浅析国有商业银行信贷风险的防范研究.pdfVIP

锯钎硒宪孝考2013年第5期(总第2493期) 浅析国有商业银行信贷风险的防范 上 海 金 融 学 院 上官晓文 上海市长宁区业余大学 俞 敏 1．政府干预产生的信贷风险。按照经济发展的客 一 、 国有商业银行信贷风 险的现状 观要求 ，国有商业银行应该是资金配置的主体，政府职能 中国银监会发布的统计数据显示 ，2012年二季度 应该仅限于宏观调控。实际情况是政府作为资金配置的 末 ，商业银行不 良贷款余额为 4564亿元，环 比增加 主体和中心地位并未淡化，作为国有商业银行，虽然在人 4．15％，不良贷款率0．9％，与上季度末持平。2012年一 事、行政、业务上不受政府直接管控，但并不等于不受政 季度末 ，商业银行不良贷款余额为4382亿元，环比增加 府影响。政府作为资金配置的主体 ，并未从实际运作的 1．06％，不良贷款率为0．9％，比上年末下降0．02个百分 干预中退出，中心地位并未淡化，往往造成部分指定项目 点。2012年一二季度净利润分别为3260亿元和6616亿 投资效益不高，更有部分形成的贷款的沉淀 ，导致银行产 元 ，分别比上年同比增加23．72％和 23．34％。①数据显 生信贷风险。 示，一方面是商业银行的盈利屡创历史最好水平，而另一 在特殊环境下，地方政府发展经济的压力明显加大， 方面不良贷款环比不断上升的压力隐现，这不禁让人们 对金融支持经济发展的期望值过高。特别是某些地区产 担忧，是否银行不良贷款的周期即将来临。 业基础、技术水平 、市场环境 、政府效率等方面不同程度 贷款资产作为银行的一项主要资产经营业务，其运 地满足不了贷款投放条件。金融系统在政府释放空前利 动以 “两权分离、按期偿还”为本质，贷款利息收入是商 好的宏图下大规模投放贷款 ，而先天不足的经济基础缺 业银行盈利的主要来源。国有商业银行 “资产池”中沉 陷可能为信贷风险的隐患。 淀着大量的不良资产，它是国有商业银行信贷风险的消 2．法律体系不健全导致的信贷风险。从某种程度上 极产物。(2)由于经济下行压力加大，银行的信贷资产更易 说，市场经济就是法制经济。我国陆续出台了 《商业银行 受到各种事先无法预料的不确定因素影响，使银行信贷 法》、《票据法》、《公司法》、《合同法》等相关法律、法规，对 资产遭受更大的风险。 部分信用行为的债权保护提供了保证，但没有涵盖全部的 信用行为，特别是对债务人履行偿债义务的约束不具有强 二 、国有商业银行信贷风险的成 因 制性，使得许多债务企业能够钻法律的空子，乘机逃避债 国有商业银行信贷风险形成的原因比较复杂，既有 务，导致法律制度约束不力。社会信用基础薄弱，企业失 宏观原因也有微观原因；既有银行内部 自身因素，又有外 信成本低，收益大，加剧了国有商业银行的信贷风险。 部环境因素。这些因素往往综合作用，更加剧了银行信 (二)信贷风险微观成因。 贷风险。 真正能够动摇国有商业银行的信贷风险是银行内部 (一)信贷风险宏观成因。 风险，从银行内部分析信贷风险的成因非常必要。国有 国有商业银行