阶段、发展速度及未来效益，主要产品的市场趋势等情况。 第三十二条 经营形式与经营风险的调查与分析。侧重于企业主营业务、经营决策、经营风险和行业风险。 第三十三条 主营业务的调查与分析。主要调查分析主导产品的技术含量、生命力、经营特色、竞争优势。 第三十四条 市场营销的调查与分析。主要调查申请人的主要客户、市场分布、产品定价、销售渠道、市场份额和市场前景。 第三十五条 行业风险的调查与分析。主要收集国家产业政策、行业信息等相关资料，分析申请人在行业中所处的地位及优势，分析企业发展前景。 第六节 申请人财务状况的调查与分析 第三十六条 调查财务的总体状况。主要调查申请人资产、负债、对外投资、或有负债、企业效益、内部财务状况等真实性和企业的偿债能力。 第三十七条 负债结构分析。通过对企业的银行负债、长短期负债、负债与所有者权益比例的分析，判断企业负债总额、结构是否合理、偿债能力是否充足。 第三十八条 现金流量分析。分析经营活动、投资活动、筹资活动的现金流入、流出和净流量的情况。分析申请人现金流量的历史状况及还款情况，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具有偿还能力。调查人要在调查分析的基础上，编制《现金流量预测表》。 第三十九条 经营活动分析。通过比较申请人在行业中的资产规模、净资产销售额、盈利水平等状况，判断申请人的经营能力和抗风险能力。 第四十条 财务指标分析。通过调查分析申请人历年及近期的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、销售利润率、资产利润率等指标的变动情况和风险度的测算，综合评价申请人是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。 第七节 借款用途与还款来源的调查与分析 第四十一条 调查贷款用途的合法性和合理性。主要调查申请的借款用途是否符合国家产业政策和信贷政策、是否在营业执照规定范围内、是否为企业的真实需要等内容。 第四十二条 盈利性及偿还性分析。推算和预测该笔贷款所产生的现金流量、企业综合效益等情况。如果还款来源依赖与贷款用途有关的某笔交易顺利完成，应重点调查该笔交易顺利完成的可能性、贷款期限与经营周期在时间上是否匹配；如果还款来源属于某项非经营性现金收入，应重点分析还款来源的真实性和可靠性。 第八节 担保人的调查与分析 第四十三条 担保调查。以担保方式发放的贷款，应重点调查担保人的资格、担保能力、担保人与申请人之间的关系，严格落实各项贷款担保的真实性、合法性、有效性。 （一）担保人资格调查。担保人必须符合《担保法》及相关法规的要求。主要调查保证人是否有合法担保资格、抵（质）押物是否合法，抵押人、出质人对抵（质）押物是否拥有财产处分权；抵押人、出质人以共有财产设定抵（质）押时，是否经全体或法律规定的共有人书面同意，并出具同意抵押、质押声明书。 （二）担保能力的调查。审查担保人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本构成、产品的市场竞争能力和发展前景，分析担保人的财务状况；审查贷款卡及其他相关信息调查其担保能力是否符合相关规定。抵（质）押物须有评估机构评估的，调查抵（质）押物的评估机构是否合法、评估依据是否真实；调查抵（质）押物的变现能力，计算抵（质）押率，作为确定贷款额度的参考依据。 （三）担保人与申请人的关系调查。主要调查担保人与申请人的关联关系以及与申请人、担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系，侧重分析其有无代偿性的资金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。 （四）调查担保人提供资料的真实、合法性。主要调查贷款担保手续是否合法，担保人签章、法定代表人（被授权人）、董事会董事或股东会股东及财产共有人的签字是否真实、有效；验证抵（质）物所有权证书的真实性。 第九节 合作情况的调查与分