小额担保贷款存在的问题和建议.doc

刍议小额担保贷款存在的问题和建议 摘 要：小额担保贷款是国家就业再就业政策的重要组成部分。本文介绍了小额担保贷款的政策沿革，阐述了陕西开展该项工作的有关情况，深入分析了当前小额担保贷款存在的主要问题，并提出加大政策宣传力度、简化手续、修改完善操作办法、建立评估体系等政策建议。 关键词：小额担保贷款；再就业 小额担保贷款作为国家就业政策的重要组成部分，为帮助下岗失业人员、复转军人、高校毕业生等社会群体自谋职业和自主创业提供了有力的支持。自2002年9月30日《中共中央、国务院关于进一步做好就业再就业工作的通知》（中发〔2002〕12号）下发以来，小额担保贷款已经走过了近十年的历程。本文从陕西省情况展开分析了小额担保贷款存在的问题，并提出加大政策宣传力度、简化手续、建立评估体系等切实可行的政策建议。 一、小额担保贷款政策沿革 小额担保贷款是金融机构向待业人员、有就业意愿的人和组织起来就业的人发放的贷款，是为了促进有能力的自谋职业，自主创业，并且组织起来创业，是对诚实有信、有就业愿望的人提供的贷款，并由担保机构担保。 小额担保贷款政策分为三个阶段。 第一阶段，1998年在国有企业改制时，中央和国务院提出鼓励兼并、规范破产、减员增效，并提出了解决下岗工人再就业的问题，1999年开始上海、重庆、天津、宁夏等地区的一些金融机构开始陆续开办自给自发的小额贷款业务。 第二阶段，2002年人民银行、财政部、国家经贸委、劳动保障部等几个政府部门开始共同研究小额担保贷款问题并下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，后来陆续对办法进行了一些补充和完善，比如，2003年、2004年都先后出台了关于进一步完善小额担保贷款政策、促进就业方面的通知，主要内容是逐渐扩大了承办机构，由原来的国有商业银行拓展到城市商业银行、城乡信用社，并建立起了担保机制，原来只有下岗再就业人员可以享受，后来扩大到吸纳再就业人员的小企业。这些内容都是在这一阶段提出的。 第三阶段，2005年以后，国务院在2005年下发了《国务院关于进一步加强就业再就业工作的通知》，对已有的就业再就业政策进行了延续、扩展和调整。2006年初，人民银行、财政部、劳动保障部又进一步出台了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》。2008年8月，人民银行、财政部、劳动保障部再次出台了《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发〔2008〕238号），扩大了借款人范围，提高了贷款额度，改进了财政贴息资金管理，加大了对劳动密集型小企业的扶持力度。 通过三个阶段政策逐渐完善，可享受小额担保贷款政策的群体大幅扩大。与此同时，其他相关配套政策也在逐步完善，整个小额担保贷款不再是简单的银行业务，而且是涉及到地方政府的职责、财政贴息、信用社区建设、创业培训等等各种政策组合在一起的政策体系。 二、陕西省小额担保贷款发展状况 （一）认真贯彻落实有关政策，全面推动小额担保贷款工作深入开展 2002年12月《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》下发后，陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅等部门，结合全省实际，制定出台了《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》，标志着陕西省小额担保贷款工作正式启动。自此，陕西省小额担保贷款工作在推动全省创业促就业工作中扮演着越来越重要的角色，发挥着越来越重要的作用。在人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》下发后，人民银行西安分行及时与陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅联合下发了《关于进一步落实小额担保贷款政策的通知》，该文件明确了除国家限制的行业之外，其他均可视为小额担保贷款微利项目，在贯彻国家产业政策的同时最大限度地支持了全省创业促就业工作的开展。此外，文件中允许陕西省各地市可以自主并通过公开招标等方式，确定小额担保贷款的经办银行，并将失业、医疗保险等社保基金账户，统一开设到经办小额担保贷款积极性高的银行，极大的调动了商业银行办理小额担保贷款的积极性。 2007年，为加快推动全省信用社区建设，人民银行西安分行下发了《关于开展小额担保贷款模范社区建设进一步做好陕西省小额担保贷款工作的通知》，尝试通过打造样板、树立典型的方式，总结推广各地市在创建信用社区中的好的经验。实践证明，通过模范社区的创建，以点带面，有力地推动了全省“信用社区+创业培训+小额担保贷款”有机联动机制的形成。 （二）采取多样化的宣传形式，营造良好的社会氛围 2008年3月，为配合《国务院关于做好就业促进工作的通知》的出台，提高全社会对该政策的认知度，正确引导社会公众对政策出台背景、目标、任务和主要措施的解读，