中国网络银行业发展策略研讨.pdf

第一部分 电子商务经济与管理 中国网络银行业发展策略研究 赵林海 (华侨大学经济管理学院福建泉州 362011) 摘要本文深入分析了我国网络银行业发展中存在的主要问题，针时这些问题提出我国网络银行业发展的客户策略、安全策 略、产品开发与营销策略、健全法律法规策略、管理创新和人力资源开发策略。 关键词 网络银行业 问题发展策略 20世纪90年代后期，互联网和其他创新性信息技术深刻地改变了全球的金融体系。持续不断的技术创新和 原有及新进入的银行业机构之间日趋激烈的竞争，使得消费者通过网络银行业务获得越来越多的银行业产品和服 务。然而，网络银行业的快速发展却是一把“双刃剑”，既带来益处，同时又蕴含着风险。与西方发达国家相比，我国 的网络银行业发展速度非常缓慢，能否顺利搭上“网络银行”这班快车，对于我国银行业充分利用“后发优势”实现 “跨越式发展”、赶超发达国家银行业意义重大。在这样的背景下，加大对我国网络银行业发展策略的研究力度，刻 不容缓。 一、中国网络银行业发展现状和存在的问题 1996年6月，中国银行率先在中国大陆地区设立网站，揭开了我国银行业提供网络银行服务的序幕。目前中 国网络银行业发展取得了一定的成绩。主要表现为： 第一，越来越多的银行设立了网站并开展网络银行交易业务，申请并正式获准经营网络银行业务的银行数目日 益增加。 第二，外资银行开始进军中国网络银行业。 第=三，中国网络银行业客户数量与交易金额增长迅猛。 第四，中国网络银行业产品与服务种类日渐增多。 在看到上述成绩的同时。我们更应该看到我国现有网络银行业的发展仍然存在一些突出的问题： 首先，客户对网络银行业信心不足。进而导致网络银行产品和服务的消费群体规模偏小，而且网络银行服务区 域分布不平衡，主要集中于少数较发达的城市。根据网络经济理论，网络银行业务具有很强的外部性特征。某个客 户消费网络银行产品或服务所得到的效用随着消费该产品或服务的其他客户数量的增加而提高，同时网络银行业 务还具有明显的规模经济特征。消费规模偏小严重制约了我国网络银行业外部性和规模经济两个优点的充分发 挥。 其次，安全管理系统不健全。安全问题至关重要，客户对安全问题的忧虑是导致他们对网络银行业信心不足的 主要原因之一。虽然我国已经成立了中国金融认证中心，负责签发认证证书，但是该中心的法律地位和权威性尚未 被确立，有许多银行自行发放认证证书。而银行自行发放认证证书使银行在网络银行交易中处于认证机构和客户 交易对手的双重地位，一旦发生冒充客户的欺诈行为，由此产生的损失可能由银行承担，银行因此背上了风险包袱。 第三，产品或服务品种大同小异，缺乏创新。网络经济时代，人们越来越追求消费的差异化与个性化，因此产品 或服务的客户化(customization)程度高低直接影响到企业的竞争力，网络银行也不例外。只有那些能快速响应不 同客户的多样化需求、有针对性地向客户提供特定的服务、走客户化道路、坚持网络银行业务创新的银行才能在激 烈的竞争中求得生存和发展。 第四，相关法律框架不健全。一方面。关于计算机网络的法律法规非常有限；另一方面。缺少针对网络银行业务 中一些特殊问题的法律法规。例如，网络银行交易中的消费者权益保护和隐私权保护问题、银行在网络购物支付业 务当中的法律身份的界定和网络银行交易凭证有效性的法律确认问题。 第五，管理观念陈旧，人力资源匮乏。网络银行业的发展加速了银行业务处理集中化和银行组织结构扁平化的 趋势，因而原有的银行业务和组织机构必须改造和重组才能适应这种趋势。但是目前我国许多商业银行仍沿袭了 传统的管理思维，尚未摆脱粗放式经营模式，还在努力增设营业网点，甚至网络银行业也大多采取了分支银行的形 123 2004中国(福州)国际电子商务学术交流大会论文 式。与此同时，我国极度缺乏网络银行业务经营与管理人才和内部控制人才，以致无法统筹规划网络银行业的发 展。 二、中国网络银行业发展策略探讨 要解决上述存在于中国网络银行业发展中的突出问题。必须实施一系列有效的发展策略。 (一)客户策略 客户策略以增强客户信心并壮大客户群体规模为目标。具体策略包括： 1．应该大力发展中国的互联网，增加上