银行机制及制度缺陷是民营企业贷款难的根源.docVIP

现阶段，民营企业贷款难已不是新鲜话题，但却是热点难题。因为它一直在困扰民营经济的发展且未得到有效解决。事实上我们国家在这方面并不缺乏扶持政策。近几年，利好政策频繁地出现于国家法规及各级政府的红头文件之中，可谓三令五申；在舆论导向方面，也始终是社会各界关注的焦点，对其重要性和必要性的认识似乎也已经到位，问题是这一切都没能有效地激发起商业银行支持民营企业尤其是中小企业的足够热情，即使有少数先进典型出现，涵盖面也很窄，不具有普遍意义。反之，对民营企业贷款限制、紧缩、防范乃至制裁措施之多之严，给人的印象之深刻那可是非常深刻的。 　　我国民营企业是十一届三中全会之后迅速发展起来的。受计划经济影响，全社会对这一事物的认识也经历了一个渐进的过程。在投融资体系和资本市场发育不完善、风险投资机制尚未形成，国有经济占主导地位的背景下，作为弱势群体，多数民营企业一直未争取到“国民待遇”。自生自灭、惨淡经营、融资受阻、发展受限往往是它们的共同处境。应当承认，在不完全的市场经济条件下，民营企业确实良莠不齐、菁芜互存，但这并非主流表现，否则今天蓬勃发展的良好局面就不会出现。另外，不公平的待遇和扭曲的信用环境也并未阻止其不断前进的脚步。据某权威部门抽样调查显示：民营企业贷款总体满足率仅为14.6％，多数民营企业，包括一批规模、效益都相当不错的企业，也从来都是存款者而不能成为贷款者，他们唯一的选择就是在夹缝中求生存、谋发展。作为信用担保行业的从业人员，笔者对此感触颇深：何时民营企业能改变“坐末排”的处境，同国有或大企业一样享受金融支持的恩惠？这个奢望可能在短期内是难以企及的。实践反复证明，现有银行机制及制度缺陷是民营企业贷款难的根源。这道“坎”迈不过去，民营企业要想在贷款问题上与国企、外企相比肩是不现实的。从本质上讲，资本对于企业是鱼水关系，企业应当是银行的“衣食父母”，但是这种关系却被求大于供颠倒了。因为，金融是现代经济的核心，同时，它又是现阶段中国经济中最大的软肋，垄断、扭曲、幼稚的本土金融环境，正在变成制约民营经济发展的掣肘因素。 　　一、我国的商业银行大多是国有或国家控股经营，属于垄断行业，在为民营企业服务的理念上，金融安排与中央和各级政府的政策导向存有较大差异，形成“两张皮” 　　我国目前有4家国有商业银行，12家股份制商业银行，110多家城市商业银行，300多家城市信用社，3600家农村信用社，20多万个银行网点。机构林立，遍布城乡，在市场经济的大背景下，经营金融业务八仙过海、各显其能且竞争呈白热化之势。但在支持民营企业发展这个经营定位选择上，各家银行尤其是主流银行却雷声大、雨点小，有的多说少做，有的只说不做甚至不说不做。 　　从机制上讲，我国的商业银行或纯国有，或国家、大企业控股，产权是实的，经营成果却是“虚”的，尽管与计划经济年代已不可同日而语，但思维方式，运行机制及业务管理等诸方面基本上未摆脱计划经济的窠臼：都好“大”喜“公”、抓“大”放小、“条条专制”、人财物垂直统管，决策链过长且资金管理权高度集中于上级行，管理者意志具有至高无上的权力，而直面客户的基层行则话语权极为有限。本来银行是国有或“准国有”企业，却又与国家及各级政府在政策把握上不同步，不合拍，形成两张皮。地方政府在克服行政干预经济弊端的同时，政府对市场进行调节的功能也在弱化，其后果是政府出台的多项惠及民营企业的政策难以真正落到实处，形成“政策白条”。在经营思想上，大企业、大项目、利润最大化已成为商业银行的不二选择，这与过去不讲核算，不计成本相比是一个极大的进步。但是，社会主义商业银行的一个重要原则是货币资源配置适应生产力发展要求，实现金融和谐，讲求社会效益和银行效益的统一。如果占企业总数90％以上的民营企业贷款难问题变得越来越难，就很难说我们的金融改革是成功的。可见，目前银行业的高度垄断已经成为民营企业贷款难的一大障碍。 　　二、从“二八定律”到“马太效应”，货币天平已迅速向大城市、大行业和大企业倾斜，多数民营企业变成“弃儿”，这是目前在信贷资源配置方面的一大弊端 　　在很长的时间内，我国的银行信贷政策一直比较稳定且无懈可击，它规范和制约着贷款的投向、条件、方式和数额，具体为“5C”标准。即①借贷人的品格，②还贷能力，③资本净值，④抵押品，⑤企业发展前景，尤其注重借贷人的品格和信誉。其中以“效益性、安全性、流动性”为基本原则，以“区别对待，择优扶持”为操作规范。从这个意义上讲，“5C”标准体现的是公平、公正和信贷准入原则，只要符合此项原则，作为贷款的权利和资格，民营企业似乎应占有一席之地。 　　但是，实践却不完全如此。在银行日益市场化的今天，人们逐步认识到，银行80％的利润来源于20％的贷款（包括存款）企业，这就是所谓的“二八黄金定律”。按照这个定律，只要把占80％（含以上）的贷