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银行系统论文：拓展农村牧区消费信贷探讨 　　消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人消费需求。1998年以来，商业银行开始大力拓展消费信贷业务，目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进经济的发展和自身效益的增长起到了积极作用。 　　多年来，农村信用社以传统的春耕生产和产业结构调整贷款为主，重点向支持春耕和种养业倾斜。如我旗农村信用社上半年全辖累计发放各类贷款20686万元，其中累计投放春耕生产贷款14081万元，共发放产业结构调整贷款4037万元，主要用于农牧户购买种籽、化肥、农膜及支持种养业发展，在贷款投向上，消费信贷微乎其微。 　　近年来，随着农村经济多元化和农牧业产业化进程的加快，出现了城乡经济一体化的趋势，农牧业在结构调整中向产业化方向发展，传统意义上的“农民、农村、农业”已被“大三农”所代替，农民的思想观念、生活方式、消费习惯、储蓄行为等都发生了深刻变化，传统意义上的贷款方式已经不能满足信用社自身效益的提高和当地经济的发展，全区农村信用社截止6月末，剔除6%的法定存款准备金和5%的备付金后，可用资金达69.18亿元，以翁旗农村信用社为例，6月末，全旗信用社在人民银行和其他金融机构的上存资金为15442万元，可用资金（剔除6%的法定存款准备金和5%的备付金后）达8358万元，从全区农村信用社总体来看，大量资金闲置，这无疑制约了信用社的进一步发展，也阻碍了信用社支持社会主义新农村建设的步伐。因此，农村信用社在继续优化传统信贷方式、信贷结构的同时，应大力倡导新的信贷方式，确立新的信贷投向，积极开办住房贷款、大宗家电消费品贷款、生源地助学贷款等农村牧区消费信贷业务，在巩固原有客户的基础上，拓展新客户，努力扩大市场份额，促进信用社支农支牧水平的不断提升。 　　消费信贷对信用社来说是一项全新的业务，开展好消费信贷业务，有利于提高信用社的信贷资产质量，有利于提高其盈利水平，有利于提高其社会认知度，下面就开展消费信贷谈几点设想。 　　一、开发消费信贷产品，提高信用社资金使用效益。 　　一是根据本地区对住房、教育等消费信贷需求的现状，有针对性地发展消费信贷业务和贷款品种，住房消费信贷应向经济适用房、农村小城镇建设倾斜，汽车消费信贷要增加农用车贷款品种，家用电器消费品信贷应重点向农村消费市场拓展。结合翁牛特旗实际，农村信用社应重点做好生源地助学贷款这一全新消费信贷业务，重点要向农村倾斜，尽最大努力帮助暂时有困难的大学生完成学业，真正使农村信用社实现自身效益和社会效益的双丰收。二是在消费群体选择上，农村信用社应重点引导中等收入阶层和具有较好预期的中青年群体，着力启动这部分居民的消费活动，最大限度提高农村信用社资金使用效益，提高信用社的盈利水平。 　　二、建立消费贷款信用登记制度，努力防范金融风险。 　　信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件。农村信用社要加强电子信息网络的建设，充分利用征信系统在现代金融业务中的作用，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录有关情况作为历史资料留存，同时做好信用记录，为有效地防范消费信贷中的金融风险创造有利的条件，把农牧区消费信贷业务办成高起点、现代化的金融服务形式。 　　三、加大营销力度，培育消费信贷发展的良好环境 　　一是推行现代营销方式。个人消费信贷的营销对农村信用社的营销机制和人员素质提出了较高的要求，信用社员工应彻底改变“等客上门”的习惯和作风，既要主动向客户宣传消费信贷的基本知识，又要主动面向社会推介消费信贷。二是农村信用社广大员工要引导农牧民转变观念，让广大农牧民认识到消费信贷是建立在自身偿还能力和一定物质保障基础上的经济行为，帮助农牧民树立经济科学的消费观念，提高生活质量，使消费信贷成为农村信用社继农户小额信用贷款之后的又一标志性产品。 　　四、建立和完善消费信贷制度，为消费信贷的顺利开展创造条件。 　　一是农村信用社应尽快建立规范的个人消费贷款业务标准。消费信贷涉及到社会的方方面面，农村信用社要围绕涉及消费信贷的各个环节，积极主动地与有关部门沟通，加强联系，在消费政策、中介服务、担保、抵押及抵押登记等诸多方面，争取得到相关部门的支持和配合，最大限度方便消费者；二是适当放宽一些贷款条件。如无法出具固定工资收入的个体工商者和农牧民，并不代表收入不固定，不具备分期付款条件。为此，农村信用社在规范消费信贷制度时应适当放款一些贷款条件，依据信用制度的统一授信标准与授信办法，通过个人信用等级评定，来决定贷款方式；三是制定和完善有效的风险防范措施。除大力推行个人授信办法，建立个人信用档案外，应对消费信贷实行必要的担保制度，如生源地助学贷款可以采用保证担保、抵押、质押等方式，同时学生本人也要