银行系统论文：对农户小额信用贷款的调查与思考.docVIP

银行系统论文：对农户小额信用贷款的调查与思考 农户小额信用贷款在农村信用社推广最初几年，因其使用方便快捷，贷款投放规模逐年扩张，对农村信用社增效、农户增收、农业产业调整发挥了积极的促进作用。据对某农村信用社农户小额信用贷款实施情况的调查，发现农户小额信用贷款虽然在广大农户中产生了深远的影响，但其发展不快、金额偏小等问题越来越突出，管理上存在漏洞，有待于进一步加强和完善。 一、存在的问题 1、存在垒大户的倾向，逐渐偏离了“小额”轨道。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。某社据此对持有贷款证的农户，核定的贷款额度根据信用等级分三档，其中级别“一般”的贷款最高金额3000元，“较好”的最高金额6000元，“优秀”的最高金额10000元。在具体执行中，几乎所有申请和发放的贷款，额度均为每一档次的上限，2000元以下的极为鲜见。很显然，农户小额信用贷款在不断向“大额”方向发展。其原因：一是农户对传统农业生产的农资、农机具资金需求基本上能自给自足，而农业产业化发展趋势，使农户大额贷款需求日趋旺盛，贷款用途也趋于多样化，农户投资于水电、从事专业种养、运输等方面的资金需求较大。二是农村信用社人力匮乏，造成小额贷款申请大量积压。每年在小额农户贷款申请旺季，因人手有限，该社只能优先选择大额的审查放贷，通常要积压四分之一的贷款申请报告来不及审查。三是贷款金额小，笔数多，收贷收息手续繁锁。据统计，该社每季度农户小额信用贷款的利息清单在800张以上，占全部贷款收息清单的60%，而贷款余额占比保持在12%左右。小额贷款规模一旦扩大，管理成本亦随之跟进。四是客户分散，管理、服务方式特殊，运用科学技术难度大，信贷管理电子化建设跟不上。五是政府更热衷于“形象工程”、“政绩工程”，过多地关注基础设施建设和大额项目贷款，把目光瞄准国有商业银行，农村信用社对农户贷款投入再多，也很少得到政府部门的重视和支持，农村信用社在政府的地位很难显现。综合以上因素，农村信用社对小额贷款的发放及管理存在抵触情绪，小额贷款的授信额度有逐步膨胀的趋势。 2、贷款期限与生产经营周期不同步，增加了贷款风险隐患，不良贷款趋升。一是随着农村经济发展的多元化，农村个体户的经营范围、经营规模逐渐扩大，生产经营周期普遍较长。如农村种养业一般属于滚动开发，比较典型的有水果种植、牲猪养殖，一方面受农户小额信用贷款的性质约束，以及农村信用社中长期贷款比例的控制，借款人只能取得短期借款，另一方面在一个营业周期以后，借款人很难以利润来偿还全部的贷款本金，往往要在几个经营周期内逐步偿还，造成贷款本金逾期或者拖欠，使得短期贷款长期化。二是农村信用社的信贷政策松紧程度不一，存在时间差别、地域差别。部分借款人生产经营正常，也能按规定支付利息，偿还本金本不是难事，但因担心再申请贷款会困难重重，往往是一经取得贷款，就反复周转使用，拖延还款期限，使得正常贷款不良化。 3、信贷管理鞭长莫及，导致冒名贷款盛行，以及对某些逃赖债行为无能为力。一方面，受人力及地域的限制，信用社对农户贷款的管理基本上依赖聘请的信贷协管员。信贷协管员承担的职责主要是对优良客户、优良贷款项目的推荐，依据收贷收息金额提取手续费，很难摆脱片面追求自身利益的局限。又因信贷协管员人数少、管辖范围宽，自然难以全面执行严格有效的信贷管理，一些农户遗失、转让、出借贷款证，导致冒名贷款的现象抬头，多头贷款也日渐盛行。而农村信用社对于农户之间刻意串通冒名贷款的现象难以察觉，通常是听其言而不能观其行，无从、无力调查而予以吊销贷款证，从而引发信贷风险。另一方面，不少贷款农户外出务工，人员遍布全国，踪迹难定，对这种贷户的收贷收息采取追踪措施，其信贷管理成本和难度显而易见，且往往是得不偿失，因而很多只好放弃，这也为恶意逃赖债之人提供了可乘之机。 4、信用评定及调整上的困难，使贷款证推广、更换工作长期处于停滞阶段。对试点信用村的农户而言，农户信用等级的评定，使农户手中拥有了一本来之不易的贷款证，凭借身份证、贷款证、社员证，随时可以取得一定数额的信贷支持，从而激励这些农户想方设法寻求致富之路。但因信用评定工作程序复杂，操作难度大，运行成本高，这一优势并没有得到充分发挥。从已评定的情况看，贷款证有效期为三年，而信用等级和贷款证于2002年一次性评定核发，此后没有再对其他村进行信用评定和颁发贷款证，致使农户小额信用贷款推广工作失去连续性，也就无法在更大范围内普及，贷款证的作用也趋于弱化。在现阶段，农村信用社对于无贷款证的农户，经考查只要符合贷款条件仍可以取得贷款。这种现状一方面使当时未及时评级的农户失去了评级的机会，另一方面贷款证到期后，信用社不能及时办理换证手续，造成贷款证过期的现象。信用社未能对持有贷款证的农户实施资信年检，没有根据其