农村商业银行贷款管理基本制度.doc

农村商业银行贷款管理基本制度 146号 （5月19日） 第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化信贷客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合实际，特制定本制度。 第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）及下属支行、营业部（以下简称“支行”）办理贷款必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条 本制度所称“贷款”是指包括各类贷款、贴现、银行承兑、保函等在内的表内外资产业务。“信贷人员”是指本行从事信贷经营和管理工作的人员（包括支行行长、客户经理、审查人员等有资格参与贷款审议、决策的人员）。 第四条 本行的贷款经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，以服务“三农”为宗旨，积极拓展城乡信贷业务，支持本地区区域经济的发展。 第五条 贷款经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。 第二章 信贷制度框架 第六条 实行授权管理制度。支行、总行有权审批人在授权确定的额度、范围内行使审批权，受权人不得超授权审批（办理）贷款业务，授权必须采用书面形式。 第七条 实行“先授信、后用信”的贷款审批制度。报总行审批的贷款，总行在对自然人、单一法人客户或企业集团客户的财务、非财务等状况进行综合评价的基础上，确定综合授信额度，实施集中、统一控制客户信用风险的管理制度。授信由支行申报，经有权审批人审批。客户在取得授信额度的基础上，向支行提出用信申请，支行按授权权限逐级报批。 第八条 实行审贷分离、分级审批制度。在办理贷款业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，以实现相互制约和支持。 第九条 实行贷款“三查”管理制度。办理每笔贷款业务，必须做到贷前调查、贷时审查、贷后检查。“贷款调查岗”负责贷款贷前调查评估和客户用信资料调查，以及贷后管理（包括贷后跟踪检查、进行风险分析、提出处置措施等），对调查资料的真实性、贷款的合法性负责；负责贷款本息的按期收回、贷款到（逾）期催收、债权保全等；“贷款审查岗”，负责对调查岗提供的资料进行审查，对调查资料的完整性、准确性、合法性负责；“贷款决策岗”为支行负责人，对决策失误和监督管理不力形成的贷款风险承担相应责任。 第十条 自然人保证类贷款实行追加配偶担保制度。支行在发放自然人贷款时，保证类贷款在原有担保的基础上需追加借款人配偶担保，借款人配偶应出具相关证明，并签署担保合同，承担连带担保责任。 第十一条 有限公司保证类借款实行追加法定代表人或主要股东担保制度。 第十二条 实行贷款集体会办制度。总行成立授信审查委员会，制定议事规则，按议事规则审议贷款事项；支行相应成立贷款会办小组，制定操作规程，审议本单位的贷款事项。 第十三条 实行期限管理制度。 1．贷款期限应由贷款人根据借款人的生产经营周期，综合还款能力及自身的资金供给能力审慎确定。 2．贷款到期催收。短期贷款到期前15天内，客户经理应通知客户准备还贷资金；中长期贷款到期前30天内，客户经理应向借款人催收，并通知担保人，同时保存有关催收记录。 3．预期贷款管理。贷款形成逾期后，客户经理应及时取得借款人、担保人签章确认的《贷款催收通知书》回执，确保债权有效。 第十四条 实行贷款对账工作制度。总行对账中心根据安排对支行发放的贷款实施对账，防范贷款违规违纪问题的发生。 第十五条 实行贷款责任追究制度。本行每笔贷款都必须确定清收责任人（即主责任人），同时明确其他各岗位的责任，无清收责任人的贷款不得发放。 清收责任人对贷款的风险承担主要责任，其他岗位人员承担相应责任。 贷款出现风险或发生不良后，经总行有权部门鉴定，根据责任人的责任大小，按制度规定予以经济或行政处罚。 第十六条 建立客户经理考核上岗和离岗审计制度。总行人力资源部和信贷管理部负责客户经理的考核。所有客户经理要通过考评，获取上岗资格，未取得上岗资格的，不得从事信贷工作。 客户经理离岗必须经本行稽核部门审计，并按有关规定办理信贷档案的移交。 第十七条 实行贷款资金管理制度。本行所有贷款不得直接支付现金。支行应监督借款人按合同约定用途支付贷款资金，单笔付款金额超过一定比例或数额的，应采用本行受托支付的形式支付贷款款项（具体标准以相应贷款品种管理办法为准）。 第十八条 实行信贷档案管理制度。贷款流程各环节的重要资料、文件、合同、协议等由专人负责，及时登记，妥善保管，达到原始材料账册化、必备资料标准化、移交档案制度化、具体操作规范化。 第十九条 实行贷款风险分类管理制度。支行应根据贷款风险状况确定风险类别。贷款风险分类应遵循以下原则： (一)风险原则。风险分类以信贷资产内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。