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银行系统论文：农信社贷款利率定价要兼顾“三农”利益 随着利率市场化改革步伐的加快，中央银行对贷款利率取消了上限管理，贷款定价由金融机构自主决定。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，是农村金融的主力军，肩负着支持农业发展和农民增收的重任，其贷款利率定价事关农民增收、农村信用社增效与农村金融稳定的大局。因此，农村信用社应依据审慎、稳妥的原则，结合自身特点，建立起管理科学、测算精细、运作规范的贷款利率定价机制。 一、建立科学、合理、有效的贷款利率定价机制。 贷款利率定价的建立和完善是一项复杂的系统工程，也是多重因素组合的资金管理过程和管理方式，不可能一蹴而就。因此，农村信用社要以县联社为单位，组织业务骨干，成立专班，深入调查，广泛收集广大农户、各行业和相关部门的意见，借鉴人总行下发的定价模板，并结合县域实际，充分考虑自身资金成本、盈利水平、同业市场竞争、当地农村经济发展状况以及贷款利率需求弹性等因素，积极探索建立符合自身特点的贷款利率定价机制。 二、农村信用社要立足“三农”，确立以风险管理为中心的利率形成机制。 利率市场定价应着眼于农村，根据农户的信用风险、贷款投向、综合效益、筹资成本和运营成本等指标，建立综合的测算体系，以灵活制定合理价位，逐步培育独立承担风险的能力，避免“一浮到顶”的现象。利率总体水平确定后，在贷款期限各利率档位基础上，还应按贷款对象、用途、金额大小区分，把农户、农业贷款利率浮动幅度适当降低，反之，非农户、非农业贷款利率适当提高，充分体现农村信用社作为农村金融主力军地位的作用，积极促进“三农”发展。 三、农村信用社应对农业贷款利率实行倾斜。 社会主义新农村建设，农民增收是基础。农村信用社应按照“多予少取放活”的方针，对农业贷款浮动利率执行应充分考虑县域内农民的收入水平和承受能力，坚持让利于农、减轻负担的原则，重点对农户小额信用贷款和涉农企业贷款予以倾斜。一是对农户小额信用贷款利率不上浮或少上浮。要根据信用状况，向守信农户发放额度较小的生产、生活贷款。对信用等级为一级的农户，执行基准利率，不上浮；对信用等级为二、三级的，适当上浮贷款利率，上浮幅度可控制在基准利率的10%以内；三级以下农户，因其信用状况较差，不在信用放款之列。二是对涉农企业贷款实行适当的利率优惠。对企业信用状况为AAA级的，利率下浮10%，对信用状况为AA级的，执行基准利率，不上浮；对信用状况为A级的，上浮幅度控制在基准利率的10%以内；对短期贷款，利率上浮可控制在基准利率的5%以内，对中长期贷款，利率上浮控制在10%－25%之内；还可根据企业从事行业的风险大小确定倾斜幅度，行业风险越小，贷款利率越优惠。 四、贷款利率定价应兼顾农村信用社与“三农”的利益。 一是贷款定价要坚持成本、收益和风险管理原则，以成本测算为依据，在保持合理的存贷款利差基础上，努力实现利润最大化目标，切实解决历年亏损、不良贷款等历史问题，使农村信用社成为有效支持当地农业发展的助推器。二是要稳步推进农村信用工程建设，营造诚实守信的信用环境和良好氛围。加快农村信用社信贷管理信息化进程，建立覆盖广大农村地区的个人信用评价制度，降低贷款经营成本，促进农村信用社对“三农”实行更多的优惠利率。三是要加强利率风险管理的法制建设，尽快完善有关法规，促进利率风险管理规范有序。四是地方政府要建立农户小额信用贷款风险补偿机制，适当增加对农业特别是种植业、养殖业等利润较低产业的财政补贴，缩小农业贷款利差。对农业贷款减免公证费、担保费、评估费等中间费用，鼓励农村信用社发放农业贷款，促使农村信用社降低对“三农”贷款利率的浮动幅度，减轻农民负担，加快农村经济发展和新农村建设步伐。 五、强化贷款利率定价管理执行中的监管力度。 一是各级联社要主动加强行业自律，严格执行国家利率政策。一方面，要严格按照货币信贷政策的要求，合理确定贷款利率的浮动范围，积极支持农村产业化调整，促进农民增收和农村信用社增效；另一方面，要大力推行利率公开制度，加大内部审计力度，主动查处和纠正违反利率政策的行为。二是人民银行要指导农村信用社根据不同行业、不同客户的信用等级、经营情况、期限长短、发展潜力及贷款项目的风险状况确定贷款利率浮动幅度。三是银监部门要把利率风险监管作为加强对农村信用社风险监管的一项重要内容，充分利用法律法规赋予的职权，加大检查力度，严厉查处违反利率政策的行为。