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中国银行业网点渠道变革的五大趋势
中国银行业网点渠道变革的五大趋势
中国银行业网点渠道变革的五大趋势
2
目录
前言
正文
趋势一:未来银行网点需要对其目标客户进行更加精确的定位,同时能够为客户提供
更加全面、综合的专业服务
趋势二:未来银行网点在传统交易和业务处理上的功能将大幅度减少,围绕目标客户
需求构建的特色“泛金融”服务功能将逐渐增加
趋势三:未来银行网点将逐渐回归其销售和服务终端的本质,“向零售商学习”先进
经验将成为趋势
趋势四:未来银行网点智能化的投资将更加理性,以客户体验为核心的“线上线下”
渠道融合将成为网点功能提升的重点
趋势五:社区银行概念将日益清晰,实施社区银行战略还是建设社区型网点将成为银
行不同层次的策略选择
结束语:尽快行动,银行需要开展更具前瞻性的网点渠道变革
德勤网点渠道转型专项咨询服务
作者介绍
联系人
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1“Bank3.0”时代,银行网点将何去何从? 中国银行业网点渠道变革的五大趋势
前言
德勤前咨询顾问Brett King是国际知名的商业畅销书《BANK 3.0》
的作者,他认为,在银行3.0时代,客户处于一个超连通的信息世界,
生活和网络联系密切,需求正在发生变化。例如,客户通过网络购
买商品,大幅减少光顾实体商店的时间,光顾实体商店也不再是为
了购买,体验或许成为更重要的目的。同样,客户对银行的态度也
在发生变化,银行不再是客户要去的地方,而是实现客户需求的场
所。银行将在虚拟世界中全方位提供服务,以满足客户在任何时间
和任何地点办理业务的需要。网点作为银行诸多的服务渠道之一,
其定位和形态将会发生巨大改变。
银行3.0的概念也引发了银行业人士对于网点渠道未来发展方向的
思考,国内银行的战略制定者们也在积极的制定策略,以应对新的
市场环境,尤其是互联网金融对传统渠道的冲击,推进网点的重新
定位和功能转型。德勤作为一家长期专注于国内外银行业渠道发展
与变革研究的专业机构,希望借此份白皮书和银行业人士分享德勤
对于国内银行网点渠道发展趋势的最新观点。
2
虽然国内银行的电子渠道交易替代率逐年上
升,但物理网点在目前仍是最重要的业务承载
渠道,用于物理网点翻新建设的资金也远远超
过银行在其他渠道上的投入,银行的人力资源、
管理精力也多半放在网点。同时,增设物理网
点一直是国内银行进行规模扩张的主要手段,
从2008年到2013年,虽然受到监管的严格限
制,但国内银行物理网点总量仍然以每年接近
4%1的速度稳步增长,5年共新增了近2.2万个
银行网点。
然而近两年,渠道转型和创新前所未有的成了所
有银行家在制定业务发展战略时考虑的首要问
题。互联网金融、尤其是移动金融的快速发展,
虽然尚未动摇传统银行业务的根基,但是对其经
营理念带来了巨大的冲击,“社区银行”、“直销
银行”、“智能银行”等概念不断的被提出、热议
和被实践。银行家们感到渠道转型迫在眉睫。
德勤认为,过去银行不计成本地、单纯依托物
理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去
不返,以下三大因素将驱动中国银行业网点渠
道加速变革:
互联网金融特别是移动金融的发展加速了电
子渠道对传统物理渠道的替代
互联网金融和移动金融的飞速发展,使得电子
渠道对物理渠道的替代越来越强,物理渠道的
地位将进一步受到挑战。国外已经有多家“零”
物理网点的“虚拟”银行、直销银行等新型银
行模式获得了成功,国内多家领先银行在不断
加大对电子渠道投入的同时,也纷纷试水不依
赖于物理网点的类直销银行的模式创新。统计
数据显示,各主要上市银行的电子渠道交易替
代率都在迅猛增长,到2013年电子渠道交易替
代率均达到70%以上 2。例如,电子银行业务
开展得较好的招商银行,2013年电子渠道在零
售业务柜面综合替代率达到92.5%,而这个数
字在2007年只有61.0%。
利率市场化改革和白热化的银行间竞争将进
一步压缩银行利润空间,银行提高对网点投
资回报的要求
中国的利率市场化改革步伐加速,从国外的经
验数据来看,利率市场化改革将导致银行业整
体利润水平在短时间内出现大幅下滑,行业竞
争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资
源,能否实现有效回报将决定银行的整体绩效
水平。另外一方面,网点租金和人工成本上涨、
硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的
压力下大幅度“被动”上升,进一步加大了网
点的盈利压力。提升网点渠道整体投资回报率
以及单点的经营效率将成为银行关注的核心问
题。从国外银行的实践来看,利率市场化后银
行将会更积极的进行网点布局和数量调整,网
点小型化、专业化,以及不同银行对物理渠道
的差异化定位和发展策略等情况都会出现。
1 数据来源:《中国区域金融
运行报告》(2008-2013年)
2 数据来源:各银行年报
正文
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