保险法律关系.ppt

第4章 保险法律关系 第一节 保险法律关系 与保险有关的法律很多，如经济合同法、民法、婚姻法、民事诉讼法等；从狭义的角度来说，保险法特指保险业法以及保险特别法。 广义的保险法律关系：包括狭义的保险法律关系和国家保险监督管理机构依法对保险经营主体进行监督管理的关系，属于经济法的范畴。 狭义的保险法律关系：专指保险合同主体之间的一种民事法律关系。 民事法律关系是指平等主体之间发生的、符合民事法律规范的、以权利义务为内容的社会关系。 民事法律关系包括：主体、客体、内容三要素。 在民法商法合一的国家，保险法属于民法中的特别法；在民法商法分立的国家，保险法与其它如公司法、合同法等一起属于商法范畴。我国属于民商合一的国家，但限于我国的国情，现在还没有一部完整的民法典。 保险法律关系 保险经营依据的法律顺序为： 我国的保险立法始于1995，尽管此前有相关法律如合同法、民法通则等，但专门的保险业法是从1995年开始的。此后在2002年进行了修订。但修订后的保险法仍然有许多不完善之处。2008年9月保监会又一次针对保险法下发了征求意见稿。 保监会要提出一个涵盖保险合同、保险市场主体、保险经营规则、保险业监督管理等内容的较为全面的修改草案。 争议显示法律的空白 信诚人寿保险公司： 投保人谢某交纳了首期保险费，在体检完成不到10个小时，谢某便不幸身故，这时保险公司还没来得及开出保单。法院认为，由于谢某与信诚的保险代理人共同签署了投保书，加上谢某翌日又缴付了首期保费，谢某已履行作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，保险合同及其附加合同均已成立并生效，遂判决信诚人寿保险公司承担保险责任。保险业界对一审法院判决提出了异议，认为法院根据保险人收取保费这一事实就认定保险合同成立，并判决保险人承担法律责任，不符合现行法律的规定，也没有考虑保险业的通常做法。 保险合同 合同——是为了实现一定目的，当事人之间确立、变更和终止民事法律关系的协议。 保险合同顾名思义就是保险交易双方就保险标的而签订的明确双方权利、义务的书面协议。对此我国的保险法有明确的定义。 1、保险合同的法律性质 1）保险法律行为 2）保险法律事实 3）保险法律文件——保险合同 2、保险的一般性质 双方当事人在平等自愿的基础上，为实现风险转嫁与保险保障目的而达成，具有约定双方权利与义务关系的性质，是商业保险采用的交易手段。 投保人：缴纳保险费 保险人：保险赔偿或保险金给付 3、保险合同的特征 保险合同的一般法律特征没有必要详细说，这里仅对保险合同所特有的特征进行分析： 1）有名合同(Contract of Protection) 2）射幸合同(Aleatory contract) 射幸，是碰运气、赶机会的意思。 是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。 当然，这种特性主要体现在非寿险领域，而寿险合同的履约时间及条件都是确定的。 3）最大诚信合同——所有的合同都要求双方以诚相待。但对保险来说，则要求更严格。因为保险的特殊性，交易中更容易产生道德风险，因此有此要求。 4）双务合同（Bilateral Contract） 5）对价有偿性合同：不是简单的等价有偿。 6）附和性合同(Adhesion Contract) ：附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 特殊情况存在— 核电站、卫星发射… 7）条件性合同：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。自己不履行义务的情况下，也不能强迫对方履行义务。 4、保险合同的分类 保险合同的分类与相应的保险种类对应，因此对保险合同的分类实际上也是对保险的一种分类，不过是从合同的角度来划分的。 1）按性质不同分： （1）补偿性保险合同； （2）给付性保险合同。 2）按保险价值是否确定分： （1）定值保险合同：是指在订立合同时，投保人和保险人已订明保险标的价值的合同。 （2）不定值保险合同：是指在订合同时，当事人并不在合同中约定保险标的的价值，而是按保险事故发生时保险标的的实际价值予以确定的保险合同。 3）按保险金额是否等于保险价值分 （1）足额保险合同 （2）不足额保险合同 （3）超额保险合同 4）按承包风险的范围分 （1）特定式保险合同：分项承保、分项理赔。 （2）总括式保险合同：是指投保人就某一类保险标的与保险人确定一个总保险金额的保险合同。 5）按保险标的不同分 （1）财产保险合同 （2）人身保险合同 6）按保险标的价值变动程度 （1）固定式保险