中国农业银行的发展趋势.doc

中国农业银行的发展趋势 经济院国贸四班 王宗杰 2009354423 经过1996年的金融体制改革，中国农业银行发展史上出现了重大转折，农业发展银行机构下伸，农发行彻底分家；信用社与农业银行脱离行政隶属关系，成为和国家银行并列的金融机构。那么，体制改革后农业银行的市场定位在哪里？经营区域何在？这些是学术理论界和实际工作部门予以关注的问题。只要农行实施一系列正确的战略措施，构造有效的营运机制，妥善解决实践中提出的问题，农业银行完全可以走出困境，再创佳绩，把商业化经营办得有声有色。　　　　　　一、农行经营面临的困境与转轨的有利条件　　农发行分家和信用社脱钩后，经农业银行商业化经营带来了很大困难，而且，这些困难不可能在短时间内消除，这主要表现在：　　1、财务影响。农发行分家后，农业银行财务受到极大的影响， 仅孝感地区分行一年就损失代理手续费3000多万元，其中云梦县损失200多万元，人均损失1万多元，农业银行因之失去了扭亏为盈的“大头”。而且，农业银行的存款增量将逐步用来偿还人民银行的特种贷款，这实际上是用存款增量填补信贷存量的呆滞“黑洞”。因此，新增存款不仅不能为农业银行创收，反而要负担大量的利息支出，这将使农业银行的财务状况更加严峻。此外，农业银行打发行和信用社结算资金时间差的历史也一去不复返了，这也将减少农业银行相当一部分低成本资金及由此带来的收入。　　2、资金影响。农业银行代理发行业务时，由于发行资金周转时间长，两行的资金可以在季节上相互调剂，仅孝感市分行每年即可临时借用粮棉调销回笼资金5000多万；虽然时间很短，甚至有时农业银行也将存款挪作粮棉收购使用，但总的来说，农发行分家后，农行失去了一个重要的低成本资金来源。同时，随着发行业务的划转，也相应划走了凭借代理业务吸收的粮、棉、油企业的低成本对公存款。信用社脱钩后，对农行资金营运也有着深刻影响，如孝感地区信用社在农行的转存款达7亿多元，现在每年要退还1.5亿，虽然人民银行可给农业银行同额同利的特种再贷款，但人民银行再贷款是硬债务约束，而利用转存款发放的贷款自己有相当部分成为风险呆帐，收贷事实上处于软约束状态，这“一硬一软”，使农业银行背上了沉重的资金包袱，经营空间和回旋余地大大缩小。　　3、人员包袱。农发行分家时，人员分出5％，而业务则划出60％左右，在留下的人员中，有相当一部分人员观念陈旧，尚不适应商业化经营。此外，离退休人员也全部留在农业银行。因此，农业银行不仅人满为患，而且社会包袱也十分沉重。　　4、环境影响。“一分二脱”后，信用社由原来的伙伴变成了占天时、地利、人和的竞争对手；发行可用低息甚至贴息贷款争夺客户和吸收存款，农村合作基金会以及其他金融机构都还不同程度地存在高息揽储，这不仅加大了农业银行的揽储成本和利息包袱，甚至危及到农业银行的生存。　　我们也应该看到，农业银行在“一分二脱”后，虽然遇到的困难重重，但是另一方面农业银行多年来的经营与探索也为自己构筑了一系列优势，这些优势为农业银行向商业银行的转轨和发展壮大创造了有利条件，这是农业银行成功经营的信心所在。　　1、无形资产优势。农业银行经过十几年的经营，其实力大大增强，如孝感市农业银行近年来实施“银桥”工程，培植了七、八十家利税大户、存款大户、收息大户，为农业银行的生存与发展奠定了坚实的经济基础。同时，从政府部门到普通居民，农业银行的原有地位及其影响仍然存在，这是农业银行向商业银行转轨保有的一笔无形资产。　　2、金融秩序的改善，资金成本下降。96年，人民银行增强监管力度，储蓄大战受到遏制。从去年12月开始，各国有银行的高利率已下降到基准利率。以孝感市农业银行为例，仅此一项，就可年节约超标准利息支出五、六千万元，，这基本上可抵偿发行的手续费损失。　　3、直属经营的发展开辟了商业化经营的新路。近年来， 农业银行为适应商业化经营实施了一系列改革，除二级分行“精兵简政”外，各支行都已转变成集管理与经营于一身的实体。以孝感市二级分行为例，其下辖的国际部、房地产部和其他实体单位，从95年起，年交纯利润1000多万元。96年云梦县支行的直属单位盈利1100万元。这些直属单位由于选址好，起点高，无历史包袱，不受行政干预，以收益最大化为经营目标，已成为农业银行扭亏增盈、向商业银行转轨的排头兵。4、清收盘活日益深入，信贷资产逐步提高。农业银行资产质量不高，主要缘于三个方面，一是集体农贷昏睡一块，二是乡镇企业关停倒闭，三是供销社还本付息困难。这三个方面构成农业银行资产不活的根源。孝感市农业银行根据湖北省分行的“双活”工程，搞“三级行所”领导的“百点大战”，由行长或主任挂帅，职能部门配合，每年以8000万元的速度盘活。按照这个速度“啃”下去，信贷资产质量将不断提高。目前这一做法已收到明