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民营银行政策破局一、高层表态(1)李克强3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中表示，要“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。(2)尚福林2014年12月，银监会召开2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议，会议指出，支持民间资本多渠道进入各类银行机构。扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。6月26日，国新办就鼓励民间资本进入银行业等情况举行发布会。银监会主席尚福林表示，引进民间资本设立的民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，打造出具有鲜明自身特色的金融产品，才能在市场中争得一席之地，成为我国银行业市场中的生力军，从而有望在竞争中有利于推动我国银行转型谋变、创新发展，为实体经济提供质量更高、效益更强的金融服务(3)周小川2015年3月12日，中国人民银行行长周小川央行记者会上透露互联网金融政策不久将出台，同时周小川呼吁应该按照公平竞争的原则允许设立民营银行。周小川表示，今年上半年将出台存款保险制度及互联网金融政策等四项政策。他认为，去年金融业在准备互联网金融的新的政策，主要体现为支持互联网金融的发展，也对其给予适度监管。估计这个政策不久就会出台。互联网金融和P2P网贷有很大区别，互联网金融很重要的方面是互联网支付、众筹等。P2P网贷出问题比较多。参与这种活动时要考虑是不是准备好承担其风险。互联网支付、众筹还是P2P网贷能出哪些规则不可一概而论。此外，周小川还呼吁应按照公平竞争原则允许设立民营银行。周小川指出，在观念上要认清楚银行的金融服务也是一种竞争性服务业，虽然它的门槛高一些，但门槛高主要是为了考虑安全，因为银行为客户管理着资金，但是它提供的也是竞争性服务。如果民营资本能够满足这样的门槛，也应该按照公平竞争的原则允许它们设立新型的、中小的、服务于社区的民营银行。二、宏观层面的政策文件宏观层面的政策文件，主要是指为设立民营银行提供政策支持和方向指导的规定。这些文件虽然没有包含设立民营银行的细则或操作指引，但它们是政策的“风向标”，体现了监管机构的观点和态度。根据发布时间的先后顺序，我们对宏观层面有关设立民营银行的政策文件梳理如下：(1)《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》2010年5月7日，国务院发布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》。尽管早在2003年，监管机构开始试点民营银行，并提出了五家试点银行，但是此后民营银行始终没有大规模发展。《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓励民间资本进入基础设施、社会事业、市政公用、金融服务、商贸流通、国防科技等六大领域，尽管金融服务只是六大领域之一，但由于该文件首次定下了“允许民间资本兴办金融机构”的调子，被外界解读为将要再度开放民营银行机构准入的信号。(2)《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》作为对《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》有关内容的响应，银监会于2012年5月26日发布了《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，指出民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构，明确了民间资本进入银行业的市场准入条件应与其他各类资本相同。(3)《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》2013年7月1日，国务院办公厅发布了《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。考虑到银行经营失败的风险外溢将会严重影响社会稳定，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》首次正式提出民营银行自担风险的要求。此外，值得一提的是该文件还指定了有关工作内容的具体承办部门，即由银监会牵头，人民银行、工商总局、国务院法制办等参加。(4)《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》2013年8月8日，国务院办公厅发布了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，再次提出推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，同时进一步指出民营银行的市场定位是服务区域性小微企业，并指定该项工作由银监会牵头。(5)《中国银监会关于中国(上海)自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知》2013年9月27日，国务院下发了《中国(上海)自由贸易试验区总体方案》，其中提及“允许符合条件的民营资本与外资金融机构共同设立中外合资银行。在条