银行小型和微型企业信贷业务操作规程.doc

中国ⅩⅩ银行小型和微型企业信贷业务操作规程 第一章 客户分类评定操作规程 一、实地调研 （一）人员 评级调查人：由两名客户经理或由管户客户经理和客户经理主管担当。 （二）职责 调查了解客户情况，搜集、整理评级基础数据和基础资料。 （三）调研内容 采用查阅信贷管理系统、银行信贷咨询系统信息及其它有关资料、实地调查（包括与客户管理层会谈、与客户主管部门会谈）等方式了解客户有关情况。调查的主要内容包括： 1、基本情况。主要是客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式等。 2、经营者素质。主要是经营者个人的品质、学历、经历、能力、业绩等。 3、经营情况。主要是上年销售或营业收入、上年纳税额等情况，工业企业的用电增长情况。 4、偿债能力及信用情况。主要是近三年客户在本行和他行还本付息情况、上年存款与贷款之比情况、销售归行及存款的较大变动情况、客户偿债能力变化情况。 5、贷款保障能力。主要是客户可用于贷款抵（质）的财产价值、变现的难易程度，客户的实收资本大小。 6、客户发展前景。生产企业主要是客户产品适销程度、产品档次、同行和用户对客户的评价情况；流通企业主要是客户的地理环境、购销渠道、同行和服务对象对客户的评价；其它客户主要是客户所在区域对该客户的政策支持程度、客户经营发展战略、客户盈利前景、同行和服务对象对客户的评价。 7、其它需了解的情况。 （四）客户分类评定需提供的资料清单 在调查过程中，直接评级人应搜集、整理以下资料： 1、营业执照、客户技监局代码证书、税务登记证，特殊行业需提供特殊行业经营许可证； 2、企业法定代表人的身份证复印件； 3、开户许可证和贷款卡； 4、企业或经营者个人自有资产的权属证明、企业有关章程或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议； 5、验资报告、纳税证明、电费交纳单据、企业在我行结算账户资金流入清单、日均存款和贷款余额资料、抵（押）物价值证明材料等； 6、企业前3年报表（不满3年的提供前2年或1年报表）及近期财务报表； 　 7、其它需提供的分类资料。 二、客户分类初评 （一）直接分类人初评 1、人员 直接分类人由管户客户经理担当。 2、职责 直接分类人负责对各项资料进行整理、加工、分析，在进行定性和定量分析的基础上对分类对象信用级别进行初评，提出评级意见，并对签署的意见负责。 3、初评流程 （1）对客户提供的资料和数据进行审核、分析和判断。 （2）根据掌握的相关资料和分析结论，按照总行《中小企业客户分类评定标准》对客户进行打分。 （3）形成分类结论 ①得出客户评级总得分及初评结果。 ②签署初评意见。 对于超过支行审定权限的初评结果，进入下述“（二）评级复核人复核初评结果”环节；对于在支行审定权限内的初评结果，直接进入“三、客户分类结果审查”环节。 （二）分类复核人复核初评结果 1、人员 分类复核人由主管信贷行长担当。 2、职责 对直接分类人的初评结果进行复核，签署复核意见并对复核意见负责。 3、复核流程 （1）分类复核人对直接分类人的客户分类结果按要求进行复核。主要复核客户初评结果、客户基本情况、客户自身偿债能力、客户债务保障能力、客户分类评分情况等。 （2）形成复核意见。 ①经复核同意的，签署意见后提交上级行审查人。 ②经复核不同意的，签署意见后退回直接分类人。 ③经复核认为资料不齐、情况不清或存在疑点的，签署意见后退回直接分类人补充资料后重新提交。 三、客户分类结果审查 （一）分类审查人审查 1、人员 分类审查人由客户分类管理部门指定人员担当。 2、职责 对分类结果进行审查。 3、审查流程 分类审查人对直接评级人或评级复核人提交的评级结果进行审查。主要审查以下内容： （1）客户的主体资格是否合法、有效； （2）客户提交的资料是否齐全且符合要求； （3）对客户偿债能力和债务保障能力及发展前景的调查与分析是否客观、全面； （4）客户分类初评结果是否客观。 形成审查意见 （1）经审查同意的，签署意见后提交本级行审贷会或分类审定人 （2）经审查不同意的，签署意见后提交本级行审贷会或分类审定人。 （3）经审查认为资料不齐、情况不清或存在疑点的，签署意见后退回下级行补充资料后重新提交。 对于分类审定人认为需提交审贷会审议的评级，进入下述“（二）审贷会审议”环节；对于分类审定人认为无需提交审贷会审议的评级，直接进入“四、客户分类结果审定”环节。 （二）审贷会审议 1、人员 审贷会成员：包括审贷会委员和审贷会负责人。 2、职责 对分类审查人提交的资料进行审议，提出审议意见和决议。 3、审议流程 （1）召开审贷会审议。审贷会需有规定人数参加方为有效。 （2）审贷会成员对提交的分类材料进行审议，并投票表决： 经审议同意表决意见的，投