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试分析我国不良贷款的成因和危害 不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 　　我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。贷款是商业银行的基本业务之一, 所有商业银行都要不断地大量发生贷款业务,而这就难免发生一定数量的不能按期收回或收不回的贷款。因此, 存在不良资产几乎是所有商业银行的共同问题。长期以来银行的不良资产都是困扰各国银行业的金融难题, 国外不少银行因此陷入窘境甚至破产, 并进而引发金融危机。近年来我国银行的贷款质量虽有所提高, 但是不良资产比率仍然较高, 信贷资产风险依然较大。中国银监会发布的最新统计数据显示, 2009年上半年中国商业银行不良贷款余额和比例继续保持“双降”。中国银监会称，截至6月，中国商业银行坏账总额为5181亿元（约758.3亿美元），比年初下降了422亿元。中国商业银行不良贷款率为1.77%,比年初下降0.65%。国有商业银行和城市商业银行的不良贷款下降，农村商业银行和外资银行的不良贷款略有上升。中国银监会主席刘明康称“必须控制贷款风险和保证资本充足率。