中信银行个人客户关系管理实施.doc

中信银行个人客户关系管理实施 3中信银行个人银行业务分析 3.1中信银行简介 中信银行成立于1987年4月7日，总行设在北京，是中国国际信托投资有限公司 (简称中信集团)下全资子公司，与中信集团旗下的证券、信托、基金、保险等其他金 融类子公司形成了综合金融业务发展的旗舰。2007年4月A十H股成功上市，公司治理 结构实现根本性改变。截至2008年末，资本充足率达14.32%，核心资本充足率达到 12.32%。 在2005年开始实施“中信银行零售银行发展战略”，规模、质量实现三年三步走 的快速发展。零售业务客户基础不断扩大，截至2008年末，拥有500个经营网点，1，461 万零售银行客户，其中50万元以上贵宾客户8.76万人。作为商业银行如何挖掘自身潜 力，寻找优质客户，开展客户关系管理就成为一项非常重要的课题。 仅2008年就获得了以下众多奖项:世界1000家银行第77位，全球2008年金融品 牌价值500强第99位， THEASIANBANKER最佳财富管理奖，中国《银行家》杂志 中国全国性商业银行核心竞争力排名第五位，2007年度上市公司价值百强企业， ASIAMONEY全球最佳呼叫中心，中国《第一财经日报》2008年度零售金融服务品牌 奖。 3.2中信银行核心竞争力分析 作为一家上市的金融公司，重视客户、重视客户关系管理，提高客户关系管理带来 的核心竞争力的提高。现采用CAMELS评级系统对中信银行的核心竞争力进行分析， 该评级系统是国外金融监管机构和国外金融分析师所青睐的一种评级方法。它主要从资 产规模、流动性、资本充足率、管理能力、收入及赢利能力六个方面，来监测和评估金 融机构经营情况!’7]。下面将从这六个方面，对中信银行和招商、浦发、华夏、民生四家 上市股份制银行的核心竞争力进行比较分析。 (l)资产质量 ①资产规模比较 银行规模的大小对于任何银行都具有重要的意义，因为规模是决定市场份额的重要 因素。各上市银行2008年资产总额状况见图3.1。 从图3.1中可以看出，中信银行的资产规模处于其他上市的股份制银行中间，其中 总资产为11870亿元，因中信是目前股份制银行最后上市的银行，而银行的资本充足率 决定了银行的经营规模，07年4月成功上市后现资产规模己与浦发银行大致相同，显示 了它较强的增长速度和较强的资本实力，说明中信银行处于良性发展态势。 ②资产质量比较 衡量商业银行资产质量的两个重要指标是不良贷款率和拔备覆盖率。质量是商业银 行保持优质高效发展的重要前提，没有质量的发展是无效的发展，也是会带来严重后果 的发展。其中，拔备覆盖率是银行贷款损失准备与不良贷款之间的比率，反映商业银行 抵御和抗风险的能力。图3.2为各上市银行2008年不良贷款率及拔备覆盖率，图3.3为 中信银行近3年不良贷款率及拔备覆盖率。 可以看出，中信银行的不良贷款情况在各股份制银行中处于中等水平，中信银行近 年来高速扩长的贷款规模迅速增加了贷款总余额，同时不良贷款绝对余额也逐年下降， 实现了“不良贷款率”和“不良贷款余额”的双降。并且中信银行拔备覆盖率也处于中 等水平，并且逐年大幅度提高，·说明中信银行的抗风险能力不断增强，使得中信银行的 竞争力显著增强。 (2)流动性比较 存贷比率是商业银行的存款余额与其贷款余额的比率。比率越高，则流动性越好， 因为这意味着更多的存款被用于贷款，银行可用于满足流动性需求的资金越少。图3. 为各上市银行2008年存贷比及资产流动性。 从图3.4中可以看出，中信银行的存贷比率和资产流动性在同业中处于中等水平， 因对资产风险的控制和资本充足率的要求，各商业银行的存贷比均控制在75%以下，资 产流动性说明中信银行的流动支付能力也处于中等水平。 (3)资本充足率比较 资本充足率是商业银行自有资本与商业银行风险加权资产之间的比率，在巴塞尔协 议中规定，商业银行必须保持8%以上的资本充足率，刁一能允许继续经营。09年以来为 支持国家为保增长目标的实现，商业银行投放了大量的信贷，虽然在一定程度上支持了 国内企业的发展，但也无形之间放大的银行的经营风险。为此在09年末，银监局规定 商业银行的资本充足率必须达到11%，以避免信贷投放过快带来新一轮的金融危机。它 是衡量一家银行稳健性及抵御风险能力的最重要指标。各上市银行2008年资本充足率 及核心资本充足率如图3.5所示。 由图3.5可见，各家股份制商业银行的资本充足率水平普通偏低，仅维持在8%的 国际标准线上，而中信银行资本充足率则达到了14.32%，其核资本都已达到12.32%， 而一般认为10%的资本充足率才属于较安全水平。说明中信银行抵御风险能力及经营稳 健性在同业中处于领先地位。 (4)中信银行经营管理比较 图3.6为各上市银行2008年成本收入比，从图中可以