建设银行信贷结构调整政策分析与关注问题探讨.doc

建设银行信贷结构调整政策分析与关注问题探讨 詹』,/?CreditBusiness……r…………一一一……… 信贷结构调整政策在建设银行信贷运营中居于战略核心地位.近年来, 建设银行出台了一系列结构调整的制度规定,各分行在执行中也取得了 一 定效果,但随着环境变化及银行信贷业务的发展,有些问题仍然值得 进一步探讨和关注. 建设银行信贷结构调整 政策分析与关注问题探讨 ◆何世彦王翔高智才 一 ,建设银行现行信贷结构调整 政策要点 (一)政策框架 梳理建设银行当前执行的信贷 结构调整政策,其制度或文件体系 大致可以划分为四个类别,包括信 贷结构调整的基本政策,主要配套 政策,各种临时性要求以及一级分 行和地方监管部门的政策,共同形 成一个相对完整的政策框架. 上述政策框架的内容大致包含 以下方面:一是针对宏观调控行业 的政策,包括涉及高耗能,高污染, 产能过剩,发展过热,房地产等行 业的准入退出制度;二是结合建设 银行的风险偏好,制定的行业限 额,行业底线政策;三是针对不同 类型客户的政策,包括公司客户, 事业法人客户,小型客户等的准入 退出制度;四是控制各层级信贷审 批权限的授权政策;五是以风险识 别,计量工具为手段,计量行业,客 户和产品的违约概率,违约风险等 风险控制手段,如信用等级评定, 贷款五级分类等. 现代商业银行导刊 ?40?2O¨.3 (二)政策特点 1.保持了信贷政策的连续性. 对原桌总行以及各部门下发的政 策,制度和通知等进行一定程度的 梳理,最大限度地保持了进保控 压退信贷政策的连续性和稳定性. 2.突出了信贷政策的可操作 性.以前的信贷结构调整政策文件 内容较多,又引入了多个分类维 度,具体到单个客户的准入,需要 经过客户所属信贷政策类别,政策 要求,产品政策导向多次判断才能 最终确定,容易使不同的部门和人 员产生信贷政策理解和执行上的歧 义.现行政策表述更加明晰,要点 易于把握,强化了表格的直观性, 突出了政策制度的可操作性. 3.实行信贷政策差别化.充分 考虑了不同区域,行业和客户的实 际情况,允许一级分行在坚持总体 原则前提下,保持适度的灵活性, 给一级分行一定的自由裁量空问, 避免一级分行在执行总行政策时 一 刀切,流失地区优势行业客 户.当然,为保持统一的风险偏好, 仍要求各一级分行将差别化信贷政 策报总行审核和批准. 4.注重提升信贷经营管理的 专业化和精细化水平.鼓励各分行 基于当地市场拓展自己擅长的领 域,鼓励业务人员基于客户需求配 置合理的产品,鼓励风险管理(包 括审批)人员基于风险收益做出主 动安排.强调六个结合:政策延 续性与前瞻性,遵循性相结合;主 动退出与精准营销相结合;增量严 格控制和存量精细管理相结合;行 业细分政策和客户细分标准相结 合;风险收益安排与客户组合优化 相结合;客户业务需求与产品风险 安排相结合. (三)重要关注点 1.行业政策.依据国家宏观政 策和产业政策,结合监管部门要求 与建设银行风险偏好,将国标行业细 分为鼓励进入,审慎控制和逐步压缩 三类,分别列出了各类行业的具体名 称.特别对13个敏感性行业做出了严 格要求,全面实行名单制管理. 2.客户政策.按照客户核心竞 争力与行业地位,将对公客户细分 为优先支持,审慎控制,压缩退出 三类.强调大中小客户并举,主动 防范大额授信客户集中度风险,切 实防范政府融资平台客户,中小金 融机构客户授信风险.政策还统一 了全行小企业业务风险偏好,小型 企业和微小型企业客户不纳入行业 限额管理范畴. 3.产品政策.强调以产品结构 调整促进客户结构调整.为高风险 客户配置低风险产品,为低风险客 户提供全面产品服务.将建行现有 信贷产品分为A,B,C,D,E五类, 为根据客户风险程度配置差别化产 品提供依据.在符合国家政策和各 项合规性要求,且收益能够覆盖风 险的前提下,客户如能同时满足利 (费)率上浮,提供优质风险缓释工 具的要求,可在范围之外,由一级 分行风险总监或其授权人牵头审批 的情况下,为客户例外办理指定授 信产品. 4.区域政策.确定了东部地 区,中西部地区和东北地区的区域 政策,允许各一级分行对本行行业 和客户进行认真梳理,逐一排序, 提出区域差别化政策建议.总行遵 循比较优势原则,在研究确认 后,一行一策,分别下达区域差别 化政策. 5.专项政策.一是继续贯彻 进,保,控,压,退的政策要求. 以行业,客户,产品细分及区域分 析为基础,进重点工程项目和优 质客户,保好客户和项目,控 一 股客户和项目,压问题客户和 项目,退劣质客户和项目.二是 细化对公房地产贷款信贷政策.特 别提出对列入国家禁止用地项目 目录的房地产项目,尤其是别墅 类项目,严禁发放贷款;已发放贷 款的,应在采取必要保全措施的基 础上,逐步收回.对