家庭投资理财方案的选择与可行性评估.docVIP

目 录 1 绪论 3 1.1 我国目前个人理财的发展现状 3 1.2 我国现有个人理财方式分析 3 2 家庭状况分析 6 2.1 家庭基本情况 6 2.2 经济状况概览 6 2.3 财务状况分析 7 3 投资理财方案及可行性评估 9 3.1 家庭投资理财目标 9 3.2 投资理财方案组合 9 3.3 投资方案的可行性评估 11 3.3.1 评估的几点基本假设 11 3.3.2 可行性评估 11 参考文献 13 家庭投资理财方案的选择与可行性评估 1绪论 1.1我国目前个人理财发展的现状 个人理财市场迅速发展，银行、保险、证券、基金、信托都打起了个人理财的招牌，极力扩展各自的业务。但是，由于诸多因素的制约，与国外成熟的个人理财市场相比，我国个人理财市场国 3）实物资产占总资产的78.82%，资产种类非常单一。货币资产占比较大，其中银行定期存款所占比例较大，流动性不强，获利能力较差。 4）各项指标分析： （1）节余比例=当期节余/净收入=73600/150600=48.87% 该比例应在60%左右合适，说明支出方面欠缺一定的合理性，可以尽量控制其他方面的支出。 （2）流动性比率=流动资产/每月支出=12000/（77000/12）=1.87 流动性比率反映现金资产仅能满足其不到2个月的开支，短期支付能力较差。流动比率一般控制在5左右较为适宜，即预留5个月支出费用以应付日常开支。 （3）净资产投资率==投资资产/净资产＝3/81.2=3.69% 净资产投资率应在50%以上，才能保证资产有合理的增长，所以应适当增加债券、股票等投资资产的比例。 5）综合分析： （1）短期支付能力较弱。 （2）实物资产比重较大，品种单一种，流动性差。 （3）定期存款占比较重，流动性差，获利能力较差。 （4）保障不足，投资收入少。 3 投资理财方案及可行性评估 3.1家庭投资理财目标 1）优化投资理财组合，收入来源多元化。 2）购买合适的商业保险，加强长期及全面保障。 3）有效运用金融投资工具，使资产得到保值增值。 4）增加现金持有量，增强短期支付能力。 5）合理规划子女长期教育投资。 3.2投资理财方案组合 由于本人家庭处于家庭成长期，简单地制定下表： 家庭类型 理财目标 投资工具 保险需求 平衡型 资产保值增值 筹集教育金 筹集医疗费用 保险 股票 多元基金投资组合 房产 家庭保障 医疗费用 重大疾病 意外保障 1）保险投资。夫妻双方没有参加商业保险，应有一定的保障。因此，夫妻的年龄均为29岁，可购买XXX综合保险，身故保障20万，附加重疾保障10万，年缴费约9600元，缴费期限20年，目前分红收益率约4.15%，复利计息方式,实际年化分红收益超过5.25%，满足了医疗保障及养老的需求。小孩也没有商业保险，由于其小孩年龄才3周岁，因此，可做适当配置，为孩子的教育金做准备，可购买XXX附加重疾保障，年缴费用12000元，缴费期限10年，80岁前每两年返还5000元，80岁后每年返还3000元，目前分红收益率约3%。基本满足了小孩教育金储备及医疗保障的要求。 2）股票投资。由于夫妻双方工作较忙，且股市投资风险较大，所以对股票投资采取谨慎原则，选择有业绩支持的质优股长期持有，中小盘股为辅的操作思路，资金控制在3万元左右。 3）基金投资。现阶段基金投资为3万元，应适当增加基金投资，投资额度保持在5万元左右，并且适当调整各类型基金投资比例，建立具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%。具体配置如下表所示： 基金类型 预期收益 投资比例 债券型基金 4.4% 60% 保本型基金 9% 20% 混合型基金 11% 20% 投资组合 6.64% 100% 4）通过公积金贷款的形式，购入出租率相对较高的市区内房产一套。例：XX路的莲花苑小区，附近有中小学四所，以面积100平方米的两房一厅为主，适合单身白领及陪读家长居住，出租率约90%，简单装修并配置家具家电后月租金约1200至1600元。目前售价约6600元/平米，以60平米的房计算，售价40万，按现行政策，贷款3成，20年，公积金贷款利率约为4.5%，月供仅1500元左右，租金足够支付月供款。 3.3投资方案的可行性评估 3.3.1评估的几点基本假设 1）通货膨胀的预测。今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨3.3%。我国政府通过多种政策以稳定通胀，预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。 2）家庭收入增长可期。夫妻双方的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。假设夫妻双方的收入年增长率都为4%。 3）最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，家庭应拥有满足3-6个月以上支出的现金流。以家庭目前月支出约6400元的水平计，维持约320