银行系统论文：对当前银行承兑汇票查询查复问题的浅析及其对农信社的启示.docVIP

银行系统论文：对当前银行承兑汇票查询查复问题的浅析及其对农信社的启示 社会经济的发展离不开银行资金结算渠道的不断拓宽与结算工具的不断创新，而在这一过程中,银行承兑汇票发挥了不可或缺的作用。同时，随着银行承兑汇票作为一种结算与融资工具在社会上的广泛运用，其承兑与贴现的环节以及与生俱来的资金融通功能也使得业务受理银行获益匪浅，并就此成为各家商业银行新的利润增长点。据统计，截止今年上半年，企业累计签发商业汇票2.71万亿元，累计贴现4.44 万亿元，商业汇票未到期金额 2.34万亿元。而值得骄傲的是，我们农信社在这一过程中，也扮演了重要的角色，并取得了不俗的成绩。截止2006年9月份，我们山东省内农信机构本年贴现累计发生额1063.89亿元，汇票承兑余额295.23亿元，实现保证金存款余额218.31亿元。 当然，问题往往是伴随着业务的发展而产生的。票据业务在快速发展同时，也出现了一些问题，查询查复的问题便是其中之一。尤其是我们农信社较同业而言，结算渠道及方式相对不占优势，使得查询查复问题一度成为制约我社票据业务发展的一个重要因素。 一、银行承兑汇票查询、查复业务的历史沿革及基本概况： 中国人民银行于1997下发的《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》中明确规定：贴现人对贴现申请人提交的商业汇票，应按规定向承兑人以书面方式查询。承兑人须按照中国人民银行的有关规定查复贴现人。同时人行也明确了查询查复业务总的原则，即：有疑必查，有查必复，查必即时，复必详尽。据此，人行相继下发了一系列关于查询查复的规定。应该说这些规定的出台，对当时票据业务的发展起了一定的积极的作用。但是随着业务的不断向纵深发展，尤其是我国结算体系的不断完善与改进，原有的相关内容已不适应业务的发展要求。人行在后期也不断地跟进与调整。这样一来，查询、查复的方式就由带有原始性质的电报查询、邮寄查询发展到后来的“先横后直”与“先直后横”，再到现在的以大额支付系统为主，多种查询查复方式并存的查询、查复体系。而此间的变化也恰恰印证了我国结算体制与支付体制不断改革和深化的过程。 二、目前查询、查复业务的主要方式及相关问题分析： 关于查询、查复方式的规定散见于各种文件之中，目前比较适用的有人行分别于2002与2005年下发的《中国人民银行关于商业银行跨行银行承兑汇票查询、查复业务处理问题的通知》和《中国人民银行关于完善票据业务制度有关问题的通知》。总结起来，其查询方式主要有以下几种： （一）发起查询地设有查复行分支机构的，采用“先横后直”的方式查询；发起查询地未设有查复行分支机构，查复地设有查询行分支机构的，可采用“先直后横”的方式查询。这两种查询方式均要求填制查询书并通过同城交换系统进行。但从实际业务操作来看，第一种方式具有可操作性，而第二种方式可操作性则相对缺乏。理由是：第一种方式中查询行和发起查询地的查复行分支机构往往在同一票据交换区域，查询单据容易传递且信息容易沟通；第二种方式由于查复地的查询行分支机构较多，和查复行是否在同一票据交换区域，查询行难以掌握，这样造成查询行不知道查询书该发给哪一个查复地的查询行分支机构。从查复时间上看，前者一般需要3至5天，而后者所需时间往往更长。这对急需资金的企业来说，是难以接受的。 （二）查询行、查复行均为单设机构的，可采用委托他行代理方式查询。实行委托他行代理查询方式的，代理行和被代理行应签订书面代理协议，明确双方的权利义务和收费标准。同时文件中规定：对于采用委托他行代理方式查询的，比照“先横后直”的方式处理。 （三）通过大额支付系统查询查复。在人行2002年下发的《大额支付系统业务处理办法（试行）》中明确规定：系统参与者应加强对查询、查复的管理，对有疑问或发生差错的支付业务，应在当日至迟下一个工作日上午发出查询。查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个工作日上午予以查复。运用大额支付系统进行查询查复，可以说是汇票查询查复业务的一项革命性进步。它极大地提高了票据业务的处理效率，使得票据业务人员从繁杂的查询查复工作中解放出来。目前，该种查询方式也是各金融机构所运用最广的方式。 当然，还是有一些问题或多或少地影响和制约了这一查询方式功能的有效发挥。主要表现为两个问题：一是人行规定的CMT301、302报文查询格式只能单笔录入，单笔发送，不具有集中处理的功能。这对于那些同为一个银行承兑，票号连续且要素一致的汇票处理速度上就不占优势。一个解决的方法就是用系统中的自由格式报文替代，但是该方式未在文件中予以明确规定，现实中一些银行并不承认和受理这种查询方式；二是查询部分系统预留可填充内容太少，许多关于汇票的疑问不能得以录入并查询。 （四）传真查询。承兑行接到查询行传真的查询书后，应将汇票的第一联（卡片）传真给查询行。该种查询方式的优势明显：一方面，