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银行系统论文：走在改革道路上的农村金融 ＃＃年农村信用社年度决算的结果，令中国人民银行昆明市中心支行行长雷滇生兴奋异常。他的兴奋是有理由的，因为就从此刻，云南全省信用社首次实现全面盈利。 半年多以后的今天，在与记者一同回顾这一成果之所以实现时，雷滇生作了个数字化的总结———坚持一个方向：支农；突出两个重点：化解风险、调整信贷结构；完善三个机制：法人治理机制、内控机制、激励机制；加强四项管理：信贷、结算、财务、县联社；抓好五个控制：大额贷款、财务费用、人员增长、案件上升、不良贷款。 （一）彩云之南，美丽而多山，相对大多数省区，这里还贫困。以农业为主要产业的云南，却也正是农村信用社得以发挥其优势之所在。 ＃＃年，云南全省农村信用社各项存款余额366.4亿元，占全省金融机构存款总额的11.8％，比上年提高了0.3个百分点；各项贷款余额260.3亿元，其中农业贷款余额160.2亿元，占全省金融机构农业贷款总额的93.7％。云南全省农村信用社实现盈利3732万元，比上年减亏4600万元。盈利社达到1227个，亏损面比上年下降8.7个百分点。这在西部数省区中是值得骄傲的数字。 在此之前的情况当然不会这样好，同其他省区的多数农村信用社一样，这里也曾是问题成堆，举步维艰。相似的状况无需赘述，而云南信用社的盈利之路却很值得回顾。 人民银行昆明中心支行信用合作管理办公室主任章观麟有一句话说得实在：云南省农村信用社总体上与其他省区的同行相比，并没有更多的创新，之所以成功，就在于认真扎实地做好每项工作。 1996年底，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系后，云南农村信用社就开始了“由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作化金融组织”的改革。在这个原则下，完善各级农信社法人治理结构。针对农信社中存在资产质量不高，甚至有的资不抵债金额大且风险集中的严重事实，有重点地开展机构调整和加强内部管理，成为当时综合治理的主要内容。为求从根本上解决风险问题，有关各方用6年的时间撤并了241个法人机构，其后的效果是，亏损信用社比改革前减少了158个，亏损面下降了8个百分点。在有效控制了农村信用社风险的同时，保持了农村社会的稳定。 结构治理，为农村信用社“农村金融主力军”作用的充分发挥奠定了基础，以“三农”为本也随之落到实处。 从2000年开始，云南省农村信用社全面推广农户小额信用贷款和联保贷款的方式。信用社通过对农户评定信用等级、核定贷款限额、颁发贷款证，实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”。对超过小额信贷限额的贷款需求，通过3—5户农户联保发放农户联保贷款，一定程度上解决了种养殖大户的贷款问题。＃＃年末，全省共有1213家法人信用社开办了小额信用贷款，占信用社总数的94％；全年累计发放小额信用贷款42.8亿元，324万户农民获小额贷款支持。农户联保贷款也大幅增长，去年末贷款余额2.63亿元，比上年增长119％。农民贷款难问题进一步得到解决。 ＃＃年，云南省农业和农村产业结构调整的步伐明显加快，各地信用社在满足广大农民简单再生产所需基金的基础上，因地制宜加大对农村产业结构调整的支持力度。经济发达地区的信用社有选择地支持了高科技含量、高附加值的农产品加工企业；大部分地区的农村信用社有重点地支持了一批种养业大户，支持了大棚蔬菜和花卉生产，发展精细农业。 ＃＃年末，全省农村信用社农业贷款余额增加33亿元，比上年增长26％；投入农业的贷款占全年新增贷款余额的78.8％，农户贷款已成为农村信用社最大的一个服务项目。＃＃年末，农户贷款余额占各项贷款总额的52.9％，比上年提高了4.2个百分点；贷款余额比上年末增加了31.4亿元，增长19.5％；农户贷款面达59.23％，比上年提高7个百分点。 在加大支农、拓展农村市场的同时，农村信用社经济效益也得到明显提高，＃＃年，省内农村信用社全面盈利的事实就是明证。 （二）云南这种“认真扎实地做好每项工作”很难从公文式的总结与数字化的描述中生动体现，在基层实地采访，更能领略云南农村信用社“农村金融主力军”的魅力。 丽江永胜，地处云贵与青藏两大高原的结合部，金沙江贯穿县内200多公里。 永胜县永北镇的大坪村，8月是烤烟成熟季节，村民正为收获而忙碌。其实种植烤烟并不是这里的传统农业，他们曾以包谷水稻为生，当这些粮食的生产成本太高，甚至高于直接购买进口粮食时，传统的种植便不再是一种经济的选择。政府因地制宜在这里推广烤烟种植，使他们最终告别了茅草房，走上小康路。村里生活着的20多户农民，几乎家家都有一本信用社颁发的“贷款证”，在上面也都清晰地记录下使他们生活发生根本改变的笔笔贷款。 永胜县的关明洪副县长，是一位土生土长的干部，他对这片土地与乡亲的了解，使他更清楚一点，农民要想脱贫致富，就必须有大农业的思想。他告诉记者，永胜县委、