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银行卡产品的研发设计 BusinessPlatform 业务平台一管理缓 银行卡产品的研发设计 渤海银行资讯科技部张保军 产品的研发设计是商业银行提高竞争力的重要一环. 与花旗,汇丰等这些国际银行相比,我国商业银行缺乏的 不是办公室硬件和计算机信息系统的设备配置,而是金融 产品,管理流程,服务体系,组织结构以及制度和信息系 统的设计.自2007年起,外资银行和渤海银行,浙商银行 等全国性股份制银行以及可以跨区域经营的北京银行等城 市商业银行,都在全国各地纷纷设立网点,金融同业竞争 激烈.前几年的”南京熊猫爱立信倒戈”事件,使我们清 醒地认识到面对日益变化的客户需求,商业银行如果不 能提供源源不断的创新产品,必然会在市场竞争中处于劣 势,从而导致优质客户的流失.因此,加快银行卡产品的 研发设计,尽快推出满足不同客户需求的新产品,是发卡 银行赢得客户,赢得市场的关键环节. 一 ,产品设计指导思想 银行卡产品设计的指导思想主要有以下几点. (1)围绕公司业务经营发展战略做好产品研发设计; (2)以盈利为目的进行产品研发设计; (3)根据市场变化,客户需求进行产品研发设计; (4)产品的研发设计要形成系列化; (5)依托信息技术平台进行产品研发设计. 在以上的指导思想中,发卡银行应特别关注根据市场 I:D国信用卡2oo8.0229 业务平台 BusinessPlatform■管理 变化和客户需求进行的产品研发设计.世界上最大的商 业协会的CEO曼库索博士认为:”一个企业不管他有多好 的管理制度,多好的管理团队,关键还是要取得客户的满 意,才能够运作市场,让客户满意的企业才是真正成功的 企业.只有不断地开拓市场,更加接近你的客户,壮大你 的客户,才能寻找到新的市场机会,赢得发展空间.” 二,产品研发设计流程 银行卡产品研发设计流程可分为如下几步. 第一步:产生想法.通过对各种渠道搜集和反馈到的 信息进行加工,整理,形成一个产品创新构思的初步轮 廓. 第二步:深入研究,完善构思.对产生的新产品构 思,做进一步的思考发掘,从多个角度进行分析,研究, 在脑海里形成一个完整的产品模型. 第三步:评审和立项.由商业银行内部产品设计评审 委员会成员,对新产品或新产品功能设计方案进行评审, 通过评审分析,确定其可行性和对产品设计内容提出改进 意见.对于通过评审的新产品方案,做立项处理,纳入全 行业务发展规划之中. 第四步:形成产品计划说明书.将已经通过评审的产 品,按照要求撰写出完整的产品计划说明书. 第五步:实施产品开发.业务部门将产品计划说明书 转化成业务需求说明书,然后提交到科技部门,由科技部 门进行该产品相关的软件项目研发工作.设计,整合技术 与业务创新思维,形成最佳技术解决方案,通过软件项目 研发实现金融产品设计. 第六步:推广应用.产品研发完成后,经过产品需求 部门的验收,就可以上线投产.业务部门按照营销计划, 推广新产品及其功能. 三,产品的定价 银行卡产品的价格与一般产品的价格有所不同,特别 是信用卡产品的定价会针对不同客户的信贷行为和用卡习 惯划分为不同的类型.发卡银行可以根据市场情况制定竞 争策略,做到因人而异地进行产品设计定价.价格是影响 30【l】国信用卡2008.02 客户需求的一个重要因素,银行卡产品价格设计得是否合 理,在很大程度上会影响到市场的营销和盈利的能力.银 行卡的产品定价主要包括以下几方面,它们可以综合运 用,设计出不同价格的产品. (1)利率/汇率.目前,我国严格执行人民银行颁布的 固定利率,银行卡账户中活期存款,贷款的利率基本没有 浮动的余地.汇率通常执行客户持卡交易时的当日汇率. 很少有一个固定不便的成本价格. (2)年费.发卡银行通过收取年费,作为对享受持卡取 款,消费等金融服务便利的补偿.通常,客户对年费比较 敏感,年费收取多少,在很大程度上影响着客户的选择. 现在已经有很多的发卡银行开展了开卡免年费或按消费多 少笔,多少金额免年费等活动. (3)本行/跨行异地取现,转账手续费.持卡人在异 地ATM,柜面取款,转账或通过网上银行,手机银行, 电话银行进行异地转账,以及在非发卡银行的ATM,网 点,网上银行办理取款或转账业务时,都要收取一定的手 续费,各家发卡银行的费率有所不同.这也是银行卡产品 价格的重要内容,客户对此也很敏感. (4)挂失费用.持卡人丢失银行卡后,到银行网点或通 过网上银行,手机银行,电话银行等进行银行卡挂失,都 要缴纳一定的挂失费用,银行则协助客户防范资金被盗用 风险并承担挂失后资金损失的责任. (5)成本费.持卡人因卡片损坏或信用卡到期换卡时, 发卡银行向客户收取的制作新卡片的费用. (6)滞纳金.持卡人未能在到期还款日营业终了前偿还 最低还款额的,除支付贷款利息外,还应按最低还