网络保险合同的法律适用.doc

论网络保险合同的法律适用 2008年1月 第1期总第100期 湖北警官学院学报 JournalofttubeiUniversityofPolice Jan.2008 No.1Ser.No.1oo 论网络保险合同的法律适用 尚清 (华中农业大学文法学院,湖北,武汉430070) 【摘要】随着信息技术和互联网的迅速发展,一种全新的保险合同——网络保险合同应运而生,它的产 生对传统冲突法的适用带来了冲击和挑战.传统的保险合同的法律适用规则不能很好地解决网络保险合同 的问题,因此,亟待构建网络保险合同的法律适用标准. 【关键词】网络保险合同;法律适用;强制性规则 【中图分类号】13922【文献标识码】A【文章编号】1673—2391(2008)01—0053-05 Ontheapplicablelawofelectronicinsurancecontract ShangQ (HuazhongAgriculturalUniversity,Wuhan430070,China) Abstract:Withthedevelopmentofinformationtechnologyandinternet,anewinsurancecontract,electronicin— surancecontract,comesintobeing.Thisshallbringaboutchallengestotraditionalconflictsoflaw.Soitisessential thatthestandardofapplicablelawtoelectronicinsurancecontractshallbeestablished. Keywords:electronicinsurancecontract;applicablelaw;mandatoryrules 随着信息技术和互联网的迅速发展,全球保 险业的销售模式日新月异,一种全新的保险—— 网络保险应运而生.面对时代赋予的契机,各国 政府和国际组织给予了高度重视,均在全力发展 保险电子商务.根据1996年12月6日《纽约时 报》报道,在美国,人寿保险的网络销售已成为使 用代理人销售保险产品的一种可替代工具.更 有意义的是,美国国家保险协会(NAIC)起草的名 为《因特网上保险销售》的白皮书已在1998年华 盛顿西雅图NAIC冬季会议上被采用了.在英 国,伦敦国际保险和再保险市场(LIRMA)已将其 附属机构伦敦程序中心(IPC)’向在欧盟成员国设 立的保险企业及其世界范围内的分支机构开放. 通过IPC,许多国家在伦敦市场可以电子方式从 事跨国保险业务.到2005年,欧盟使用互联网购 买保险或其他金融业务的消费额已达到60亿美 元,占在线销售总额的4%.② 一 ,网络保险合同的概念与特征 网络保险合同有广义和狭义之分.广义的网 络保险合同是指投保人与保险人之间通过互联网 订立的保险合同,不论其成立和履行是在线实时 还是离线延时.狭义的网络保险合同是指投保人 与保险人之间利用互联网技术,就特定可在网上 直接投保的保险产品订立并在线履行的保险合 同.…本文讨论的是狭义的网络保险合同. 狭义的网络保险合同除了具有保险合同的一 般特征外,还具有如下特征:(1)所涉保险产品 限于特定险种.商业保险经营的是风险,但并非 所有的风险都是可保风险.为了区分可保风险与 不保风险,同时也为防范保险合同之射幸性所引 发的道德风险,核保成为订立保险合同过程中的 【收稿日期】2oo7一l】～15 【作者简介】尚清(1976一),女,湖北当阳人,华中农业大学文法学院法学系讲师,法学博士. NewYorkTimes.6September1996. @Com(97)157’AEuropeanInitiativeinElectronicCommerce’CommunicationtotheEuropeanParliament,theCouncil,theEconomicand SocialCommitteeandtheCommitteeoftheRegions,visitedhttp://www.ispo.cec.be/Eeommerce ? 53? 尚清:论网络保险合同的法律适用 一 个极其重要的环节.目前,网上保险技术尚处 于发展阶段,而一套完备的社会信用体系的建成 还有待时日,核保人员的实地风险评测仍是必不 可少的重要程序,而对于长期的人寿保险合同,体 检这一程序也属于不可省略之列,因此,并非所有 的现有险种均适于在线投保,核保与成交.就目 前的保险实践来看,各保险公司推出的网上产品 主要集中在家财险,车险,货运险与短期意外险等 类别.(2)基本在线订立与履行.网络保险合同 双方当事人之要约与承诺的意思表示通过互联网