关于银监会汽车消费贷款业务专题讲座的报告.docVIP

关于银监会汽车消费贷款业务专题讲座的报告 刘明康主席的讲话 银监会成立后，要做好培训工作，重点有三项： 把培训重点放在业务增长量最大、市场需求潜在能力最强的领域。因为这些领域对风险控制管理能力、风险摊销处理能力的要求也最高，而目前市场上是“只有游戏，没有规则”。 对以上业务培训的重点，是业务的风险管理。 各行要根据银监会系列讲座的要求，重组风险控制模型，培训好从业人员。银监会将在四次培训结束后，进行检查（大约10月）。 中国汽车消费市场状况 中国汽车消费市场的增长速度和潜力是任何国家的市场无法比拟的。 截至今年7月底，我国汽车消费量比去年增长128%，据估计，今年全年国产汽车消费量将达200万辆，进口汽车消费量将达27万辆；而在今后2-3年间，国产汽车消费量将超过500万辆，进口汽车消费量将超过50万辆。随着我国人均GDP不断增长并超过1000美元、沿海地区人均GDP超过3000—5000美元，我国的汽车消费量更将急剧增长。 中国汽车消费市场的增长有其独特的原因： 加入WTO后，减税拉动效应明显。整车及零部件关税下降，导致进口车、国产车价格下降，刺激消费。 一汽、二汽、上汽三大汽车生产企业不再局限于成立合资企业，而开始与国外车商进行母公司直接合资的谈判。深入全面的合作促使国产汽车数量、质量、售后服务水平全面提高。 中国城市、乡镇路网建设明显改善，促使汽车消费需求增长。 个人收入的增长、劳动力流动的频繁、城市化建设的加快都成为中国汽车消费增长的动因。 中国银行业对汽车贷款的管理水平与市场发展和竞争极不相称，必须在最短时间内予以改进。 中国银行业汽车贷款管理现状： 银行对经销商贷款和消费贷款同等对待，无贷后管理，保险公司拒绝保险，有些地方经销商违约率超过30%。 银行对汽车贷款无专门风险控制规定和风险管理模型。 中国银行业汽车贷款面临冲击： 银监会已批准非银行金融机构成立汽车金融公司，主要是针对外资机构，该政策最迟下月出台。 根据WTO进程，到年底，外资银行、金融机构可以开展中国企业的人民币业务，包括对汽车生产厂商、经销商的金融业务，这对中国银行业的冲击很大。 福特汽车信贷公司的讲座 （本次讲座只谈及框架，缺乏具体、实质性内容） 美国汽车贷款业务发展现状及趋势 主讲者简要介绍了国际市场汽车贷款业务的主要参与者、主要产品、风险状况、政府协调等方面的内容。对比国内外的市场条件，我们看到： 中国汽车贷款的竞争者尚未完全到位，尤其是汽车制造公司拥有的财务公司尚未完全进入市场，而这一竞争主体正是银行将面对的最强有力的对手。 中国缺乏政府或公共部门的协调，如征信方面、全国联网的登记制度。 中国汽车金融业缺乏租购、租赁等汽车金融产品及对经销商一体化的汽车信贷服务方式。 汽车信贷公司与经销商规范化的业务操作流程 主讲者讲述产品的周期、风险评价与控制、定价、流程及资产组合管理的有关概念性内容，值得我们思考和借鉴的是： 可针对分支机构和经销商个别开发产品计划。 风险控制应贯穿定价、审查、服务、催收等各个环节。 对经销商的审查和贷后监督（服务）应更讲求实效，注重趋势分析。 使用有效的工具和分析方法来控制分支机构的风险、进行资产组合管理、增加决策价值。 汽车信贷公司与消费者规范化的业务操作流程 主讲者讲述产品的周期、风险评价及控制、定价、流程及资产组合管理的有关概念性内容，值得我们思考和借鉴的，除与上款相同的内容外，还包括： 对消费者风险的评估应尽可能数量化，并不断修正，以提高效率和准确性。 欺诈防范和催收工作的专业化处理十分必要。 对目标客户的关注应成为产品设计、资产组合管理的主要目的之一。 中国汽车贷款业务应该防范的风险 主讲者简单提到的是来自政府政策、公共协调、利率市场化、资金筹措渠道、衍生工具使用及金融机构自身管理方面的风险。 加强金融监管与促进汽车贷款业务规范发展的建议 主讲人对政府行为的建议主要是：建立全国性的信用局和担保抵押登记制度、启动汽车贷款法、批准建立提供催收和恢复物权服务的代理机构。 主讲人对银行、金融机构行为的建议主要是：独立进行信用调查和授信、强化不良贷款回收和冲销能力、利用信用评分改善风险管理和贷款品质、关注利率风险的控制和利率手段的运用、持久深入地进行培训、支付汽车经销商佣金以酬劳其忠诚度和介绍业务。 我行汽车消费贷款业务风险控制现状及策略建议 我行汽车消费贷款业务面临的挑战 抵押物贬值（汽车降价）趋势明显，市场风险较高。 同业竞争激烈，纷纷降低贷款门槛争夺业务，造成风险指数的提高。 专业汽车金融公司的介入，将大大提高行业平均管理水平、降低行业平均成本，我行作为非专业汽车金融机构参与竞争，处于相对劣势。 缺乏全国性的抵押登记联网和征信系统，为风险控制带来一定难度。 我行汽车消费贷款业务风险现状 截至2003年上半年，我行汽车