第三章 保险运行的基本原则(修订后).ppt

第三章 保险运行的基本原则 本章教学目的旨在要求学生了解保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则；掌握这些原则的基本含义和主要内容，并能熟练运用这些原则解决保险合同、保险经营以及保险活动中的实际问题。 准确完整理解保险基本原则的含义、内容和要求。 运用各种原则并结合新保险法的施行解决保险经营活动中的问题。 可保利益原则、近因原则以及损失补偿原则是本章的难点。 第一节 可保利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 案例1： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客对故宫博物院是否具有保险利益？ 必须是合法的利益 必须是确定的利益 必须是经济上的利益 （1）投保人的告知 （2）保险人的告知 分析: 教材P47 [案例3-4] （1）保证的含义。保证是投保人或被保险人根据保险人的要求，对某一事项的作为或不作为，某种事件的存在或不存在作出的许诺。 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。 （2）人身保险保险利益的时间限制 案例5： 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 分析： 李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 第二节 最大诚信原则 （一）最大诚信原则的定义 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。 （二）最大诚信原则的主要内容 1、告知 告知、保证、弃权与禁止反言 所谓重要事实是指“影响谨慎的保险人在确定收取保费的数额和决定是否接受承保的每一项资料。 分析: 教材P52 [案例3-7] 【结合新保险法假设案例】 案情介绍： 2010年3月，某厂45岁的机关干部宫某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，宫某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。 2012年5月，宫某旧病复发，医治无效死亡。宫某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现宫某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。宫妻以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 新规：新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务而解除合同。 解析：近年来，国内部分保险公司形成了一种“潜规则”：保险人收取保费时不认真审查投保人告知的事实，出险时则竭尽全力严格审查，非查出投保人所告知的事实存在漏洞不可。有的保险人甚至明知投保人做的是不实告知，也不制止。这样一来，如果不出险，就坐收保险费；如果出险，则以未如实告知为由，不赔保险金，不退保险费。这种事情多了，很多人得出保险公司“都是骗子”的结论。 这一状况有着深刻的法律根源。原来，我国现行保险法和各保险公司目前使用的保险条款中，都未对保险人的这一做法作出明确规定，从而留下了不利于投保人的法律漏洞。此次修订的最大亮点当属引入了“不可抗辩条款”：保险合同自生效之日起经过一段时间(一般为两年)，就成为不可争议的文件，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。当然，如果投保人一开始就是为了诈骗保险金或恶意谎报被保险人的年龄，保险公司仍然可以拒赔。